Quand renégocier son prêt immobilier : guide complet pour optimiser votre crédit

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 21 janvier 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Si vous avez emprunté pour faire un achat immobilier, il est possible que vous ayez contracté à un taux élevé ou que vos revenus ont augmenté et qu’il est maintenant plus avantageux de renégocier ce prêt. Mais à quel moment est-il le plus opportun de renégocier ? Quelles sont les démarches à suivre ?

Les moments opportuns pour renégocier son prêt immobilier

Qu’il s’agisse d’une baisse des taux d’intérêts, d’une revalorisation de votre situation financière ou d’une évolution du marché de l’immobilier, vous pouvez à tout moment faire une demande à votre établissement prêteur. Avant de renégocier, il est toutefois conseillé d’utiliser un simulateur, car vous devez considérer le montant des dépenses associées à l'opération, comme les frais liés au dossier, à l'assurance emprunteur, etc.

Baisse significative des taux d'intérêt du marché

L’un des principaux moteurs pour envisager une renégociation est la baisse des taux d'intérêt. Si les taux du marché ont chuté depuis la signature de votre prêt, il est probable que vous puissiez obtenir un taux plus avantageux. En général, pour renégocier, une différence d’au moins 0,7 à 1 point de pourcentage doit être justifiée.

Amélioration de votre situation financière

Une augmentation de vos revenus ou une réduction de vos charges peut également être une bonne raison pour renégocier la durée de votre crédit. En effet, si vous êtes maintenant en mesure de rembourser plus rapidement le prêt en faisant face à des mensualités plus élevées, cela peut vous faire réaliser des économies.

Évolution du marché immobilier local

Le marché immobilier est en constante évolution et si votre bien profite d’une revalorisation dû à l’évolution favorable des prix de la pierre dans votre secteur, vous pourrez alors bénéficier d’arguments qui jouent en votre faveur lors de cette renégociation.

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Pourquoi envisager une renégociation de prêt ?

Renégocier son prêt peut permettre de réduire ses mensualités et les intérêts totaux, d’adapter la durée de votre prêt à de nouveaux objectifs ou encore de libérer de la capacité d’emprunt.

Réduction des mensualités et du coût total du crédit

La raison principale d’une renégociation de crédit immobilier est souvent la réduction des mensualités, et la réalisation d’économies. De plus faibles échéances augmentent de facto le reste à vivre et laissent la place à d’autres projets éventuels. En cas de baisse du taux, les intérêts à régler sont allégés, réduisant ainsi le coût total du prêt.

Adaptation de la durée du prêt à vos nouveaux objectifs

La renégociation offre également la possibilité de modifier la durée du prêt : à la baisse, afin de solder son crédit plus rapidement, ou bien à la hausse, pour réduire les mensualités et peut-être améliorer son niveau de vie en se laissant plus de marge chaque mois.

Libération de capacité d'emprunt pour d'autres projets

Il est également possible qu’au court de votre vie d’emprunteur de nouveaux projets émergent. Un second projet immobilier, l’achat d’une voiture ou même heureux évènement… et pour les mener à bien, vous avez besoin de libérer de la capacité d’emprunt pour consacrer de l’argent à ces nouveaux projets.

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Évaluer la pertinence d'une renégociation

Avant d’envisager la renégociation de votre emprunt vous devez en évaluer la pertinence. Pour cela, plusieurs facteurs doivent être pris en compte.

Calcul de l'écart entre votre taux actuel et les taux du marché

Comparer votre taux d’intérêt avec ceux qui se pratiquent en ce moment, dans votre banque mais aussi chez les concurrents, et trouvez le taux le plus intéressant pour vous. À noter que la différence entre le taux de crédit d’origine et celui proposé par la banque doit approcher au moins 0,70 point, voire 1 point (de 4,3% à 3,6% par exemple).

Estimation des économies potentielles sur les intérêts

Souvent, renégocier un crédit a pour but de faire baisser le coût total du prêt, c’est-à-dire le montant d’intérêts à payer au prêteur. Vérifiez bien que la potentielle économie est substantielle avant de vous lancer. Attention, n’oubliez pas de déduire les éventuels frais de dossier et/ou frais de renégociation pour connaître le vrai montant économisé.

Prise en compte du capital restant dû et de la durée résiduelle

Lorsque vous renégociez votre prêt, la durée restante de remboursement doit être supérieure à celle déjà écoulée, et il est d’ailleurs préférable que vous soyez dans le premier tiers de l’emprunt. En fin de crédit, baisser le taux n’aura que peu de pertinence car les intérêts sont majoritairement remboursés durant la première partie du prêt. Référez-vous au tableau d’amortissement de l’emprunt. Enfin, il est conseillé de renégocier si le montant restant dû est d’au moins 70 000 euros.

Renégociation vs rachat de crédit : quelle option choisir ?

