Réduire ses mensualités de crédit : les 6 solutions à tester

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 22 janvier 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Lorsque les charges augmentent et que le pouvoir d’achat baisse, il faut trouver une solution pour diminuer ses dépenses et accroître son reste à vivre. La réduction des mensualités de crédit peut faire partie des options à actionner, notamment grâce au report, à la modulation, au rachat et à la négociation. Meilleurtaux décrypte pour vous les solutions permettant de réduire ses mensualités de crédit en 2025.

Pourquoi réduire ses mensualités de crédit ?

Perte d’emploi, maladie soudaine, catastrophe naturelle… de nombreux événements de la vie courante peuvent impacter vos finances. Que ce soit pour anticiper ce type de difficultés ou pour y faire face, il faut alors trouver une solution pour réduire le poids de ses charges, épargner et limiter son endettement.

La crise sanitaire liée au coronavirus, les différents confinements et certains événements comme la guerre en Ukraine, ont vu les prix flamber ces dernières années. Un contexte inflationniste qui pousse de nombreux Français à trouver des solutions pour améliorer leur pouvoir d’achat et rééquilibrer leur budget. La réduction des mensualités de crédits immobiliers et de crédits à la consommation est l’une d’entre elles.

Il s’agit aussi d’une solution potentielle pour ceux qui souhaitent réduire leur taux d’endettement, et devenir propriétaires. Notamment lorsqu’il excède 35%. En effet, le taux d’endettement est une donnée importante qui est prise en compte par les banques pour accorder un prêt ou non.

Bon à savoirAu-delà de 50% de taux d’endettement, vous entrez dans une situation de surendettement. Les conséquences peuvent être lourdes, une interdiction bancaire pouvant être prononcée à votre encontre si vous vous retrouvez en défaut de paiement.

Comment réduire ses mensualités de crédit ?

1. Reporter ses échéances de crédit

Le report des mensualités d’emprunt consiste à suspendre le remboursement pendant une période allant de 1 à 12 mois. En pratique, cette pause excède rarement 3 mois. Ce report peut être total ou partiel. Dans le premier cas, vous ne remboursez que les primes d’assurance. Dans le second cas, vous remboursez aussi les intérêts.

Bien qu’elle puisse être une solution pratique à court terme, cette option engendre un coût élevé, car elle entraîne une augmentation du coût total du crédit. En effet, en repoussant le paiement des mensualités, la durée du prêt est prolongée, ce qui entraîne une accumulation des intérêts, qui génèrent eux-mêmes de nouveaux intérêts.

En réalité, le report des échéances de crédit est une solution exceptionnelle, peu proposée par les banques mais bien souvent acceptée si vous êtes dans une situation financière difficile et temporaire (perte d’emploi, par exemple). Pour pouvoir en bénéficier, il faut en faire la demande auprès de votre prêteur via lettre recommandée avec accusé de réception. La banque est tout à fait en droit de refuser, mais elle a intérêt à s’arranger avec vous, car une aggravation de la situation ne pourrait qu’être pire pour le remboursement du prêt, in fine.

Si vous le pouvez, la bonne idée reste de réduire vos mensualités de crédit grâce à la modulation.

2. Moduler ses échéances de crédit

Lorsque vous empruntez de l’argent auprès de votre banque, vous ne savez pas, et la banque non plus, comment votre situation sera amenée à évoluer. C’est pourquoi vous pouvez négocier une certaine flexibilité grâce, notamment, à une clause de modulation, à ajouter à votre contrat lors de sa conclusion. Ainsi, en cas de nouveaux projets nécessitant un crédit supplémentaire, ou d’imprévus dans votre quotidien (perte d’emploi, divorce…), vous pourriez demander à baisser vos échéances de crédit.

