Comment payer moins cher son assurance : nos conseils

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 janvier 2025 .
Temps de lecture : 12 min

Face à la hausse des prix et à la baisse du pouvoir d’achat, réduire ses dépenses est devenue une priorité pour certains. Parmi les leviers à actionner : optimiser le coût de vos assurances. Explorez des astuces simples et efficaces pour alléger votre budget tout en préservant une couverture adaptée. Avec Meilleurtaux, découvrez comment payer moins cher votre assurance pour augmenter votre pouvoir d’achat sur le long terme.

Comment sont fixés les prix des assurances ?

Les professionnels du secteur fixent librement le montant de leurs cotisations d’assurance sur la base de plusieurs critères. Par exemple, pour l'assurance auto, les compagnies tiennent compte :

• des caractéristiques du véhicule (marque, modèle, puissance, âge) ;
• de son utilisation (privée ou professionnelle) ;
• du lieu de stationnement (en ville, la circulation est plus dense et le risque de sinistre est plus élevé) ;
• du kilométrage annuel ;
• du profil du conducteur : jeune permis, bonus/malus (un coefficient qui pénalise ou récompense le conducteur, selon son comportement) ;
• de la protection choisie (au tiers, au tiers étendu ou tous risques).

Une autre étude de septembre 2024 révèle que le prix d’une assurance habitation s’élevait en moyenne à 190 euros HT pour un appartement et 400 euros HT pour une maison en 2022.

Ces prix sont définis à partir de différents critères comme :

• le profil de l’assuré (locataire ou propriétaire, nombre de sinistres passés, etc.) ;
• le type de logement (appartement, maison) ;
• la surface du bien ;
• la valeur du mobilier et des objets à assurer ;
• l’emplacement géographique ;
• les garanties choisies (incendie, vol, bris de glace, dégât des eaux, etc.).

En ce qui concerne la mutuelle santé, le prix moyen se situe entre 30 et 180 euros par mois. Ce montant dépend de :

• du profil de l’assuré (âge, antécédents médicaux) ;
• du niveau de remboursement choisi ;
• du lieu de résidence ;
• des délais de carence ;
• des frais de gestion.

Elles connaissent une augmentation annuelle moyenne de 2 à 4%, en raison de facteurs comme :

• l’augmentation du nombre de catastrophes naturelles ;
• la hausse des sinistres corporels ;
• l’augmentation du prix des pièces automobiles ;
• la hausse des comportements à risque ;
• l’âge de l’assuré ;
• la hausse des vols ;
• l’évolution des taxes gouvernementales.

Face à ces évolutions de prix, utiliser le comparateur d’assurances Meilleurtaux peut vous permettre de réaliser des économies significatives chaque mois.

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5 astuces pour payer moins cher ses assurances

1/ Comparer les assurances régulièrement

Si vous voulez payer moins cher vos assurances, vous devez d’abord vous intéresser à ce que propose la concurrence, à garanties égales. Ces dernières pouvant en effet fortement varier d’un professionnel à un autre, comparer les offres tous les deux ou trois ans est la solution pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins.

En utilisant un comparateur, vous aurez accès à un tableau listant l'ensemble des formules et tarifs. Vous pourrez ensuite souscrire en ligne, échanger avec un conseiller ou recevoir un devis.

Le comparateur proposé par Meilleurtaux vous permet de trouver l’offre la plus avantageuse en fonction de vos besoins, le tout au meilleur rapport qualité/prix.

2/ Adopter une franchise plus élevée

Il existe deux types de franchise en assurance : absolue et relative. La première est systématiquement soustraite de l’indemnisation que vous recevez. Si elle est supérieure, vous n’êtes pas indemnisé du tout. La franchise relative, en revanche, est une sorte de seuil de déclenchement. Si le montant de votre indemnisation la dépasse, vous serez intégralement couvert. En-dessous, la garantie ne sera pas activée.

