Réduire ses frais de santé : guide complet pour optimiser vos dépenses médicales

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 6 janvier 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Une consultation chez un spécialiste peut vous coûter plus de 70 €, une prothèse dentaire plus de 500 €, des lunettes 400 €… Heureusement, il existe de nombreuses solutions pour réduire vos dépenses de santé. En déclarant un médecin traitant, vous êtes remboursé à 70 % au lieu de 30 % par l’Assurance Maladie. En optant pour le panier 100 % santé, vos lunettes, prothèses dentaires, appareils auditifs sont pris en charge dans leur intégralité.

Comprendre le système de santé français

Pour maîtriser vos dépenses de santé, il est essentiel de bien comprendre comment fonctionne le système français.

Le parcours de soins coordonnés

Le parcours de soins coordonnés a été mis en place en 2004 pour mieux organiser vos soins. Il vous demande de choisir un médecin traitant. Il supervise l’ensemble de votre suivi médical. Si vous suivez ce parcours, vos frais de santé sont pris en charge par la Sécurité sociale. Sinon, vous devez payer plus.

Les secteurs conventionnés, les dépassements d’honoraires

Secteur	Tarif consultation d’un généraliste	Remboursement de l’Assurance Maladie	Reste à charge*
Secteur 1	26,50 €, sans dépassements d’honoraires	16,55 €	7,95 €
Secteur 2 OPTAM	Variable (ex. : 45 €), dépassements d’honoraires encadrés	16,55 €	26,45 €
Secteur 2 non OPTAM	Variable (ex. : 70 €), dépassements d’honoraires libres	14,10 €	53,90 €
Secteur 3	Variable (ex. : 55 €), dépassements d’honoraires libres	0,61 €	52,39 €

*après déduction du forfait de 2 € et avant intervention de votre mutuelle.

Le rôle de l’Assurance Maladie et des complémentaires santé

L’Assurance Maladie rembourse vos frais médicaux selon les tarifs de convention. Par exemple, 80 % du tarif conventionnel pour une hospitalisation. Une complémentaire santé peut prendre en charge le ticket modérateur sur vos dépenses de santé, mais aussi les dépassements d’honoraires. Les contrats responsables garantissent le remboursement intégral du reste à charge.

Optimiser vos consultations médicales

Médecin traitant déclaré, tarifs maîtrisés, téléconsultation : il existe plusieurs solutions pour réduire vos frais de consultation.

Choisir, puis déclarer un médecin traitant

Vous êtes libre de choisir un médecin traitant parmi les généralistes ou spécialistes conventionnés. La déclaration se fait gratuitement en ligne sur votre compte Ameli ou au cabinet avec votre carte Vitale. En cas de déménagement ou de départ à la retraite de votre médecin, vous disposez d’un an pour en déclarer un nouveau sans pénalité.

Bon à savoir Sans médecin traitant déclaré, vos consultations médicales sont remboursées à hauteur de 30 % au lieu de 70 % par l’Assurance Maladie. Certaines restent prises en charge à 70 % même sans passer par lui : gynécologie, ophtalmologie, psychiatrie (16-25 ans), stomatologie, soins d’urgence ou consultation hors de votre lieu de résidence.

Privilégier les médecins de secteur 1

Les médecins de secteur 1 s’engagent à se conformer aux tarifs conventionnés. Si vous devez consulter un spécialiste de secteur 2, vérifiez son adhésion à l’OPTAM sur l’annuaire santé d’Ameli.fr. Ces praticiens limitent leurs dépassements d’honoraires. Vous bénéficiez d’une meilleure prise en charge : base de remboursement de 26,50 € en secteur 2 OPTAM contre 23 € hors OPTAM.

Utiliser la téléconsultation

Remboursée comme une consultation classique, la téléconsultation permet d’économiser les frais de déplacement. Depuis 2024, les arrêts de travail sont limités à 3 jours maximum, sauf avec votre médecin traitant. De nombreuses mutuelles santé proposent ce service gratuitement.

Réduire vos dépenses en médicaments

Plus économiques, les médicaments génériques optimisent vos dépenses de santé.

Opter pour les médicaments génériques

Les génériques coûtent en moyenne 30 % moins cher comparés aux médicaments de marque. Si vous refusez le générique sans indication médicale particulière, vous devrez avancer des frais.

Les taux de remboursement varient selon l’efficacité :

• 100 % pour les médicaments irremplaçables.
• 65 % pour ceux ayant un service médical majeur.
• 30 % pour un service médical modéré.
• 15 % pour un service médical faible.

Une franchise médicale de 1 € par boîte s’applique. Elle est plafonnée à 50 € par an.

