Quels coûts engendre une renégociation ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 mars 2016 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le vendredi 25 mars 2016 15:48 par la Rédaction Meilleurtaux

On ne le répétera jamais assez. Avec les taux bas actuels, c’est le moment propice pour renégocier son crédit immobilier. Attention toutefois, car si la renégociation peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros, elle engendre également des frais supplémentaires dont il faut tenir compte pour réaliser une opération rentable.

Renégocier son crédit…

C’en est devenu presque une litanie pour les candidats à l’accession : les taux n’ont jamais été aussi bas. Ceux qui ont emprunté à taux variable ont pu bénéficier largement de la baisse continue des taux. Pour ceux qui ont souscrit un prêt à taux fixe il y a quelques années, ils peuvent tout de même profiter des conditions de financement exceptionnelles.

Dans ce cas, deux possibilités s’offrent à eux : soit ils choisissent de renégocier leur prêt immobilier, ce qui implique de rester avec leur banque actuelle, soit ils font racheter leur prêt à un établissement concurrent, et doivent donc « aller voir ailleurs ».

Bien entendu, la première option reste la plus avantageuse, mais aussi la plus pratique, puisque cela évite des tracasseries administratives contraignantes. Le particulier va alors prendre rendez-vous avec son conseiller bancaire pour tenter de négocier les termes de son contrat. Seulement, l’emprunteur dispose d’une marge assez réduite, puisque les taux proposés par le prêteur sont parfois plus importants que ceux qu’il serait possible d’obtenir ailleurs. Il faudrait également prévoir des frais de l’ordre de 500 € en moyenne.

… ou le faire racheter par un concurrent

La seconde solution, si elle permet de décrocher un taux plus avantageux, entraîne des frais supplémentaires coûteux.

D’abord, l’emprunteur devra s’acquitter des indemnités de remboursements anticipés (IRA), tel qu’il est prévu dans le contrat. Son montant est fixé à 3 % du capital qu’il reste encore à rembourser, dans la limite de 6 mois d’intérêt.

Prenons l’exemple d’un prêt de 175 000 € à 3,5 %, souscrit en février 2008 et remboursable sur 25 ans. Le capital restant dû (au bout de 8 ans) sera alors de 134 555,47 €, et les IRA s’élèveront au maximum à 2 354,72 € (134 555,47 x 6 x 3,5%/12 = 2 354,72 €).

À cela s’ajoutent les frais de garantie du prêt. S’il s’agit d’une garantie hypothécaire, il faudrait prévoir près de 1 000 € pour la nouvelle hypothèque (pour un prêt de 150 000 €), plus les frais de mainlevée, environ 900 €. Dans le cas d’une garantie par cautionnement, la nouvelle prise de garantie coûtera à peu près 1 900 € pour un capital emprunté de 150 000 €.

Enfin, l’emprunteur devra régler les frais de dossier, qui avoisinent les 500 €, ou les frais de courtage s’il fait appel aux services d’un courtier immobilier.