Comment réduire ses frais bancaires : nos astuces

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 26 décembre 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Si, comme de très nombreux Français, vous possédez un compte bancaire, alors vous êtes familier avec les frais bancaires. Il en existe une multitude, et il arrive parfois que nous ne les comprenions pas. Ces frais, qui augmentent régulièrement, pèsent chaque année sur notre pouvoir d’achat de façon plus ou moins conséquente selon les individus et leurs usages. Meilleurtaux vous propose un guide complet pour comprendre et optimiser ces frais bancaires.

Comprendre vos frais bancaires

Avant de chercher à réduire vos frais bancaires, vous devez les comprendre. De nombreuses personnes ignorent la diversité des frais appliqués par les banques. En prenant le temps de les analyser, vous pourrez identifier ceux qui sont réellement nécessaires et ceux pouvant être évités. N’hésitez pas à contacter votre conseiller afin qu’il vous explique à quoi ils correspondent.

Types de frais bancaires courants

Les frais bancaires se divisent en deux grandes familles. Parmi elles, on retrouve plusieurs types de frais :

• Les frais de service, qui rémunèrent une opération, comme la tenue de compte, la cotisation d’une carte bancaire, les retraits hors réseau, les virements, l’envoi d’un chéquier, etc. Ils sont librement fixés par les banques.
• Les frais d’incident, qui couvrent une utilisation anormale du compte : découvert non autorisé ou en dépassement, rejet d’une opération... Les principaux frais d’incident sont plafonnés par la réglementation.

Comment analyser votre relevé de compte

Le relevé de compte est un document fourni gratuitement par votre établissement bancaire, au moins une fois par mois. Il vous permet de connaître l’ensemble des opérations effectuées sur ledit compte au cours de cette période, au débit comme au crédit. On y trouve également une ligne récapitulative des frais bancaires débités, ce qui vous indique clairement ce que la banque vous a facturé.

Identifier les frais abusifs ou inutiles

Analysez vos relevés et faites la chasse aux frais dont vous pouvez vous passer. Par exemple :

• Privilégiez les retraits dans votre banque plutôt que hors réseau s’ils vous sont facturés.
• Si vous avez trop de frais d’incident, essayez de négocier avec votre conseiller pour les réduire, voire les annuler.
• Augmentez votre autorisation de découvert, si vous le pouvez, pour limiter les irrégularités.

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Stratégies pour réduire vos frais bancaires sans changer de banque

Changer de banque n'est pas toujours nécessaire pour réduire ses frais bancaires. Plusieurs stratégies simples permettent de réduire les coûts tout en restant fidèle à son établissement bancaire actuel.

Optimiser votre package bancaire ou opter pour des services à la carte

Si vous détenez un package bancaire, vérifiez ce qu’il contient. Certains services ne font qu’alourdir son coût mensuel, et peuvent ne pas vous servir, comme une assurance des moyens de paiement, par exemple, ou une carte bancaire d’une gamme trop élevée. Changez d’offre groupée, ou bien préférez souscrire uniquement ce dont vous avez besoin en tarif à la carte.

Choisir une carte bancaire adaptée à vos besoins

Il existe plusieurs gammes de cartes bancaires : à autorisation systématique, classique, premium et très haut de gamme. Les cartes type Gold ou Platinum offrent des conditions avantageuses, comme des plafonds plus élevés, des opérations sans frais à l’étranger, des assurances étendues... Toutefois, si vous n’avez pas l’utilité de ces options, vous pourriez envisager de passer à une carte standard, moins coûteuse.

Éviter les frais de retrait hors réseau

Lorsque vous retirez de l’argent dans un distributeur qui ne fait pas partie du réseau de votre banque, des frais de retrait peuvent s’appliquer. Pour éviter cela, privilégiez les distributeurs du réseau de votre banque ou ceux d’autres banques partenaires. Certaines banques offrent même des retraits gratuits dans les distributeurs du réseau mondial.

Négocier une augmentation du découvert autorisé

Si vous rencontrez des difficultés récurrentes à gérer votre découvert, vous pouvez demander à votre conseiller d’augmenter votre autorisation afin d’éviter les frais liés au dépassement. N’oubliez pas qu'une négociation peut aussi vous permettre d'obtenir des conditions plus favorables, comme des frais réduits ou un taux débiteur plus faible.