Comparer les prix entre les pharmacies

Les prix varient entre les pharmacies pour :

• Les médicaments non remboursés.
• Le matériel médical.
• Les produits d’hygiène, parapharmacie.

N’hésitez pas à comparer les prix entre plusieurs officines, en particulier pour les traitements réguliers. Les pharmacies sont tenues d’afficher leurs tarifs par étiquetage direct ou via un catalogue accessible.

Gérer avec efficacité votre armoire à pharmacie

Pour éviter le gaspillage :

• Vérifiez de façon régulière les dates de péremption.
• Achetez uniquement les quantités prescrites.
• Conservez correctement vos médicaments (température, humidité).
• Évitez l’automédication systématique.

Profiter des dispositifs d’aide, de prévention

L’Assurance Maladie finance de nombreux examens préventifs gratuits.

Bilans de santé, dépistages gratuits

L’examen de prévention en santé (EPS) comprend un bilan sanguin, des tests auditifs, cardio-respiratoires en 2 heures. Entre 18 et 25 ans, « Mon bilan prévention » offre 45 minutes avec un professionnel de santé.

Les dépistages organisés gratuits concernent :

• Le cancer du sein (mammographie tous les 2 ans, 50-74 ans).
• Le cancer colorectal (test tous les 2 ans, 50-74 ans).
• Le cancer du col utérin (frottis tous les 3 ans, 25-65 ans).

Le panier 100 % santé

Le dispositif 100 % santé couvre dans son intégralité :

• L’optique : montures, verres amincis pour tous les troubles visuels, traitements inclus (anti-reflet, anti-rayures).
• Le dentaire : couronnes céramiques sur dents visibles, bridges, prothèses amovibles.
• L’audiologie : tous types d’appareils avec garantie 4 ans.

Aides financières de l’État

La complémentaire santé solidaire (CSS) prend en charge vos dépenses à 100 % avec dispense d’avance de frais si vos revenus sont inférieurs aux plafonds. Les caisses primaires d’assurance maladie (CPAM) peuvent aussi accorder des aides exceptionnelles pour les soins médicaux coûteux.

Optimiser votre couverture santé

Une bonne mutuelle doit correspondre à vos besoins réels pour éviter de payer des garanties inutiles.

Analyser, ajuster les garanties de votre mutuelle

Commencez par faire le point sur vos dépenses de santé :

• Consultez vos relevés de remboursement sur votre compte ameli.
• Listez vos besoins réguliers (lunettes, dentaire, etc.).
• Identifiez les postes où vous avez des restes à charge importants.

Ne vous sur-assurez pas : une couverture trop élevée sur des postes que vous n’utilisez pas représente une dépense inutile. À l’inverse, si vous avez des besoins spécifiques (orthodontie, lentilles, médecines douces), privilégiez une couverture adaptée.

Utiliser le réseau de soins de votre assureur santé

La majorité des mutuelles signent des accords avec des réseaux de professionnels de santé. Ils proposent des tarifs négociés. À la clé, jusqu’à 40 % d’économie sur les montures, verres optiques, aides auditives, certains soins dentaires. Vous bénéficiez en général du tiers payant systématique.

Comparer les offres de complémentaires santé

Avant de souscrire ou changer de mutuelle :

• Demandez au moins 3 devis.
• Comparez les remboursements sur vos postes de dépenses principaux.
• Vérifiez les délais de carence (période au cours de laquelle certains soins ne sont pas remboursés).

Bon à savoirRésiliez sans frais après 1 an. Depuis décembre 2020, vous avez la possibilité de résilier votre mutuelle à tout moment après un an d’ancienneté, sans frais ni pénalité. Le changement prend effet un mois après votre demande.

Stratégies pour les soins coûteux

Il est nécessaire d’adopter les bons réflexes pour limiter l’impact des dépenses de santé importantes sur votre budget.

Demander, puis faire analyser des devis

Si vous devez réaliser des soins coûteux, votre professionnel de santé est tenu de vous remettre un devis au-delà de 70 €, dépassements d’honoraires inclus. Le document précise les tarifs pratiqués, la base de remboursement de la Sécurité sociale, votre reste à charge estimé. N’hésitez pas à solliciter plusieurs devis, surtout pour des soins comme les prothèses dentaires où les écarts de prix peuvent être significatifs. Votre mutuelle peut vous aider à analyser les devis, puis vous indiquer votre niveau de remboursement.

Négocier les tarifs pour les actes non remboursés

Pour les actes non pris en charge par l’Assurance Maladie, comme les soins dentaires esthétiques ou l’ostéopathie, les tarifs sont libres. Une négociation courtoise est possible, en particulier si vous prévoyez plusieurs séances ou si des membres de votre famille consultent le même praticien. Vous pouvez demander un échelonnement des paiements pour les sommes importantes.

