L’épargne salariale, un apport souvent négligé lors d’un achat immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 15 décembre 2022 .
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Publié le mardi 19 juin 2018 12:35 par la Rédaction Meilleurtaux

Plusieurs solutions de financement s’offrent aux ménages lors de l’acquisition d’un bien immobilier. En plus de l’apport personnel, ils peuvent compter sur les différentes aides à l’acquisition, et la possibilité de revendre un bien pour financer l’achat, sans oublier l’épargne salariale. Cette dernière est d’ailleurs souvent négligée par les emprunteurs.

Un apport complémentaire pour financer un achat immobilier

L’épargne salariale désigne un dispositif d’épargne mis en place par l’entreprise. Il s’agit d’une épargne collective pouvant prendre la forme d’un intéressement, c’est-à-dire que le salarié perçoit une partie des résultats de l’entreprise, ou d’une participation, lorsque le salarié touche un pourcentage des bénéfices.

À la différence de l’intéressement qui demeure optionnel, la participation est une obligation légale pour les entreprises enregistrant 50 employés ou plus sur 12 mois, au cours des trois derniers exercices.

L’employé peut toucher directement cette somme ou la placer sur un compte épargne salariale sous la forme d’un Plan d’épargne entreprise (PEE) ou d’un plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO).

Dans le premier cas, l’argent est en principe bloqué pendant 5 ans. Le compte peut être alimenté par le biais de la participation, l’intéressement ou par des abondements effectués directement par l’entreprise.

Concernant le PERCO, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite de l’employé. Les fonds peuvent être récupérés sous la forme d’une rente ou d’un capital exonéré d’impôt.

Dans tous les cas, il est tout à fait possible de demander le déblocage anticipé de l’épargne salariale pour financer des événements importants de la vie comme un mariage, l’arrivée d’un enfant, un décès, un divorce, mais aussi l’achat d’un bien immobilier.

Cette épargne constitue d’ailleurs une excellente alternative pour financer une acquisition immobilière, à l’instar des dispositifs et aides comme le plan d’épargne logement (PEL) ou le prêt à taux zéro.

Le déblocage anticipé de l’épargne salariale

Jusqu’ici, peu d’emprunteurs savent qu’il est possible de débloquer une épargne salariale de manière anticipée pour l’achat d’une résidence principale.

EssentielToutefois, ce déblocage peut s’opérer aussi bien pour l’acquisition d’un bien ancien que d’un logement neuf ou en cours de construction, et ce, même si l’employé est déjà propriétaire. En revanche, le montant débloqué ne peut dépasser le coût de l’acquisition.

Ce motif n’est cependant valable qu’une fois pour un même compte. Aussi, l’emprunteur doit être en mesure de fournir des justificatifs (contrat de réservation pour une VEFA ou un compromis de vente), ainsi qu’un plan de financement.

Enfin, il faut savoir que les banques ne considèrent pas l’épargne salariale comme un apport personnel, mais une source de financement externe. Il importe d’en souligner la distinction dans le plan de financement.