Renégocier son prêt immobilier : démarches et conseils

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 3 août 2023 .
Temps de lecture : 8 min

Si vous avez souscrit un crédit pour acheter votre bien immobilier, votre banque vous a proposé un taux et des conditions adaptés à votre profil et à la conjoncture de cette époque. Depuis, il est possible que les taux aient évolué et soient plus avantageux. Vous pouvez alors en profiter pour renégocier votre prêt immobilier, faire des économies et améliorer votre pouvoir d'achat. Découvrez nos conseils en la matière !

Renégocier son prêt immobilier : en quoi ça consiste ?

Renégocier votre prêt immobilier consiste à revoir les conditions contenues dans votre contrat initial. Cela se fait donc auprès de la banque dans laquelle vous avez obtenu votre crédit.

La renégociation du crédit immobilier : quel intérêt ?

Renégocier son prêt immobilier n’a de sens que si les taux d’intérêt actuel sont plus bas que celui dont vous avez bénéficié à la signature de votre offre de prêt initiale. C’est le cas ? Alors vous pouvez diminuer le coût total de votre prêt pour faire de belles économies.

Obtenir un taux d’emprunt inférieur n’est pas le seul objectif d’une renégociation de crédit. Vous pouvez aussi diminuer vos mensualités en allongeant la durée de votre prêt. Vous aviez contracté un crédit immobilier sur 20 ans ? Essayez de le passer sur 25 ans.

L’objectif de la renégociation est de dégager un reste à vivre plus important tous les mois pour améliorer votre pouvoir d’achat et utiliser cet argent à bon escient. Que ce soit pour réaliser des travaux ou épargner sur le long terme par exemple.

Renégocier ou racheter son prêt immobilier : quelle solution choisir ?

La renégociation et le rachat de crédit sont deux solutions qui permettent aux emprunteurs ayant déjà acheté un bien immobilier d’obtenir un nouveau taux d’intérêt plus compétitif. Si l’objectif est sensiblement le même, ces solutions ne fonctionnent pas tout à fait de la même manière.

En effet, si vous voulez renégocier votre prêt immobilier, vous devez vous rapprocher de l’établissement financier qui vous a accordé votre crédit. La banque modifiera alors votre contrat de prêt initial par le biais d’un avenant.

Si vous faîtes appel au rachat de crédit, c’est une autre banque qui prend en charge votre emprunt, avec de nouvelles conditions plus adaptées à vos attentes. Cette option est plus onéreuse que la renégociation. Néanmoins, elle est une excellente alternative si le taux ou les conditions proposées par votre banque ne sont pas satisfaisants.

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Comment renégocier son prêt immobilier ?

Constituer son dossier

Pour renégocier votre crédit immobilier, vous devez rassembler plusieurs documents au sein d’un même dossier. Votre banque doit pouvoir consulter :

• votre pièce d’identité (carte d’identité, passeport) en cours de validité;
• vos 3 derniers bulletins de salaire;
• votre dernier avis d’imposition;
• votre contrat de travail;
• les 3 derniers relevés de tous vos comptes bancaires;
• votre titre de propriété ou vos quittances de loyer;
• votre dernier avis de taxe foncière;
• le tableau d’amortissement de votre crédit immobilier.

Accordez autant d’importance au montage de votre dossier de renégociation qu’à celui de votre crédit initial. C’est essentiel pour démontrer votre capacité à rembourser un crédit et rassurer le prêteur.

Quels arguments avancer ?

À priori, votre banque n’a pas de raison de vous accorder une renégociation de crédit. En plus de constituer un dossier complet, vous devez donc préparer correctement votre argumentaire.

Un premier conseil : mettez en concurrence les établissements bancaires. Pour faire pencher la balance en votre faveur, effectuez des simulations de rachat de crédit immobilier auprès d’un courtier ou de banques. Vous pourrez ainsi les présenter à votre conseiller et lui prouver votre connaissance du sujet. S’il a le sentiment que vous êtes prêt à quitter votre banque pour aller vers un autre établissement, il cherchera probablement à vous retenir. En particulier si vous êtes un client historique.

En effet, l’un des objectifs des banques est de fidéliser leurs clients. C’est moins coûteux pour elles que d’en acquérir de nouveaux. Mettez en avant votre profil en soignant l’envoi des pièces justificatives. Vous pouvez également proposer de souscrire un produit de placement proposé par votre banque (une assurance-vie par exemple) pour obtenir un meilleur taux d’intérêt.

Négocier son assurance emprunteur

En plus des économies que vous pouvez réaliser en obtenant un taux d’intérêt plus bas, vous pouvez agir sur certains coûts annexes, et notamment sur l’assurance emprunteur qui représente parfois jusqu’à un tiers du montant de l’emprunt.

Lorsque vous avez souscrit votre crédit immobilier, vous avez peut-être opté pour l’assurance proposée par votre banque. Malheureusement, ce n’est souvent pas la solution la plus économique. Vous êtes dans cette situation ? Profitez de la renégociation de votre prêt immobilier pour choisir une assurance déléguée.

