Envie d’acheter ? Découvrez nos solutions pour ne pas vous faire avoir à l’usure

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 26 août 2022 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mercredi 27 juillet 2022 10:53 par la Rédaction Meilleurtaux

Il est de toutes les discussions pour qui a un projet immobilier : le taux d'usure, taux maximum autorisé au-dessus duquel une banque n'a pas le droit de prêter, fait de plus en plus de dégâts.

Aujourd'hui fixé à 2,57% pour les crédits immobiliers sur une durée de 20 ans et plus (2,60% pour les durées plus courtes), le taux d'usure, calculé de manière trimestrielle, peine à remonter, alors que les taux de crédit immobilier grimpent inexorablement, rendant l'accès au crédit difficile, voire impossible, pour bon nombre d'emprunteurs. Au point qu'une demande sur cinq ne serait aujourd'hui pas finançable alors que quelques mois plus tôt, ce même client aurait eu accès au crédit.

En effet, le taux moyen pour un prêt sur 20 ans atteint 1,80% aujourd’hui. Entre ce taux nominal et le taux global du crédit qui inclut l’ensemble des assurances et garanties, la marge est très réduite, voire inexistante selon les profils.

Solution 1 : la délégation d’assurance

Pourtant, l'envie d'acheter est toujours forte, la pierre restant une valeur refuge pour de nombreux Français.

Alors, comment faire ? En attendant un hypothétique coup de pouce du gouvernement, qui ne semble pour le moment pas vouloir revoir le mode de calcul du taux d'usure, Meilleurtaux s'engage pour vous et œuvre à trouver des solutions pour vous permettre de mener à bien vos projets. La première consiste à passer par une délégation d'assurance : il est possible de choisir une assurance emprunteur dans une compagnie d’assurance spécialisée, souvent moins chère, plutôt que le contrat groupe de la banque. Une solution qui permet bien souvent de faire des économies importantes !

Solution 2 : augmenter son apport personnel

L'autre solution pour passer sous le taux d'usure consiste à augmenter son apport personnel. S'il est conseillé de garder de l'épargne et de ne pas tout mettre dans son projet immobilier, l'équation peut parfois se résoudre en la prenant à l'envers : acheter son bien avec son épargne disponible, puis reconstituer cette dernière par la suite, en s'appuyant sur son bien fraichement acheté, grâce au prêt hypothécaire.

Un produit encore peu utilisé en France, qui vous permet, en mettant un bien immobilier en garantie, d’obtenir de la trésorerie (jusqu'à 70% de sa valeur), avec des durées de remboursement pouvant aller jusqu’à 300 mois. Sur le même principe, des parents qui souhaiteraient aider leurs enfants peuvent également passer par le prêt hypothécaire pour faire une donation sans mettre à mal leur patrimoine.

Solution 3 : passer par les taux variables capés

Dernière solution, passer par les taux variables capés. Si ces derniers restent pour le moment confidentiels, ils refont leur apparition après avoir disparu de la circulation : il s'agit de prêts qui peuvent évoluer au cours des années, sans dépasser une fourchette d'augmentation (ou de baisse !) prévue à l'avance. Ainsi, un crédit variable "capé 1" n'augmentera pas de plus d'un point par rapport au taux d'origine.

Une solution gagnant-gagnant, qui permet à la banque de vous proposer des taux plus bas puisqu'elle pourra le faire évoluer en fonction de la conjoncture.