Prêt immobilier : faut-il contracter plusieurs crédits pour payer moins cher ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 15 février 2023 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mercredi 7 décembre 2022 09:51 par la Rédaction Meilleurtaux

Le taux d’intérêt moyen des prêts immobiliers a franchi la barre symbolique des 2 % en octobre, une première en 7 ans. Face à un marché du crédit difficile d’accès, de nombreux futurs acquéreurs tentent de trouver des solutions pour ne pas payer trop cher leur emprunt.

C’est officiel, devenir propriétaire en 2022 coûte plus cher. Selon les derniers chiffres de l’observatoire Crédit Logement/CSA publiés début novembre, le taux d'intérêt moyen des crédits immobiliers en France a atteint 2,05 % en octobre. Soit un niveau jamais vu en près de 7 ans. Dans ce contexte, les futurs acquéreurs se retrouvent contraints de trouver des solutions afin de ne pas payer leur crédit trop cher. Certains se tournent alors vers des courtiers, et se voient proposer un crédit multilignes comme alternative.

L’avantage de ce type de crédit est qu’il permet de souscrire plusieurs crédits, mais sur des durées différentes, et donc à des taux d’intérêts différents. Et pour cause : plus la durée d’un emprunt est longue, plus le taux d’intérêt augmente. Ainsi, en contractant plusieurs crédits sur des durées différentes, vous allez pouvoir faire baisser les intérêts sur une partie du financement. Au final, vous obtenez un prêt moins cher. Du moins, en théorie. En optant pour le prêt multilignes vous verrez certes vos intérêts et vos cotisations d'assurance diminuer, en revanche, les frais fixes s’additionnent.

Pas une solution miracle pour passer sous le taux d’usure

Votre dossier de demande de financement est bloqué à cause du taux d’usure ? Le prêt multilignes n’est pas forcément l’option qui vous permettra de le contourner. Le taux d’usure correspond au seuil maximal au-dessus duquel une banque ne peut accorder un prêt. Or, il comprend aussi bien le taux nominal du crédit, que les frais de dossier ou encore l'assurance emprunteur. Et cette dernière peut peser lourd dans la balance.

« Si cela peut, dans de rares cas, être une solution pour contourner le taux d'usure, le prêt multilignes n'est pas une solution miracle car le TAEG est de toute façon calculé sur les deux lignes de votre prêt et non sur la ligne la plus basse, confirme Maël Bernier, porte-parole du groupe Meilleurtaux, sollicitée par le site d’information MoneyVox. De plus, toutes les banques ne proposent pas ce type de prêt. »

Une option pour les emprunteurs proches de la retraite ?

Par ailleurs, à l’approche du départ en retraite, il devient plus compliqué d’obtenir un emprunt face au risque de décès qui augmente. Ce type de prêt présente l'avantage de permettre d'anticiper un changement dans le montant de ses revenus. Puisque ces derniers ont tendance à baisser en fin de carrière professionnelle, opter pour un crédit multilignes dans le but de rembourser la majeure partie du capital emprunté sur les premières années peut être une option à envisager.

De plus, si l’acquéreur est certain d’avoir une rentrée d'argent conséquente dans les prochaines années, il a tout intérêt à demander une ligne de crédit supplémentaire plus courte dans son financement. C’est le cas par exemple pour les emprunteurs déjà propriétaires d’un bien et qui envisagent de le vendre à moyen terme. L'emprunteur peut ainsi avoir la main sur ses frais de remboursement anticipé. Puisque comme le rappelle MoneyVox, « ces derniers sont plafonnés et ne peuvent pas représenter plus de l'équivalent de six mois d'intérêts dus sur le capital remboursé par anticipation ou l'équivalent de 3% du capital restant dû ».