Écrit par La rédaction Meilleurtaux .
Mis à jour le
3 octobre 2025 .
Temps de lecture :
3 min
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La hausse du coût de la vie ces dernières années pèse sur le pouvoir d’achat des Français. Beaucoup accumulent les prêts, s’exposant au risque d’impayés, une situation lourde de conséquences. Le rachat de crédits permet au ménage de réduire son taux d’endettement et de retrouver une certaine marge de manœuvre financière.
L'essentiel à retenir
- Le rachat de crédits permet de réduire son taux d’endettement et de retrouver une marge de manœuvre financière.
- Les banques peuvent accepter un taux d’endettement supérieur au seuil réglementaire de 35 % lorsqu’il s’agit d’une opération de regroupement de prêts.
- Le rachat de crédits facilite la gestion budgétaire grâce à une mensualité unique et à une meilleure visibilité sur ses finances.
- Cette solution peut toutefois coûter plus cher à long terme et doit être comparée à d’autres leviers avant d’être adoptée.
Le rachat de crédits, une solution pour repousser la limite des 35 %
Le taux d’endettement représente la proportion des revenus d’un ménage consacrée à ses charges fixes (incluant les éventuelles mensualités de prêt). Il est exprimé en pourcentage.
En France, le seuil de référence imposé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) se situe à 35 %. Ce chiffre est censé garantir un reste à vivre suffisant pour couvrir les dépenses courantes du ménage. Ce plafond vise à éviter le surendettement et à protéger les foyers les plus fragiles.
Cependant, lorsqu’un rachat de crédits est envisagé, les banques sont parfois plus accommodantes.
ImportantPour le calcul du taux d’endettement, certains établissements prêteurs n’hésitent pas à assouplir leurs règles et à accepter un niveau d’endettement allant jusqu’à 45 %, à condition que le reste à vivre soit jugé confortable après déduction des mensualités.
Cette flexibilité s’explique par la nature même de cette opération financière, qui cible souvent des foyers déjà fortement endettés et vise à réduire leur charge mensuelle en réaménageant la durée ou le montant des remboursements.
Je réduis mes mensualités
Le rachat de crédits, un levier de gestion budgétaire à utiliser avec prudence
Regrouper ses emprunts en un seul contrat permet non seulement d’abaisser le taux d’endettement, mais aussi de simplifier la gestion budgétaire. Une mensualité unique, un taux renégocié et une durée adaptée offrent une visibilité accrue sur les finances et aident à maîtriser sa trésorerie future. Le montage peut inclure des crédits immobiliers, des prêts à la consommation ou même certains impayés (loyer, impôts…).
Si le rachat de crédits réduit immédiatement la pression mensuelle, il entraîne souvent un coût global plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement.
Il est donc préférable d’évaluer au préalable d’autres leviers pour minimiser son taux d’endettement : solder un prêt en cours de manière anticipée, renégocier ses contrats d’assurance ou d’énergie, ou encore réorganiser certaines dépenses fixes.
De multiples simulations et une préparation minutieuse sont les clés pour identifier la solution la plus pertinente sur le long terme et retrouver une marge de manœuvre financière durable.
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