Pour réévaluer votre emprunt, deux options s’offrent à vous : renégocier avec votre banque ou faire racheter votre crédit par une autre. Comment choisir ?

Avantages et inconvénients de chaque solution

La renégociation est souvent plus simple et implique moins de formalités, car vous restez dans votre banque actuelle. Cela peut renforcer votre relation avec l’établissement en question. D’un autre côté, le rachat de crédit peut offrir des taux encore plus compétitifs ou vous permettre de regrouper vos crédits, mais il nécessite d’entamer de nouvelles démarches qui peuvent entraîner des frais supplémentaires.

Évaluez donc vos priorités : si vous recherchez une solution rapide, renégocier peut suffire ; si vous cherchez à maximiser les économies, le rachat pourrait être la meilleure option.

Critères de décision entre renégociation et rachat

Renégociation : Plus simple, moins coûteuse, adaptée pour ceux qui souhaitent juste baisser leur taux d’intérêt sans trop modifier les conditions de leur prêt.

Rachat de crédit : Plus complexe, mais idéale pour ceux ayant plusieurs crédits ou une situation financière compliquée, ou pour ceux qui souhaitent revoir en profondeur leurs conditions de remboursement (taux, durée, mensualité).

Le choix dépend donc de votre situation financière, de vos objectifs, et des frais que vous êtes prêt à accepter.

Impact sur votre relation bancaire actuelle

En cas de rachat de crédit, la relation avec votre banque historique prêteuse pourrait s’en retrouver altérée, surtout si vous y avez de nombreux produits (épargne, assurances...). De même si celle-ci refuse votre demande de renégociation. Des échanges sains seront bénéfiques pour les deux camps.

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Préparer son dossier de renégociation

Toute demande doit être savamment préparée. Il en va de même pour une renégociation de crédit immobilier.

Documents nécessaires pour appuyer votre demande

Pour présenter un dossier complet vous devez vous munir de :

• votre pièce d’identité (carte d’identité, passeport) en cours de validité ;
• vos 3 derniers bulletins de salaire ;
• votre dernier avis d’imposition ;
• votre contrat de travail ;
• les 3 derniers relevés de tous vos comptes bancaires ;
• votre titre de propriété ;
• votre dernier avis de taxe foncière ;
• le tableau d’amortissement de votre crédit immobilier.

Les documents demandés peuvent être amenés à varier selon les banques et votre profil. Dans le doute, munissez-vous d’autant de documents que possible pour justifier la solidité de votre dossier.

Analyse de votre situation financière actuelle

Avant d’aborder votre banque, ayez une vue d’ensemble de votre situation financière. Cela inclut une évaluation de vos revenus, de vos charges et de votre épargne. Avoir une présentation claire de votre situation pourra renforcer votre dossier.

Simulation de différents scénarios de renégociation

Envisagez différents scénarios de renégociation. Cela vous permettra de rebondir si l’une de vos demandes n’est pas acceptée et de permettre un compromis. Sachez quel taux ou quelle durée vous serait le plus favorable, et de venir avec des arguments concrets lors de votre rendez-vous avec la banque.

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Stratégies pour convaincre votre banque de renégocier

Comme dans toutes négociations, pour convaincre, il faut les bons arguments. La banque n’a pas d’intérêt à renégocier, alors à vous de la persuader.

Arguments clés à mettre en avant

L’argument principal à mettre en avant, c’est votre profil client. Si vous êtes un client historique de cette banque et que vous avez de bons revenus réguliers, n’hésitez pas à le mettre en avant. Votre conseiller connaît vos habitudes d’épargne et de gestion de budget. Si vous avez un autre crédit ailleurs, vous pouvez également montrer que vous êtes un bon profil pour cette autre banque.

Techniques de négociation efficaces

Adoptez une approche négociatrice en restant calme et factuel. Préparez-vous à discuter et à faire valoir vos droits en tant que client. Écoutez les propositions de votre banque et soyez ouvert à des solutions alternatives qu'elle pourrait vous offrir. Encore une fois, maintenir une bonne relation est essentiel.

Utilisation de propositions concurrentes comme levier

Laisser entendre qu’une autre banque peut racheter votre crédit immobilier peut être un bon argument également. Si vous avez trouvé de meilleures offres chez la concurrence, utilisez-les comme levier. Cela montre à votre banque que vous êtes un client averti et que vous êtes prêt à explorer d'autres options. Elle pourra éventuellement s’aligner pour garder un bon client.

Coûts et frais associés à la renégociation

Renégocier un crédit immobilier permet de réaliser des économies, mais cette démarche peut aussi engendrer des frais.

Frais de dossier et de garantie

Premier coût à prendre compte : les frais de dossier et de garantie. Si vous décidez de renégocier, la banque ouvre un nouveau dossier et mobilise un conseiller, ce qu’elle facture. Le montant diffère selon votre banque et peut également être négocié. En cas de modification ou de constitution d’une nouvelle garantie, des frais s’ajoutent.

