Réduire ses mensualités de crédit : les 6 solutions à tester

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 26 novembre 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Lorsque les charges augmentent et que le pouvoir d’achat baisse, il faut trouver une solution pour diminuer ses dépenses et accroître son reste à vivre. La réduction des mensualités de crédit est une première option à actionner, notamment grâce au report, à la modulation, au rachat et à la négociation. Meilleurtaux décrypte pour vous les solutions permettant de réduire ses mensualités de crédit en 2023.

Pourquoi réduire ses mensualités de crédit ?

Perte d’emploi, maladie soudaine, catastrophe naturelle… de nombreux événements de la vie courante peuvent impacter vos finances. Que ce soit pour anticiper ce type de difficultés ou pour y faire face, il faut alors trouver une solution pour réduire le poids de ses charges, épargner et limiter son endettement.

La crise sanitaire liée au coronavirus, les différents confinements et certains événements comme la guerre en Ukraine, ont vu les prix flamber ces dernières années. Un contexte inflationniste qui pousse de nombreux Français à trouver des solutions pour améliorer leur pouvoir d’achat et rééquilibrer leur budget. La réduction des mensualités de crédits immobiliers et de crédits à la consommation est l’une d’entre elles.

Il s’agit aussi d’une solution potentielle pour ceux qui souhaitent réduire leur taux d’endettement, et devenir propriétaires. Notamment lorsqu’il excède 35%. En effet, le taux d’endettement est une donnée importante qui est prise en compte par les banques pour accorder un prêt ou non.

Bon à savoirAu-delà de 50% de taux d’endettement, vous entrez dans une situation de surendettement. Les conséquences peuvent être lourdes, une interdiction bancaire pouvant être prononcée à votre encontre.

Comment réduire ses mensualités de crédit ?

Reporter ses échéances de crédit

Le report des mensualités d’emprunt consiste à suspendre le remboursement pendant une période allant de 1 à 12 mois. En pratique, cette pause n’excède pas 3 mois.

Le report peut être total ou partiel. Dans le premier cas, vous ne remboursez que les primes d’assurance. Dans le second cas, vous remboursez aussi les intérêts.

Le report des échéances est une solution intéressante à court terme, mais onéreuse puisqu’elle implique une augmentation du coût total du crédit. En effet, en reportant le remboursement de vos mensualités à plus tard, la durée du prêt est augmentée et les intérêts croissent en parallèle.

En réalité, le report des échéances de crédit est une solution exceptionnelle, peu proposée par les banques. La bonne idée est alors de réduire vos mensualités de crédit grâce à la modulation.

Moduler ses échéances de crédit

Si vous cherchez à réduire vos mensualités, votre premier réflexe doit être de consulter votre offre de prêt pour vérifier la présence d’une clause de modulation des mensualités. Cette solution vous permet en effet d’en diminuer le montant, mais elle augmente la durée de votre crédit, et donc son coût et celui de l’assurance emprunteur.

La modulation des échéances de crédit est strictement encadrée par les banques. En principe, elle est limitée à 30%, une condition qui ne vous permet pas forcément d’augmenter votre budget quotidien comme vous le souhaitez.

De même, l’allongement de la durée du crédit est limité à 2 ou 3 ans. Autrement dit, si vous avez emprunté sur 20 ans, votre crédit passera à 23 ans maximum.

Les modalités de la modulation varient néanmoins en fonction des banques. Elles peuvent ainsi limiter la fréquence d’activation de cette option ou définir une durée d’allongement maximum du remboursement.

Elles peuvent aussi en limiter l’accès à ceux qui ont :

• commencé l’amortissement de leur prêt depuis au moins 1 an ;
• souscrit un prêt amortissable classique, les prêts in fine ou à taux zéro ne permettant pas de bénéficier de la modulation.

Solliciter une autre banque pour racheter son prêt

Pour réduire vos mensualités de crédit, vous pouvez aussi faire racheter votre prêt par une autre banque. Ce rachat vous permet d’obtenir :

• un taux d’intérêt plus faible;
• un allongement de la durée de crédit.

Réduire son taux d’intérêt

Obtenir un meilleur taux d’intérêt auprès d’un autre établissement bancaire et donc, faire jouer la concurrence, permet de diminuer la mensualité de votre crédit.

Il faut néanmoins que l’écart entre votre taux actuel et votre nouvelle offre soit compris entre 0,5 et 0,8 points. C’est indispensable pour assurer la rentabilité de cette opération, le rachat de prêt occasionnant des frais.

Allonger la durée de son prêt

Si vous obtenez un allongement de la durée du prêt, vos mensualités seront plus basses. C’est une solution que vous pouvez activer pour augmenter votre reste à vivre quotidien mais attention, toutes les banques n’acceptent pas de racheter un crédit sur une durée plus longue que celle qui reste à courir. Il faudra donc faire preuve de ténacité et être un bon négociateur pour arriver à vos fins.

Les conséquences d’un rachat de prêt

Le rachat a des conséquences sur votre pouvoir d’achat puisqu’il entraîne des frais supplémentaires comme :

• des indemnités de remboursement anticipé;
• des frais de garantie;
• des frais de dossier.