Les modalités de modulation de crédit varient selon les banques et selon votre situation. En effet, que ce soit le moment à partir duquel vous pouvez l’envisager, le nombre de fois où cela est possible et la fourchette de modulation à la hausse comme à la baisse, les prêteurs sont libres de définir leurs règles. En principe, la variation de mensualité est limitée à 30%. Une condition qui ne vous permet pas forcément d’augmenter votre budget quotidien comme vous le souhaitez.

De même, l’allongement de la durée du crédit est limité à 2 ou 3 ans. Autrement dit, si vous avez emprunté sur 20 ans, votre crédit passera à 23 ans maximum.

Veillez à bien consulter vos modalités de modulation, si elles sont stipulées au contrat, voire à les négocier au préalable.

3. Renégocier avec sa banque

Renégocier son prêt immobilier peut permettre de réduire ses mensualités en allongeant la durée du crédit ou en baissant le taux d’intérêt, offrant aussi, éventuellement, une meilleure capacité d’emprunt pour de nouveaux projets. Ainsi, le moment propice à une renégociation est souvent lié à une baisse significative des taux. Une différence d’au moins 0,7 à 1 point justifie généralement une telle opération.

Veillez à éviter certains pièges, comme l’allongement excessif de la durée du prêt. La renégociation peut être une solution efficace pour alléger son budget mensuel, mais elle entraîne un coût de crédit global plus élevé car en allongeant la durée de l’emprunt, le total de vos intérêts augmente également.

4. Solliciter une autre banque pour racheter son prêt

Le rachat de prêt consiste à faire reprendre par une autre banque le crédit en cours, dans le but d'obtenir de meilleures conditions de remboursement :

• Taux d’intérêt potentiellement plus bas.
• Augmentation de la durée du crédit pour réduire le montant des échéances.

Réduire son taux d’intérêt

Obtenir un meilleur taux d’intérêt auprès d’un autre établissement bancaire et donc, faire jouer la concurrence, peut permettre de diminuer la mensualité de votre crédit, sans allonger la durée de remboursement. Il faut néanmoins que l’écart entre votre taux actuel et votre nouvelle offre soit compris entre 0,7 et 1 point. C’est indispensable pour assurer la rentabilité de cette opération, le rachat de prêt occasionnant des frais.

Allonger la durée de son prêt

Si vous obtenez un allongement de la durée du prêt, vos mensualités seront plus basses. C’est une solution que vous pouvez envisager pour augmenter votre reste à vivre mais attention, toutes les banques n’acceptent pas de racheter un crédit sur une durée plus longue que celle qui reste à courir. Il faudra donc faire preuve de ténacité et être un bon négociateur pour arriver à vos fins.

Les conséquences d’un rachat de prêt

La première conséquence à prendre en compte sont les frais supplémentaires engendrés par le rachat de crédit. En effet, le rachat de crédit signifie la conclusion d’un nouveau contrat de prêt, et le solde de l’ancien crédit. Dès lors, des frais viendront s’ajouter à l’opération comme des indemnités de remboursement anticipé (IRA), des frais de dossier, de notaire et de garantie.

Les IRA peuvent être dues à votre banque lorsque vous remboursez votre prêt par anticipation, sous réserve d’être stipulées au contrat. Elles sont limitées à 3% du capital restant dû ou à six mois d’intérêts sur le capital restant dû, au taux moyen du prêt. Les autres frais varient en fonction du montant du prêt et de la banque. Ces coûts doivent être pris en compte avant de prendre une décision.

Lors du rachat de votre crédit, si vous parvenez à réduire vos mensualités en augmentant la durée de celui-ci, le coût total du montant de l’emprunt pourrait entraîner un coût total plus élevé à long terme, car vous paierez des intérêts supplémentaires pendant cette période.

Enfin, le rachat de prêt peut également entraîner des modifications s’agissant des garanties et assurances associées au crédit initial. Il est donc essentiel de vérifier que les nouvelles conditions sont avantageuses.