La franchise impacte ainsi fortement le montant de vos cotisations. En effet, si le coût de la franchise est faible, vos mensualités sont élevées. À l’inverse, plus les franchises sont importantes et moins la prime est élevée. Par conséquent, choisir une franchise plus importante réduit souvent le montant de cotisation. Cette option convient si vous êtes prêt à couvrir une part plus grande des frais en cas de sinistre.

3/ Opter pour le paiement annuel

La plupart des personnes préfèrent payer leurs contributions mensuellement, généralement par prélèvement automatique. Cependant, pour économiser, il est conseillé de choisir le paiement annuel. En plaçant votre argent sur un compte épargne par exemple, vous profitez d’intérêts générés avant le règlement de votre prime.

En payant annuellement, vous évitez la majoration souvent appliquée par de nombreux professionnels pour le fractionnement du montant à payer. Cela représente une économie de 5 à 8% en moyenne, ce qui n’est pas négligeable.

4/ Faire jouer la concurrence

Les assureurs réservent souvent leurs meilleurs tarifs aux nouveaux clients. Si vous voulez améliorer votre pouvoir d’achat, pensez à changer régulièrement d’assureur, ou à renégocier régulièrement votre contrat actuel.

Depuis la loi Hamon de 2014, les adhérents peuvent résilier ou changer d’assurance gratuitement, quand ils le désirent, du moment que leur contrat a au moins un an. Ceci s’applique aux multirisques habitation, assurances auto, complémentaires santé et affinitaires. Faites donc jouer la concurrence, demandez des devis et renégociez votre contrat chaque année pour payer moins cher, tout en conservant un niveau de protection optimal.

5/ Regrouper ses contrats d’assurance

Centraliser vos contrats chez une seule enseigne peut réduire votre facture globale de 10 à 20%. En effet, les primes augmentent fréquemment à chaque renouvellement de contrat. Néanmoins, les clients qui disposent de plusieurs contrats au sein de la même compagnie profitent souvent de réductions, dont le montant varie selon le nombre d’assurances détenues. Les professionnels sont en effet soucieux de conserver leurs clients les plus fidèles sur le long terme.

De plus, vous pesez plus lourd lors de vos renégociations, car votre assureur risque de perdre un bon client si vous détenez une assurance habitation, deux autos, une garantie accidents de la vie, etc.

Comment payer moins cher son assurance auto ?

Les ménages consacrent 11% de leur revenu disponible à leur voiture, selon une étude de 2021 de l’Insee. Outre le carburant et l’entretien, l’assurance auto pèse lourd sur le budget et impacte directement le pouvoir d’achat.

Conduire prudemment et de manière responsable

Le système de bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration, est appliqué par les compagnies pour récompenser ou pénaliser les conducteurs selon leur comportement au volant.

Bonus : si vous ne causez aucun sinistre responsable pendant un an, vous gagnez un bonus de 5%, ce qui réduit votre cotisation. Cette réduction peut atteindre un maximum de 50% après 13 ans sans accident.

Malus : en cas d’accident responsable, votre prime augmente de 25%. Si vous êtes partiellement responsable, l’augmentation est de 12,5%. Le malus est plafonné à 350% de la prime initiale.

À noter qu’un conducteur bénéficiant d’un bonus de 50% depuis plus de 3 ans ne subira pas de malus pour son premier accident responsable.

Privilégier l’assurance au tiers

En France, la loi impose à tout conducteur de disposer d’une responsabilité civile au minimum, également appelée assurance au tiers. Cette formule couvre les dommages causés à autrui. Il s'agit de l’offre la plus économique du marché, offrant les garanties de base.

Elle est particulièrement avantageuse dans les situations suivantes :

• Vous êtes un jeune conducteur.
• Vous détenez un véhicule de faible valeur.
• Vous possédez un véhicule de plus de 7 ans.