Techniques de négociation avec votre conseiller bancaire

La négociation avec votre banquier peut faire la différence. N'hésitez pas à lui demander de revoir certains frais, surtout si vous êtes un client fidèle ou si vous avez un historique de gestion saine de vos finances. Les banques sont souvent ouvertes à la négociation, surtout lorsqu'il s'agit de fidéliser leurs clients. Si ce n’est pas le cas, comparez les frais bancaires avec les autres banques afin d’arriver avec de solides arguments lors de la négociation.

Adopter de bonnes pratiques bancaires

La gestion de votre compte au quotidien joue un rôle clé dans la réduction des frais bancaires. En modifiant quelques habitudes, vous pouvez éviter certains frais tout en simplifiant votre gestion financière.

Gérer efficacement votre compte en ligne

De nombreuses banques proposent des services en ligne qui permettent une gestion plus souple et économique de vos finances. La consultation de votre solde en ligne, le suivi de vos dépenses et la mise en place d’alertes peuvent vous aider à éviter les découverts non autorisés ou en dépassement. Vous avez alors moins de risques d'être surpris par un passage en négatif.

Anticiper et éviter les incidents bancaires

Les incidents bancaires, comme les chèques sans provision ou les paiements refusés en raison d’un solde insuffisant, entraînent des frais. Grâce aux applications bancaires, il est maintenant très aisé de suivre, parfois même en direct (si vous avez opté pour le débit immédiat), le solde exact de votre compte courant. Ainsi, vous pouvez anticiper les paiements et éviter les frais bancaires en prévoyant une marge de sécurité pour réduire les risques d’incidents.

Utiliser les virements automatiques pour une meilleure gestion

Les virements automatiques pour le paiement des factures sont un excellent moyen d'éviter les frais liés au rejet de paiement. En programmant vos virements pour qu'ils soient effectués quand votre solde peut largement couvrir vos règlements, vous réduisez le risque de frais supplémentaires.

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Solutions alternatives pour réduire drastiquement vos frais

Il est possible qu’après avoir optimisé vos pratiques ainsi que vos offres, vous ne soyez toujours pas satisfait des frais que vous payez. Il est peut-être judicieux de se tourner vers les banques en ligne et néobanques, qui pratiquent des tarifs très avantageux.

Avantages des banques en ligne et néobanques

Les banques en ligne et les néobanques proposent des frais beaucoup plus compétitifs et transparents que leurs homologues traditionnels, car elles ne disposent pas d’agences physiques. La plupart commercialisent au moins une offre de compte avec carte gratuite, et une offre premium à faible coût, en plus de services annexes proches de ceux d’un établissement physique : épargne, bourse, assurance vie, crédits...

La multibancarisation : combiner les offres pour optimiser les coûts

Il est possible que vous ne soyez pas prêt à sauter le pas de la mobilité bancaire vers une banque digitale. Vous pourriez alors opter pour un changement en douceur. Par exemple, vous pouvez adopter une carte gratuite et sans frais à l’étranger dans une banque en ligne pour réduire vos frais en voyage, et ne conserver qu’une tenue de compte et vos produits d’épargne dans votre banque traditionnelle, notamment si vous avez un crédit en cours.

Offres spécifiques pour les clients financièrement fragiles (OCF)

Si vous êtes trop souvent dans le rouge et remplissez les critères pour être considéré comme “fragile”, votre banque doit vous proposer l’Offre d'accompagnement de la Clientèle en situation de Fragilité financière (OCF). Si elle ne le fait pas d’elle-même, demandez-lui. Facturée 1 euro par mois par la majorité des banques, cette formule comprend les services bancaires essentiels du quotidien, mais surtout intègre un plafonnement des frais d’incident, afin de protéger le client.

Comparer et changer de banque : quand et comment ?

Si malgré vos efforts, vos frais bancaires restent trop élevés, il peut être temps de changer de banque. Grâce à des comparateurs en ligne, il est désormais facile de trouver des offres plus avantageuses et adaptées à vos besoins.