Les indemnités de remboursement anticipé sont dues à votre banque lorsque vous remboursez votre prêt par anticipation. Ces indemnités représentent généralement 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation maximum, et 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé. Certains contrats interdisent également le recours à cette option lorsque le capital restant dû est inférieur ou égal à 10% du capital initial.

Lorsque la banque rachète votre crédit, il s’agit d’un nouveau prêt qui doit être couvert par une garantie. Vous pouvez opter pour :

• l’hypothèque : il faudra procéder à une mainlevée pour en souscrire une nouvelle, une procédure qui coûte cher.
• le cautionnement : il faudra reverser 1,2% du capital emprunté à l’organisme de cautionnement.

Compte tenu de ces frais, le rachat de prêt est une bonne solution si vous êtes dans les 3 premières années de remboursement de votre crédit.

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Regrouper ses crédits

Le regroupement de crédits consiste à rassembler l’ensemble de vos emprunts (prêt immobilier, crédit renouvelable, crédit à la consommation, etc.) en un seul auprès de votre banque. Le prêt est unique et correspond au montant des capitaux restant dus.

Par exemple, si vous aviez un crédit immobilier de 150 000 euros et deux prêts à la consommation de 3 000 et 5 000 euros, votre banque rachètera votre prêt de 158 000 euros. Elle remboursera aussi de manière anticipée les différents créanciers (banques et organismes de prêt) auprès desquels vous étiez engagé.

Votre nouvelle mensualité est unique et adaptée à votre budget. En principe, la durée d’emprunt est aussi allongée pour que le capital emprunté soit mieux réparti dans le temps. Bien sûr le coût total de votre crédit augmentera mais vos mensualités baisseront mécaniquement.

Changer d’assurance emprunteur

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, vous devez également souscrire une assurance emprunteur qui représente en moyenne 25% du coût global de l’opération. Aujourd’hui, vous pouvez néanmoins refuser l’assurance qui vous est proposée par votre banque et en choisir une auprès d’un assureur externe lors de la souscription de votre contrat de prêt. On parle de délégation d’assurance.

Vous pouvez aussi changer d’assurance emprunteur au cours de votre crédit pour obtenir une couverture plus avantageuse que celle souscrite initialement et faire baisser le montant de vos mensualités. Pour cela, vous devez toutefois respecter une condition : la nouvelle assurance doit présenter des garanties similaires à la première.

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Renégocier avec sa banque

Enfin, vous pouvez négocier avec votre banquier pour obtenir une baisse de votre taux d’emprunt, notamment si vous avez contracté votre crédit au moment où les taux d’intérêt étaient plus élevés.

C’est une solution envisageable, en particulier si vous êtes un bon client et que votre profil emprunteur est intéressant pour votre conseiller. S’il accepte de vous proposer un taux d’intérêt plus attractif, vous pourrez en profiter pour demander l’allongement de la durée de votre remboursement et réduire vos mensualités sans impacter le coût total de votre crédit.

Meilleurtaux, la solution pour réduire ses mensualités de crédit

Faire appel à un professionnel comme MeilleurTaux pour baisser vos échéances de crédit présente un avantage certain puisque nous sommes le principal intermédiaire entre votre banque et vous. Grâce à notre connaissance du milieu bancaire, nous vous accompagnons pour obtenir votre financement et réduire vos mensualités de crédit.

Nous pouvons renégocier vos mensualités et obtenir des conditions d’emprunt plus attractives en obtenant par exemple :

• un taux d’emprunt plus faible;
• un taux d’assurance emprunteur moins élevé;
• des frais de dossier réduits;
• un allongement de la durée du remboursement.

Meilleurtaux vous permet aussi de comparer gratuitement les crédits en ligne avant de souscrire auprès d’une banque. Vous pouvez ainsi faire une simulation en fonction de vos besoins et identifier les meilleures offres de crédit pour gagner un temps précieux et éviter les frais superflus dès le début.

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Foire aux questions

Comment diminuer les mensualités d’un crédit ?

Plusieurs solutions peuvent être mises en œuvre pour baisser les mensualités de vos crédits. Vous pouvez par exemple :

• moduler vos échéances ;
• reporter vos mensualités ;
• faire racheter votre crédit par la concurrence ;
• regrouper vos crédits ;
• changer d’assurance emprunteur ;
• renégocier avec votre banque.

Comment négocier avec sa banque ?

Si vos mensualités sont trop importantes chaque mois, vous pouvez négocier avec votre banque pour obtenir un taux plus avantageux. Vous pouvez aussi faire jouer la concurrence pour diminuer le coût de votre assurance emprunteur et demander une réduction des frais bancaires pour gagner en pouvoir d’achat chaque mois.

Quel est l’intérêt d’un remboursement par anticipation ?

Rembourser un crédit avant son terme permet de diminuer le capital restant dû et d’économiser sur le coût total du prêt. Vous pouvez donc réduire la durée de votre emprunt tout en conservant les mêmes mensualités, notamment si vous voulez investir dans d’autres projets. Vous pouvez aussi conserver la même durée de prêt et diminuer vos mensualités. Attention néanmoins, le remboursement par anticipation est coûteux puisque les banques exigent généralement le versement d’indemnités.