Bien que l'assurance au tiers soit moins coûteuse à court terme, elle peut entraîner des frais importants en cas de sinistre responsable, notamment si des réparations majeures sont nécessaires ou si vous devez remplacer votre automobile. En effet, l'assurance au tiers ne couvre que les dommages causés à autrui, et ne prend pas en charge les dégâts subis par votre propre véhicule.

Choisir une assurance adaptée à sa conduite

Certains assureurs proposent des contrats sur-mesure et ajustent le tarif de leur prime en fonction de votre type de conduite. Par exemple, l’assurance au kilomètre vous permet de payer vos cotisations en fonction du nombre de kilomètres parcourus chaque année. Cette formule est idéale pour les conducteurs qui utilisent leur véhicule de manière occasionnelle ou pour de courtes distances.

Mettre son véhicule dans un garage fermé

En stationnant votre voiture dans un garage plutôt que dans la rue, vous pouvez réduire le tarif de votre assurance auto. En effet, les assureurs prennent en considération la sécurité du lieu où est garé votre automobile : plus le lieu est sécurisé, moins cela vous coûtera cher.

Faire attention au type de voiture acheté

Vous n’en aviez peut-être pas connaissance mais le type de voiture que vous possédez compte considérablement dans le calcul du montant de votre prime. La couverture sera très différente entre un SUV et une citadine. De plus, l’âge du véhicule a aussi une incidence.

En principe, elles seront plus élevées si vous possédez une voiture puissante à forte motorisation, qui présente plus de risque d’accident, en particulier pour les jeunes conducteurs ou un véhicule neuf. Voici le classement du type de voiture, du plus cher au moins cher à assurer : coupé/cabriolet, SUV, berline, break, pick-up/4x4, utilitaires, monospace/ludospace. Si vous voulez économiser sur votre assurance auto, mieux vaut investir dans une petite citadine (segment A) essence (moins onéreux que les véhicules diesel).

Vous possédez une voiture ? Meilleurtaux vous permet de comparer les différentes offres d’assurances auto pour réduire vos dépenses.

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Comment payer moins cher son assurance habitation ?

Choisir les garanties indispensables

Obligatoire pour les locataires, et vivement conseillée pour les propriétaires, l’assurance habitation protège au moins contre les dommages suivants :

• incendie ;
• dégât des eaux ;
• gel des canalisations ;
• catastrophe naturelle et tempête ;
• cambriolage et vandalisme ;
• bris de glace.

Il existe en plus des garanties facultatives comme le vol, l’assistance à domicile, la protection juridique et bien d’autres auxquelles vous pouvez souscrire ou non, selon vos besoins.

Pensez à réévaluer vos garanties tous les deux ans. Le tarif de votre assurance habitation peut évoluer si vous effectuez des travaux dans votre maison, si la valeur de vos possessions a changé, ou que l’un de vos enfants quitte le domicile.

Bien estimer son capital immobilier

Pour payer son assurance habitation au juste prix, il vous faut faire une estimation de votre capital immobilier. Une évaluation précise permet de bénéficier d’une couverture suffisante en cas de sinistre, tout en évitant de payer une somme trop élevée pour des garanties inutiles.

Quelques conseils pour bien évaluer votre capital :

• Estimez la valeur de votre logement : superficie, emplacement, état général et prix du marché immobilier local.
• Évaluez le mobilier et les biens précieux : objets de valeur (électronique, meubles, bijoux) et leur coût de remplacement.
• Tenez compte des travaux réalisés : les rénovations ou aménagements récents peuvent augmenter la valeur de votre bien.

Sécuriser son logement

Les compagnies évaluent la localisation du bien pour calculer le tarif de vos primes. Si votre logement est situé dans un quartier qui n’a pas bonne réputation ou qui est risqué, le montant sera plus élevé.

