Prêt immobilier : quel est le profil de ceux qui peuvent encore emprunter à moins de 4% ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 novembre 2023 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le dimanche 12 novembre 2023 08:25 par la Rédaction Meilleurtaux

Selon le courtier Meilleurtaux, les taux de crédit s’élèvent en moyenne à plus de 4% sur toutes les durées de prêt en ce début novembre. Pour autant, quelques emprunteurs privilégiés parviennent encore à emprunter à un taux plus avantageux. Et prochainement, ce pourrait également être le cas pour davantage d’emprunteurs.

Enfin de l’espoir pour les emprunteurs. Après plusieurs mois de hausse ininterrompue des taux immobiliers, il semblerait que ces derniers aient atteint un plafond. En effet, en ce début novembre, les taux de crédit s’élèvent en moyenne à 4,25% sur 15 ans, 4,35% sur 20 ans et 4,50% sur 25 ans, d'après notre dernier baromètre. Soit des taux plus ou moins similaires à ceux relevés en octobre.

« La grande majorité des banques n’ont pas augmenté leurs taux ce mois-ci, on observe quelques hausses légères dans certains établissements mais le plus dur semble passé », analyse Maël Bernier, la porte-parole de Meilleurtaux. « On se dirige vers un palier avec des taux qui devraient se stabiliser dans les prochains mois autour de 4,50% maximum. La barre des 5% ne sera probablement pas atteinte », ajoute-t-elle.

Des revenus et un apport confortables pour espérer décrocher un taux inférieur à 4%

Si la directrice de la communication de Meilleurtaux est si optimiste pour la suite, c’est parce que les signaux qui laissent présager une stabilisation des taux, du moins à court terme, se multiplient. Comme par exemple le fait que la Banque centrale européenne (BCE) ait annoncé fin octobre qu’elle ne relèverait pas le niveau de ses taux directeurs, qui sont ainsi maintenus à 4%.

Une décision, liée à la baisse de l’inflation dans la zone euro, qui va permettre aux banques de respirer. Et par ricochet, les emprunteurs également. Car jusqu’ici, les banques devaient systématiquement augmenter les taux de crédit proposés aux particuliers, pour faire face à la hausse du coût de l’argent.

Résultat : le prêt immobilier est devenu inaccessible pour bon nombre d’emprunteurs, notamment les primo-accédants. En effet, aujourd’hui, il est quasiment devenu impossible d’obtenir un prêt sous la barre des 4%… à moins d’avoir un très bon dossier. Car tous les emprunteurs ne sont pas sur un pied d’égalité sur le marché du crédit. « Ceux qui passent sous les 4%, ce sont ceux qui ont des revenus supérieurs à la moyenne dans leur région, qui peuvent apporter 30% d'apport personnel et à qui il reste un peu d'épargne résiduelle après projet », explique Maël Bernier.

Des taux inférieurs à 4% bientôt pour tous ?

Autrement dit, ce sont généralement les « secundo-accédants », ceux qui ont revendu un bien pour en acheter un autre, et qui ont mécaniquement plus d’apport personnel, qui peuvent le plus souvent obtenir un taux avantageux. Toutefois, alors que les banques « étaient jusqu’ici centrées sur les meilleurs profils, elles commencent à prendre les dossiers de clients lambda », affirme la porte-parole de Meilleurtaux.

Par ailleurs, selon certains spécialistes, il se pourrait que les taux inférieurs à 4% deviennent prochainement la norme. Et qu’ils ne soient pas réservés qu’aux meilleurs profils. En 2024, « nous allons vers un recul des taux d’emprunt avec un taux moyen sur vingt ans et plus de 3,5%. Après, si tout va bien, nous descendrons progressivement avec un moyen de 2,75% en 2025, donc en fin d’année un taux entre 2,25 et 2,5% », pronostique l’économiste Michel Mouillart au Parisien.