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Quand renégocier son crédit immobilier ?

En principe, vous pouvez renégocier votre crédit immobilier quand bon vous semble. Il faut tout de même que le contexte du marché soit favorable et que les taux d’intérêt soient à la baisse.

Vous n’avez aucun intérêt à renégocier votre prêt immobilier si les taux d’intérêt sont plus élevés aujourd’hui. Idéalement, votre nouveau taux d’emprunt doit être inférieur de 0,7% à 1% par rapport au taux initial. Ce rapport est essentiel si vous voulez compenser les frais liés à l’opération en elle-même.

Idéalement, vous devez entamer une renégociation lorsque vous êtes dans le premier tiers de remboursement du crédit. C’est la période la plus intéressante car vous remboursez peu de capital mais beaucoup d’intérêt. Obtenir une renégociation à ce moment précis aura un impact fort sur le coût de votre crédit. À l’inverse, renégocier son prêt immobilier au cours du deuxième ou troisième tiers de remboursement n’est pas judicieux puisque vos mensualités servent à rembourser le capital restant dû.

Pensez à consulter votre tableau d’amortissement. Vous pourrez évaluer la part d’intérêts à payer et la part de capital restant dû pour vous assurer de la rentabilité de l’opération.

Renégocier son prêt immobilier : combien ça coûte ?

La renégociation d’un prêt immobilier n’est pas sans frais. Vous devrez payer des frais de dossier pour un montant de :

• 150 euros s’ils sont appliqués sous la forme d’un forfait;
• 1% du capital restant dû en moyenne s’ils sont appliqués sous la forme d’un pourcentage.

Votre banquier peut néanmoins vous exonérer de ces frais en fonction du taux et des conditions accordées.

Si vous renégociez votre prêt immobilier, votre banque ne peut pas vous facturer d'indemnités de remboursement anticipé. Elles sont néanmoins applicables dans le cadre d’un rachat de crédit, dans la limite de 3% du capital restant dû et 6 mois d’intérêt. Vous devez donc payer cette indemnité à votre banque si un autre établissement financier procède au rachat de votre crédit.

Dans ce dernier cas, vous devez aussi payer des frais de garantie. Puisque vous souscrivez un nouveau crédit auprès d’une autre banque, vous devez solder la garantie de votre prêt initial pour en souscrire une nouvelle.

Attention, l’application de ces différents frais peut impacter la rentabilité globale de votre opération financière. Il faut donc les prendre en compte pour analyser la rentabilité d’une renégociation ou d’un rachat de crédit avant d’agir.

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Votre banque peut-elle refuser la renégociation de votre crédit immobilier ?

Lors de votre demande de renégociation, votre banque va analyser différents paramètres pour y répondre positivement ou non. Si vous êtes régulièrement à découvert ou en retard de remboursement, il y a peu de chance que votre banque accepte de renégocier votre prêt immobilier. Elle peut aussi considérer que votre demande présente peu d’intérêt pour elle. C’est le cas de certaines banques dont la renégociation ne fait pas partie de leur politique globale.

Puisque votre banque peut toujours refuser une renégociation, autant mettre toutes les chances de votre côté en contactant d’autres établissements bancaires. L’objectif ? Trouver une banque qui acceptera de racheter votre crédit à des conditions plus avantageuses. Vous pourrez ainsi convaincre votre conseiller de faire affaire avec vous ou à défaut… changer de banque !

Bon à savoirSi votre profil emprunteur n’a pas changé, vous avez vos chances d’obtenir la renégociation de votre crédit immobilier. La plupart des banques préfèrent en effet négocier plutôt que de voir leurs clients partir chez la concurrence.

Foire aux questions :

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Lorsque les taux d’intérêt des crédits immobiliers chutent, vous avez tout intérêt à renégocier votre prêt. L’objectif ? Obtenir un taux d’emprunt plus avantageux, réduire le coût de vos mensualités et gagner en pouvoir d’achat !

Combien de fois peut-on renégocier son crédit immobilier ?

Légalement, rien ne vous empêche de négocier plusieurs fois votre taux d’emprunt si vous le souhaitez. Vous pouvez donc le faire tous les ans si les taux d’intérêt baissent chaque année. Il faut néanmoins que la rentabilité soit au rendez-vous, puisque la renégociation entraîne des frais de dossier, et que votre banque accepte de traiter avec vous.

À quel moment renégocier son prêt immobilier ?

Le meilleur moment pour renégocier votre prêt immobilier est celui où les taux d’emprunt sont plus bas que lorsque vous avez souscrit votre crédit. Pour savoir si l’opération est rentable, vous pouvez utiliser un simulateur de taux de prêt immobilier. L’objectif est qu’il soit au moins inférieur de 0,7 à 1% par rapport au taux d’emprunt que vous aviez eu lors de votre crédit initial.