Comment pouvez-vous sécuriser votre logement ? Éléments de réponse ci-dessous :

• Sécurisez vos portes : ouverture principale de votre logement, la porte d’entrée est fortement exposée aux tentatives d’intrusion. Elle doit donc être robuste, fiable et sécurisée (porte blindée). Concernant la serrure, optez pour une serrure multipoints pour renforcer votre niveau de sécurité.
• Sécurisez vos fenêtres : pour les fenêtres vitrées, optez pour un vitrage de sécurité retardateur d’effraction. Concernant les volets, notamment sur les fenêtres au rez-de-chaussée, préférez des volets roulants, notamment en aluminium.
• Installez une alarme : la pose d’une alarme chez vous, en plus de dissuader, peut vous faire économiser 10 à 15% sur votre prime.
• Installez un système de vidéo-surveillance : en minimisant le risque d’intrusion et de cambriolage, elle peut aussi faire baisser votre cotisation.

En aménageant ces dispositifs chez vous, votre conseiller peut vous accorder une ristourne de 20 à 100 euros par an, en fonction des équipements installés.

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Comment payer moins cher son assurance santé ?

Choisir des niveaux de remboursement adaptés

Adaptez vos garanties à vos besoins pour éviter de payer une cotisation trop élevée. Une couverture maximale pour chaque type de soins n'est pas toujours nécessaire.

Exemple : si vous n’avez aucun problème de vue, inutile d’opter pour des remboursements élevés en optique.

Souscrire une mutuelle santé en couple ou en famille

Regrouper plusieurs contrats individuels au sein d’un contrat commun peut vous faire économiser en moyenne 5 à 10%. Quels sont les avantages d’une mutuelle à plusieurs ?

• Réduction tarifaire selon le nombre de personnes couvertes.
• Gestion simplifiée avec un contrat unique pour l’ensemble du foyer.

Cette option est intéressante si vous êtes en couple ou si vous souhaitez inclure vos enfants dans votre couverture santé.

Choisir une assurance collaborative ou solidaire

Si vous n'avez pas un profil à risque sur le plan de la santé et que vous n’avez pas de frais importants à engager, vous pouvez choisir une protection collaborative ou solidaire. Vous serez bien sûr remboursé de vos frais de santé, mais les cotisations non dépensées vous seront restituées à la fin de l’année.

Quelle que soit la garantie que vous comptez souscrire, n’oubliez pas qu’il est essentiel de comparer les offres des assureurs pour bénéficier du meilleur rapport qualité/prix.

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Foire aux questions

Comment économiser sur ses assurances ?

Pour agir efficacement sur le coût de vos cotisations d’assurance, vous pouvez :

• adapter et renégocier votre contrat régulièrement en sélectionnant les garanties nécessaires ;
• regrouper vos contrats chez le même assureur ;
• changer de véhicule pour une voiture d’occasion de plus de 5 ans ;
• choisir une assurance en ligne ;
• opter pour le paiement annuel ;
• augmenter les franchises ;
• changer d’enseigne régulièrement.

Quel est le bon moment pour changer d’assurance ?

Vous pouvez changer à tout moment, sans frais ni pénalités, dès lors que votre contrat a au moins un an. Autrement dit, passé un an, vous êtes libre de changer quand vous voulez d’assureur pour une offre moins onéreuse ou de meilleures garanties.

Quand arrêter son assurance tous risques ?

Vous avez souscrit une assurance tous risques pour votre véhicule ? Bonne idée pour une protection optimale en cas de sinistre. Toutefois, si votre voiture a plus de 7 ans, vous n’avez plus besoin de telles garanties. La valeur de votre automobile a diminué et il est plus intéressant de passer à une formule au tiers ou au tiers étendu pour payer moins cher.

*Économie moyenne observée sur notre comparateur sur la période du 01/07/2023 au 31/12/2023 inclus en changeant d'assurance auto, santé et habitation. Méthodologie : analyse de 486.785 tarifications en santé (492€ d'économie), 91.369 tarifications en auto (380€ d'économie) et 65.220 tarifications en habitation (101€ d'économie). Addition des économies moyennes respectives. Différence entre la moyenne des offres restituées et le meilleur prix proposé pour une recherche d'assurance.