Le prêt multilignes : une solution pour optimiser le coût d’un crédit immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 11 décembre 2023 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 12 décembre 2023 07:13 par la Rédaction Meilleurtaux

Avec la hausse des taux d’intérêt, le coût du crédit immobilier a explosé. Les ménages qui souhaitent acquérir une maison ou un grand appartement doivent consentir à payer plus cher afin d’avoir la chance d’obtenir un capital plus conséquent. Il existe pourtant une démarche qui permet d’optimiser le coût de l’emprunt et même de requérir une somme plus importante.

Partager les enveloppes pour diminuer le coût global de l’emprunt

Un calcul simple met en évidence l’avantage de partager un capital à emprunter en deux ou plusieurs enveloppes en vue d’optimiser le coût total du crédit et éviter de faire exploser ses mensualités. Par exemple, une somme de 300 000 euros répartie en deux prêts, dont un de 100 000 euros sur 15 ans à 4,2 % et un autre de 200 000 euros sur 25 ans à 4,4 %, permet de réaliser une économie d’environ 30 000 euros par rapport à un crédit unique, en tenant compte des frais annexes. Ce système est désigné par « crédit multilignes ». Le but est d’exploiter le taux d’intérêt plus faible pour les contrats de moins longue durée.

Pour pouvoir y prétendre, il faut bien entendu avoir la capacité financière pour assumer le remboursement de chaque mensualité. De plus, le montant de chaque échéance doit être inférieur au taux d’endettement maximal de 35 % imposé par le Haut Conseil de Stabilité Financière. Il est également nécessaire de vérifier que l’économie réalisée est suffisamment élevée.

Pour une petite différence, il est préférable de choisir la praticité d’une ligne de crédit unique.

Le crédit multilignes, indisponible auprès de certains établissements

Plusieurs établissements de crédit n’offrent pas la possibilité de contracter un crédit multilignes. La première raison à l’absence de ce type d’offre est l’incapacité des équipes à gérer de telles demandes. En effet, certains outils informatiques ne permettent pas de traiter plusieurs crédits du même genre adossés à une seule personne. Dans d’autres cas, cette pratique est tout simplement interdite par la politique commerciale interne.

Si votre banque autorise le recours à un crédit multilignes, prenez le temps de faire une simulation claire en incluant tous les frais (assurance, frais de dossier et de garanties…) en passant par un comparateur prêt immobilier gratuit.

Vérifiez par la suite le coût total, mais aussi le tableau d’amortissement d’un prêt classique et d’un autre à plusieurs enveloppes.