Assurance sante étranger

En voyage à l’étranger, des problèmes médicaux (maladie, blessure) peuvent survenir à tout moment. Or, les honoraires d’un médecin, les coûts des médicaments et des examens ou les frais d’hospitalisation sont non seulement très variés, mais ils peuvent s’avérer aussi coûteux. De plus, la protection de la Sécurité sociale n’est pas valide pour les expatriés.

L’importance d’une assurance santé à l’étranger

Pour compléter la couverture de sa mutuelle, il est vivement conseillé de souscrire une assurance santé internationale avant ou après leur départ. Toutes les personnes qui partent dans un autre pays pour quelques semaines ou quelques mois, ou pour s’y installer définitivement sont concernées :

• les touristes seuls ou en famille,
• les étudiants ou stagiaires,
• les travailleurs indépendants ou salariés en mission ou expatriés,
• les seniors.

Cette assurance santé contractée en France leur offre une assistance médicale 24 h/24 partout dans le monde pour les prestations de base (consultation d’un médecin, maternité, dentaire, optique) et le cas échéant, hospitalisation et chirurgie, voire rapatriement sanitaire en cas de problème grave ou de décès. Certaines compagnies prévoient en outre l’envoi d’un médecin sur place pour assister la personne à rapatrier. Ils évitent ainsi de grosses dépenses imprévues susceptibles de mettre leur budget à mal.

Pour faire le bon choix parmi une offre très large, en termes de garanties et de tarifs, le recours à un comparateur d’assurance santé gratuit est recommandé.

Chacun bénéficie ainsi d’une couverture adaptée à sa situation et peut profiter de son séjour en toute sérénité en étant certain d’une prise en charge efficace, et si nécessaire, d’un rapatriement bien organisé.

La prise en charge les soins à l’étranger par la Sécurité sociale

Tous les Français expatriés, à l’exception des salariés détachés par leur entreprise, cessent d’être pris en charge par la Sécurité sociale lorsqu’ils franchissent les frontières hexagonales. Toutefois, en fonction du pays, la CPAM peut couvrir certaines dépenses de santé, avec des limitations.

D’une part, le montant remboursé est basé sur les tarifs pratiqués en France, indépendamment des barèmes standards du pays et des sommes engagées.

D’autre part, le voyageur n’a pas à avancer les frais pour se soigner sur place et attendre plusieurs mois pour éventuellement en obtenir le remboursement.

Pour un séjour à l’intérieur de l’Union européenne

Les personnes qui prévoient un séjour temporaire dans un autre pays de l’Union européenne et en Suisse doivent demander leur Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) au minimum 3 semaines avant le départ.

Elle offre une couverture sociale identique à celle des résidents du pays de destination. En fonction de la législation en vigueur, la CEAM peut éviter toute avance de frais à l’assuré. Sinon, ce dernier doit présenter les prescriptions et factures originales acquittées pour les soins qui lui ont été prodigués et demander leur remboursement à son retour en France.

La CEAM est une carte nominative dont la durée de vie est limitée à deux ans. Chaque membre de la famille, même les enfants, doit disposer de sa propre carte. Elle doit être retirée au moins 15 jours à trois semaines avant le départ.

Toutefois, la CEAM présente deux inconvénients majeurs :

• dans certains États de l’UE, les soins médicaux sont très coûteux, alors que le remboursement est faible ;
• le rapatriement n’est pas compris dans la couverture de la CEAM.

Pour un séjour hors de l’Union européenne

En dehors de l’Europe, la caisse d’assurance maladie ne couvre que les soins médicaux urgents et imprévus. Le voyageur est obligé de régler ses frais de soins lui-même, puis, à son retour dans l’Hexagone, présenter les ordonnances et justificatifs de paiement en vue d’un remboursement. Le médecin-conseil de la caisse d’assurance étudie le dossier et confirme la recevabilité ou non de la demande de remboursement. En cas d’acceptation, la CPAM se base sur les tarifs en vigueur en France, indépendamment des sommes effectivement facturées à l’assuré. Si la requête est rejetée, aucun recours n’est possible.

L’importance d’une assurance santé internationale

Pour éviter toute mauvaise surprise et grever son budget pour se soigner ou se faire rapatrier à la suite d’une maladie ou d’accident à l’étranger, il est important de souscrire une assurance santé adaptée à son profil et ses besoins, même pour un séjour très court.

La couverture des expatriés par la CFE

Les Français résidant à l’étranger (travailleurs salariés ou non salariés, étudiants, retraités) peuvent choisir de continuer à bénéficier du régime de l’assurance maladie française. Pour cela, ils doivent adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE), qui est un organisme privé de Sécurité sociale créée en 1978 visant à assurer le maintien des droits des expatriés pendant leur séjour à l’étranger et à leur retour en France.

Complémentaire du régime obligatoire du pays de résidence, la CFE offre trois couvertures de base :

• santé,
• prévoyance,
• vieillesse.

Placée sous la tutelle des ministères en charge de la sécurité sociale et du Budget, elle est soumise au Code de la Sécurité sociale, qui définit notamment le contenu des prestations, le montant des cotisations qui y sont associées, ainsi que les modalités d’adhésion ou de radiation.

Les conditions d’adhésion à la CFE

L’adhésion à la CFE est ouverte à toutes les personnes de nationalité française et aux ressortissants d’un pays de l’Union européenne ou de Suisse. L’adhérent doit justifier d’une affiliation à un régime français de Sécurité sociale et résider à l’étranger. La CFE ne prend donc pas en charge les frontaliers qui travaillent dans un pays voisin, mais sont résidents français.

L’adhésion est volontaire et peut se faire à titre individuel ou par le biais de l’employeur pour les salariés d’entreprise.

Celle-ci est possible avant le départ à l’étranger ou au cours de son séjour. Il faut néanmoins noter qu’une adhésion tardive (après deux ans) entraîne le paiement d’un droit d’entrée dont le montant ne peut dépasser l’équivalent de deux années de cotisations.

Les risques couverts par la CFE

Les salariés expatriés ont le choix entre différentes formules. Ils peuvent se protéger contre un seul risque ou plusieurs, en tenant compte des critères suivants :

• situation familiale,
• moyens financiers,
• spécificités réglementaires du pays d’expatriation.

Pour tous les autres Français vivant à l’étranger, la souscription d’une assurance maladie et maternité est possible, indépendamment de leur situation.

Trois catégories de risques sont couvertes, quel que soit le pays d’expatriation :

• Assurance maladie (dépenses de soins, frais pharmaceutiques), invalidité et maternité (grossesse ayant démarré avant l’adhésion à la CFE). Deux options sont disponibles : l’option « indemnités journalières et capital décès », et l’option « séjours en France de 3 à 6 mois consécutifs » qui permet de rester protégé par la CFE lors des passages en France.
• Les accidents du travail et maladies professionnelles avec une option voyage qui correspond aux trajets professionnels entre la France et le pays d’expatriation.
• L’assurance vieillesse qui permet de cotiser pour la retraite de base pour le compte de la CNAV.

Le montant des primes est déterminé suivant les garanties et options choisies, et selon les éléments caractéristiques du profil de l’assuré, comme son âge, son statut (salarié, jeune, etc.), ainsi que ses ressources financières. Les sommes remboursées sont calculées selon les tarifs et taux pratiqués par la Sécurité sociale française.