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Est-ce intéressant d’anticiper un remboursement ?

 Calculatrice et argent de remboursement

Une forte rentrée d’argent pourrait amener un emprunteur à rembourser son crédit immobilier de façon anticipée afin de jouir complètement de son appartement ou de sa maison. Un coût plus ou moins important est occasionné par l’anticipation du remboursement d’un prêt. Donc, il faut étudier les inconvénients et les avantages avant de liquider un emprunt.

La démarche à suivre et les pénalités à connaître

Il est possible de solder totalement ou en partie son ou ses prêt(s) en cours. Il suffit pour cela d’informer son banquier, un mois avant la date souhaitée pour le remboursement, en lui faisant parvenir une lettre recommandée avec accusé de réception.

Si la loi autorise l’établissement de crédit à facturer des indemnités à l’emprunteur, elle en limite toutefois le montant. Ainsi, le coût de ces pénalités ne doit pas dépasser certains plafonds :

  • 3 % du capital restant dû au moment du remboursement
  • 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé (montant de l’emprunt X nombre de mois d’intérêt X taux d’intérêt fixes)

Important À noter : La banque retiendra la méthode de calcul la plus favorable à l’emprunteur.

Profiter d’une rentrée d’argent pour procéder au remboursement d’un prêt n’est donc pas forcément une option avantageuse. En réalité, tout dépend du taux d’intérêt, de la durée restante et de l’ancienneté du prêt.

Important Au cas où l’emprunteur a profité des récents taux d’intérêt très bas et que le prêt est récent, il est plus intéressant d’investir en partie ou totalement la somme, par exemple dans des placements boursiers ou encore dans l’assurance vie et continuer à rembourser l’emprunt.

Ainsi, le client pourra utiliser à sa guise les fonds disponibles.

Qu’en est-il de l’anticipation d’un remboursement partiel ?

Afin de réduire les mensualités tout en conservant la durée initiale de remboursement déterminée dans le contrat, la solution se trouve dans le remboursement anticipé prêt immobilier partiel. Les mensualités sont amoindries, mais le coût global du prêt demeure élevé.

Une autre alternative permet de diminuer la durée du crédit, en continuant à payer les remboursements mensuels prévus initialement. Cette opération financière permet de diminuer le coût global du prêt, à l’inverse de la solution précédente.

Néanmoins, à chaque changement de modalité, il est conseillé de relire scrupuleusement le contrat. Dans le cadre d’une anticipation d’un remboursement suite à la cession d’un bien immobilier : le décès de l’emprunteur, le licenciement ou la mutation professionnelle sont des motifs d’exemption d’indemnité.

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