Assurance biens précieux

Suite à un cambriolage ou un incendie, l'assurée a la possibilité de se faire dédommager les biens précieux déteriorés grâce à son assurance habitation. Toujours est-il que les objets précieux comme les bijoux en or massif attirent souvent la convoitise, notamment des voleurs, lors de période d'absence. Comment les assureurs apprécient-ils la valeur de ces biens ?.

Pour se protéger au maximum des risques qui pèsent sur leur patrimoine, ils peuvent étendre les garanties dont ils disposent ou souscrire un contrat d'assurance spécifiques.

Quels sont les bijoux ou objets considérés comme étant des « biens précieux » ?

Montre avec un pourtour recouvert de pierres fines, bracelets en ivoire, lingots d’or… tous ces objets peuvent être considérés comme étant des « biens précieux » par les compagnies d’assurance.

Dans ce dernier cas, il est par exemple question d’un vase de collection, d’une relique des temps anciens ou d’une peinture d’un personnage célèbre de l’Histoire.

Si de nombreuses compagnies proposent actuellement d’assurer ces objets précieux, dans certaines circonstances, ils peuvent être frappés d’une exclusion de garanties. En guise d’illustration, les bijoux transportés en voiture depuis le domicile pour être déposés dans une banque ne sont pas couverts. C’est la raison pour laquelle certains professionnels incluent l’option « vol par agression » dans leur contrat.

De même, lorsque les bijoux qui ont été cachés dans une cave non rattachée directement à la demeure principale ont été dérobés, l’assuré ne percevra pas d’indemnités. L’option « vol en dépendance » ne jouera pas.

Tel est le cas d’une maison qui est restée inoccupée pendant plus d’un mois (entre 30 et 60 jours en fonction des compagnies).

Pour déterminer si tel ou tel bien à couvrir est précieux, les professionnels de l’assurance « bijoux et biens précieux » se basent sur des critères qui leur sont propres. Par exemple, certains fixent la valeur unitaire minimale à 800 euros. Pour ce qui est de l’estimation du coût du bien en question (bijou, pièces d’horlogerie, stylos en or…) à leur juste valeur, les assureurs ont le choix entre deux méthodes.

La première formule porte sur la valeur agréée. Dans ce cas, la valeur des biens est établie par un spécialiste engagé par l’assureur, avant même que le contrat d’assurance ne soit conclu.

Son expérience est supposée rassurer chacune des parties. Toujours est-il que le commissaire-priseur saura expertiser les objets précieux et certifier leur authenticité. Cette démarche, qui vise à apprécier la valeur des biens en toute confidentialité, est d’autant plus utile lorsque les bijoux sans facture ont été hérités d’un ascendant.

En revanche, lorsqu’il est question d’une clause à valeur déclarée, qui couvre tous les risques d’habitation, dont les dégâts des eaux, aucune expertise n’est réalisée au préalable. Il reviendra au souscripteur de faire une estimation pour ensuite notifier la valeur des objets à la société d’assurance.

Quelles sont les formules proposées pour la couverture des biens précieux ?

Afin d’assurer correctement ses biens les plus précieux, l’assuré a le choix entre la couverture multirisque habitation et l’assurance spécifique aux bijoux de grande valeur.

L’assuré peut-il compter sur son contrat d’assurance assurance habitation ?

De nombreuses personnes investissent dans des systèmes d’alarme ou encore dans des armoires équipées d'une porte blindée en métal, afin d'assurer la protection des biens précieux. Malgré l’installation de tels dispositifs, les biens en question ne seront pas épargnés par les éventuels incendies causés par une défaillance des câbles électriques, ou bien par un dégât des eaux importants.

Pour cette raison, les assureurs proposent une couverture multirisque habitation. Avec les extensions de garanties souscrites par l’intermédiaire de courtiers, le détenteur du contrat d’assurance sera aussi protégé même s’il est à l’origine des dommages constatés sur ses biens déclarés. Il peut s’agir de casse, de rayure ou de détachement d’une pierre précieuse ou d’une perle fine, à condition que le risque ait été prévu par le contrat.