Indemnités de remboursement anticipé

En cas de rachat de crédit par une autre banque ou de souhait de rembourser une partie de votre crédit en amont, votre banque actuelle peut facturer une indemnité de remboursement anticipé (IRA). Cette indemnité ne peut dépasser 6 mois d’intérêts (au taux moyen du prêt) et 3% du capital restant dû.

Calcul du seuil de rentabilité de l'opération

Dans les deux cas et amont de toute démarche, vous devez prendre en compte que ces opérations ne sont pas sans frais et évaluer, dans votre calcul de rentabilité, si le jeu en vaut la chandelle.

Pièges à éviter lors de la renégociation de prêt

Une telle démarche peut comporter des risques ou des pièges qu’il vous faut éviter afin d’obtenir la meilleure négociation possible.

Allongement excessif de la durée du prêt

Un piège courant est d'allonger la durée de remboursement pour réduire les mensualités. Vous allez à court terme alléger votre budget mais cela augmente le coût total du crédit. Soyez vigilant à ne pas compromettre vos objectifs financiers à long terme.

Négligence des assurances et garanties

Lors de la renégociation, n’oubliez pas de revoir également vos assurances et garanties. Vérifiez si votre assurance emprunteur est toujours adaptée à votre situation. Parfois, il peut être plus judicieux de changer d’assureur pour obtenir de meilleures conditions.

Sous-estimation des frais annexes

Ne sous-estimez pas les frais annexes qui peuvent s’ajouter à votre renégociation. Pensez à tous les frais possibles : notaire, dossier, garantie, assurance, etc. Un bon calcul de ces coûts vous évitera de mauvaises surprises.

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Alternatives à la renégociation classique

Si vous ne souhaitez pas vous lancer dans une renégociation, d’autres solutions existent et pourraient mieux vous convenir. Pensez à effectuer des simulations pour tirer avantage des clauses de votre contrat.

Modulation des mensualités sans changer de contrat

Il est possible que votre contrat comprenne la modulation des mensualités de crédit. Vous pouvez ainsi modifier le montant des mensualités, à la hausse ou à la baisse, selon vos besoins. Attention, moduler ses mensualités à la baisse allonge votre durée de crédit immobilier et donc son coût. Généralement, cette modulation est limitée à 30% par les banques et l’allongement de crédit varie entre 2 et 5 ans.

Regroupement de crédits

Si vous possédez plusieurs crédits, dans votre banque ou dans des banques différentes, regrouper vos crédits vous permettra d’avoir une meilleure vision de vos remboursements et de la durée des créances restantes. En revanche, cela engendre souvent une augmentation du coût global car la durée du crédit se verra rallongé. En contrepartie, le taux d’endettement, lui, baissera.

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Utilisation de l'épargne pour un remboursement partiel anticipé

Si vous avez pu épargner ou si vous avez touché une somme importante, vous pouvez effectuer un remboursement partiel de votre crédit immobilier. Vérifiez alors dans votre contrat si votre banque a prévu un montant minimal ainsi qu’une indemnité de remboursement anticipé, pour estimer l’intérêt de l’opération. Comparez aussi l’économie réelle avec la potentielle rentabilité d’un placement de cette somme sur un produit d’épargne.

Suivi post-renégociation : optimiser son nouveau prêt

Une fois la renégociation effectuée, réajustez votre budget mensuel en fonction de vos nouvelles échéances. Cela vous aidera à mieux gérer vos finances, à éviter les imprévus et optimiser votre épargne.

Si vous le souhaitez, envisagez des stratégies pour rembourser votre prêt immobilier plus rapidement, comme des remboursements anticipés ponctuels ou l'augmentation de vos mensualités lorsque votre situation le permet.

Restez à l’affût des opportunités de renégociation à l’avenir. Suivez l’évolution des taux d'intérêt et de votre situation financière pour être prêt à agir lorsque le moment sera venu.

Foire aux questions

Quelles économies potentielles puis-je réaliser en renégociant mon prêt ?

Les économies dépendent de la différence entre votre taux actuel et celui proposé par votre banque, et des éventuels frais liés à la renégociation. Utilisez un simulateur pour estimer les économies d'intérêts et de mensualités.

Quels arguments utiliser pour convaincre ma banque de renégocier mon prêt ?

Mettez en avant la baisse des taux du marché, votre situation financière améliorée, votre bonne relation avec votre banque et les offres concurrentes.

Quelles sont les stratégies pour accélérer le remboursement de mon prêt après renégociation ?

Vous pouvez envisager des remboursements anticipés, augmenter vos mensualités, ou utiliser une partie de votre épargne pour réduire le capital restant dû.