Utiliser les comparateurs bancaires efficacement

Le meilleur moyen de réduire ses frais bancaires est de comparer les différentes banques et de les mettre en concurrence. En fonction de vos besoins (carte bancaire, découvert, retraits gratuits, voyages à l’étranger, etc.), vous pouvez trouver l'offre la plus compétitive. Meilleurtaux Banques épluche les plaquettes tarifaires de plus de 160 établissements, et vous permet ainsi de voir rapidement les banques moins chères que la vôtre, en fonction de vos usages. Tester le comparateur.

Procédure de changement de banque simplifiée

Depuis 2017, grâce à la loi Macron de 2015, votre banque a l’obligation légale de vous proposer gratuitement un service de mobilité bancaire. Vous lui donnez alors mandat pour qu’elle se charge d’effectuer en votre nom et à votre place le transfert de vos opérations récurrentes de votre ancien vers votre nouveau compte.

Les étapes :

• Signer le mandat de mobilité bancaire de votre future banque.
• La nouvelle banque demande vos informations bancaires à votre banque actuelle (2 jours ouvrés).
• La banque transmet ces informations à votre future banque sous 5 jours ouvrés.
• Votre nouvelle banque communique les coordonnées du nouveau compte aux émetteurs de virements et prélèvements (5 jours ouvrés).
• Ces derniers procèdent aux changements et vous en informent sous 10 jours ouvrés.

Évaluer l'impact du changement sur vos produits bancaires existants

Avant de changer de banque, listez les produits bancaires annexes dont vous disposez dans votre banque : épargne, placements, crédits, assurances... Vérifiez si vous risquez de perdre des avantages ou de devoir faire face à des frais supplémentaires. Le changement de banque peut parfois entraîner la perte de certaines conditions avantageuses.

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Astuces avancées pour minimiser vos frais bancaires

Optimiser vos opérations à l'étranger

Si vous voyagez souvent à l'étranger, prenez une carte bancaire qui offre la gratuité des paiements et/ou des retraits à l'étranger. Plusieurs banques en ligne permettent de réaliser des paiements dans le monde entier sans aucuns frais, et ce même avec leurs offres gratuites. Côté acteurs traditionnels, il existe parfois des options internationales à quelques euros par mois, à souscrire quand vous partez en vacances.

Tirer parti des programmes de fidélité bancaire

Certaines banques offrent des programmes de fidélité qui permettent de réduire vos frais bancaires ou d'obtenir des avantages sur des produits financiers. En effet, il existe des cartes bancaires ou établissements qui font profiter d’avantages sous forme de points de fidélité, de cashback, ou de réductions sur certains services.

Utiliser les technologies financières pour une meilleure gestion

De nombreuses applications bancaires incluent des outils de gestion, des alertes et des solutions gratuites pour réduire vos frais bancaires. L’application Meilleurtaux, contenant un agrégateur bancaire, vous permet de reprendre en main votre budget en comparant les meilleures banques mais aussi vos contrats d’assurances, par exemple, grâce à l’analyse de vos relevés.

Foire aux questions (FAQ)

Pourquoi les banques prélèvent-elles autant de frais ?

Les frais bancaires servent à couvrir les coûts de gestion et la fourniture de services divers (moyens de paiement, dépôt de chèques et d’espèces, réseau de distributeurs, etc.). Toutefois, certaines banques pratiquent des tarifs élevés pour compenser leurs coûts opérationnels.

Puis-je me faire rembourser des frais bancaires abusifs ?

Il est toujours possible de demander un remboursement si vous estimez que certains frais sont abusifs ou non justifiés. Contactez votre conseiller bancaire, si votre relation et situation bancaire sont saines, il consentira peut-être à vous rembourser. Sinon, déposez une réclamation auprès du service client.

Comment savoir si je paie trop de frais bancaires ?

Pour savoir si vous payez trop de frais, comparez les offres d'autres banques en listant vos besoins et usages. Vérifiez aussi si vous utilisez réellement les services pour lesquels vous payez des frais. Une analyse régulière de vos relevés bancaires est également essentielle.

Est-il toujours avantageux de passer à une banque en ligne ?

Passer à une banque en ligne peut être avantageux si vous recherchez des frais réduits et une gestion plus simple. Cependant, certaines banques traditionnelles offrent des services que certaines banques en ligne ne proposent pas (crédits, placements, produits d’épargne...).

Quels sont les risques de la multibancarisation ?

La multibancarisation peut entraîner des frais de gestion supplémentaires, des complexités dans le suivi des comptes et des risques de confusion.