À moins que l’assuré ne souscrive une assurance habitation haut de gamme, les objets précieux déclarés auprès de la compagnie d’assurance seront couverts par rapport à leur valeur d’usage. Ainsi, le professionnel tiendra compte de l’usure du bien.

Dans quels cas convient-il d’opter pour une assurance spécifique ?

Si l’assuré estime que son contrat d’assurance habitation ne lui permet pas d’assurer la protection de ses biens précieux, il peut se tourner vers des assurances spécifiques. Par exemple, certaines personnes peuvent décider de souscrire une assurance « biens précieux » lorsqu’elles veulent couvrir des objets de joaillerie de plus de 100 000 euros.

En effet, ce sentiment peut persister même après avoir négocié une élévation du niveau de couverture en dépit que l’assurance habitation multirisque constitue une formule économique.

Avec une couverture prestige, les sinistres liés à l’ensemble des bijoux précieux sont pris en charge. Que l’objet ait disparu ou qu’il ait été cassé, l’assureur se référera à sa valeur à neuf au moment de l’indemnisation. Dans cette démarche, le dédommagement peut atteindre plus de 300 000 euros.

D’une manière générale, l’assureur indemnise aussi son client dans les cas de vol de biens précieux par le personnel de maison. L’incident peut également survenir à l’extérieur du domicile pendant que l’assuré s’entraîne par exemple dans une salle de sport avec ses affaires rangées dans son casier.

Quelles sont les démarches à effectuer en cas de vol de bijoux ?

Souvent, la victime de vol a un délai de 24 heures pour déposer une plainte au poste de police le plus proche.

Par ailleurs, le récépissé de ladite déclaration doit être envoyé avec un inventaire des objets dérobés.

Dans la mesure où les autorités ne parviennent pas à mettre la main sur les biens volés, la victime se fera rembourser, conformément aux dispositions du contrat d’assurance. En revanche, si les objets en question sont retrouvés, le souscripteur peut les reprendre. Dans ce cas, il sera tenu de rembourser l’équivalent de l’indemnité perçue au préalable. Toutefois, si l’assuré arrive à récupérer ses bijoux mais que ces derniers sont en mauvais état, l’assureur s’engagera à lui verser des frais de réparation.

Mais pour obtenir un remboursement de la part de son assureur, l’intéressé doit prouver que les mesures de sécurité prévues dans le contrat pour éviter les risques d’effraction ont été respectées. Il s’agit des dispositions prises pour éviter toute tentative d’effraction. Parmi les exigences que pourrait formuler une compagnie d’assurance couvrant les biens précieux de son client figure par exemple la mise en place de barreaux au niveau des ouvertures de fenêtres.

Dans le même ordre d’idée, l’assureur peut demander au souscripteur d’assurance biens précieux de transporter ses bijoux vers son établissement bancaire s’il s’absente régulièrement de chez lui. Il estime que son patrimoine sera mieux protégé une fois rangé dans le coffre-fort de l’enseigne. Si les biens sont laissés au domicile, le professionnel s’assurera que les objets précieux soient rangés dans un emplacement sécuritaire. Ceci dit, ils devront être protégés contre les risques d’incendie, l’humidité extrême et la chaleur.

Afin d’être bien préparé à cette éventualité et d’être certain d’être indemnisé en cas de sinistre, l’assuré devrait :

• dresser une liste de tous les bijoux et objets de joaillerie avec une description détaillée (matériau, type des pierres précieuses, poids…) ;
• prendre quelques clichés de chaque bien précieux en rendant ses spécificités visibles ;
• envisager une extension des garanties pour chaque objet précieux si la valeur totale des montres et bijoux dépasse le montant de la couverture ;
• mettre à jour le rapport d’expertise du commissaire-priseur de manière à actualiser la valeur des biens précieux ;
• conserver une copie des documents importants comme les factures et les certificats d'authenticité dans un endroit sûr.