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5. Regrouper ses crédits

Le regroupement de crédits est une autre forme de rachat qui permet de regrouper plusieurs prêts en un seul. Cela permet de simplifier la gestion de ses finances et souvent réduire le montant total des mensualités en allongeant la durée de remboursement. Toutefois, cette solution doit être utilisée avec précaution, car elle peut augmenter le coût total du crédit et entraîner une dette plus lourde si les remboursements sont trop étalés dans le temps.

Imaginons une personne ayant un prêt immobilier de 150 000 euros à 2% sur 20 ans, un prêt personnel de 5 000 euros à 7% sur 4 ans, et un crédit auto de 10 000 euros à 5% sur 5 ans. La somme totale des mensualités s’élève à 1 070 euros par mois. En regroupant ces crédits dans un seul prêt de 165 000 euros à un taux de 3% sur 25 ans, la nouvelle mensualité passe à 780 euros. Cette opération permet donc de réduire les mensualités de 290 euros par mois, ce qui soulage considérablement la gestion de son budget, même si la durée du crédit est allongée.

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6. Changer d’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur représente un coût non négligeable dans le remboursement d’un prêt, particulièrement pour un prêt immobilier où elle constitue en moyenne 25% du coût global de l’opération. Aujourd’hui, vous pouvez néanmoins refuser l’assurance qui vous est proposée par votre banque et en choisir une auprès d’un assureur externe lors de la souscription de votre contrat de prêt, sous réserve que la couverture soit équivalente. On parle alors de délégation d’assurance. La loi permet également de résilier son contrat d’assurance à tout moment, mais attention, le changement d'assurance ne doit pas nuire à la validité de votre contrat de prêt. Comparer les offres d’assurance et choisir une assurance qui correspond mieux à vos besoins peut entraîner une réduction significative des mensualités.

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Meilleurtaux, la solution pour réduire ses mensualités de crédit

Faire appel à un professionnel comme Meilleurtaux pour baisser vos échéances de crédit présente un avantage certain puisque nous sommes le principal intermédiaire entre votre banque et vous. Grâce à notre connaissance du milieu bancaire, nous vous accompagnons pour obtenir votre financement et réduire vos mensualités de crédit.

Nous pouvons renégocier vos mensualités et obtenir des conditions d’emprunt plus attractives en obtenant par exemple :

• un taux d’emprunt plus faible ;
• un taux d’assurance emprunteur moins élevé ;
• des frais de dossier réduits ;
• un allongement de la durée du remboursement.

Meilleurtaux vous permet aussi de comparer gratuitement les crédits en ligne avant de souscrire auprès d’une banque. Vous pouvez ainsi faire une simulation en fonction de vos besoins et identifier les meilleures offres de crédit pour gagner un temps précieux et éviter les frais superflus dès le début.

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Foire aux questions

Comment diminuer les mensualités d’un crédit ?

Plusieurs solutions peuvent être mises en œuvre pour baisser les mensualités de vos crédits. Vous pouvez par exemple :

• renégocier avec votre banque ;
• moduler vos échéances ;
• reporter vos mensualités ;
• faire racheter votre crédit par la concurrence ;
• regrouper vos crédits ;
• changer d’assurance emprunteur.

Comment négocier avec sa banque ?

Si vos mensualités sont trop importantes, vous pouvez négocier avec votre banque pour les moduler, ou bien allonger la durée du prêt. Vous pouvez aussi faire jouer la concurrence pour diminuer le coût de votre assurance emprunteur et demander une réduction des frais bancaires pour gagner en pouvoir d’achat chaque mois.

Quel est l’intérêt d’un remboursement par anticipation ?

Rembourser un crédit avant son terme permet de diminuer le capital restant dû et d’économiser sur le coût total du prêt. Vous pouvez donc réduire la durée de votre emprunt tout en conservant les mêmes mensualités, notamment si vous voulez investir dans d’autres projets. Vous pouvez aussi conserver la même durée de prêt et diminuer vos mensualités. Attention néanmoins, le remboursement par anticipation est coûteux puisque les banques exigent généralement le versement d’indemnités.