Envisager le tourisme médical pour certains soins

En Hongrie ou en Roumanie, par exemple, les tarifs des prothèses dentaires peuvent être deux fois moins élevés qu’en France. Si vous envisagez cette option, prenez des précautions :

• Vérifiez la formation, les qualifications du praticien.
• Assurez-vous que l’établissement dispose d’une accréditation internationale.
• Renseignez-vous sur le suivi post-intervention.
• Consultez les retours d’anciens patients.
• Vérifiez la prise en charge par votre mutuelle santé.

À l’intérieur de l’Union européenne (UE), les soins programmés peuvent être remboursés par l’Assurance Maladie sur la base des tarifs français. Il est nécessaire d’avoir obtenu un accord préalable (formulaire S2) pour les hospitalisations.

Gérer les situations spécifiques

Certaines situations particulières vous permettent de faire des économies sur vos frais de santé.

Maladies chroniques, affections de longue durée (ALD)

L’ALD permet une prise en charge à 100 % par l’Assurance Maladie pour :

• Les soins liés à la pathologie.
• Les médicaments prescrits.
• Certains dispositifs médicaux.

Demandez la reconnaissance ALD à votre médecin traitant si vous êtes concerné. Par exemple, si vous souffrez de diabète, d’hypertension artérielle ou d’un cancer.

Frais d’hospitalisation : comprendre et réduire les coûts

Le ticket modérateur (20 % des frais) et le forfait hospitalier (20 € par jour) sont les principales dépenses. Pour les réduire :

• Vérifiez la prise en charge par votre mutuelle avant l’hospitalisation.
• Demandez une chambre double si votre mutuelle ne couvre pas les chambres individuelles.
• Évitez les dépassements d’honoraires en choisissant un établissement public.
• Faites jouer la concurrence entre établissements pour une hospitalisation programmée.

Au-delà de 30 jours d’hospitalisation consécutifs, le ticket modérateur est pris en charge à 100 % par l’Assurance Maladie.

Soins dentaires, optiques : alternatives économiques

Le dispositif 100 % santé vous permet désormais d’accéder à des soins de qualité sans reste à charge. Pour les couronnes dentaires, vous avez le choix entre 3 options :

• Le panier 100 % santé intégralement remboursé.
• Le panier à tarifs maîtrisés avec un reste à charge modéré.
• Le panier à tarifs libres.

Pour l’optique, votre opticien doit vous proposer au minimum 17 montures adultes à moins de 30 € dans le cadre du 100 % santé.

Adopter un mode de vie préventif

La meilleure façon de réduire ses dépenses de santé reste encore d’éviter la maladie.

Alimentation équilibrée, activité physique

Une alimentation variée et équilibrée joue un rôle majeur dans la prévention de maladies chroniques comme le diabète, les maladies cardiovasculaires ou certains cancers. Elle doit inclure au quotidien :

• Au minimum 5 portions de fruits et légumes.
• Des produits céréaliers complets riches en fibres (25 g par jour recommandés).
• 2 portions de légumineuses par semaine.
• Une consommation limitée en sel, sucre, alcool.

Les études montrent qu’une alimentation déséquilibrée augmente le risque de développer des pathologies coûteuses à traiter. Par exemple, la consommation excessive de viandes rouges et de charcuterie accroît le risque de cancer colorectal.

Côté exercice physique, l’Assurance Maladie préconise :

• Au moins 30 minutes d’activité physique modérée 5 jours par semaine.
• 10 000 pas quotidiens pour les adultes (7 000 à 10 000 pour les plus de 65 ans).
• La réduction du temps passé assis à moins de 7 heures par jour.
• Une pause active d’au minimum une minute toutes les 2 heures en position assise.

Gestion du stress, sommeil

Le stress comme les troubles du sommeil peuvent avoir un impact néfaste sur votre santé à long terme. Apprenez à mieux les gérer en pratiquant des techniques de relaxation, de méditation ou en adoptant une bonne hygiène de sommeil. N’hésitez pas à en parler à votre médecin traitant s’ils deviennent problématiques.

Suivi régulier de sa santé

Un suivi médical régulier permet de détecter, puis traiter les problèmes de santé avant qu’ils ne s’aggravent et deviennent coûteux. Profitez des dispositifs de prévention gratuits :

• L’examen de prévention en santé (EPS) tous les 5 ans.
• Les dépistages organisés des cancers.
• Les consultations de prévention, comme « Mon bilan prévention » entre 18 et 25 ans.
• Les examens bucco-dentaires M’T dents.