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Les propriétaires ayant un prêt en cours peuvent aussi bénéficier des records de taux faibles actuels

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Les taux des crédits poursuivent leur baisse au point de battre les records de faiblesse établis en octobre 2016. Outre les nouveaux souscripteurs, les propriétaires ayant un emprunt en cours peuvent tenter de profiter des conditions favorables actuelles via une renégociation ou un rachat de prêt. Les économies potentielles peuvent approcher les 20 000 euros, auxquelles s’ajoutent celles obtenues d’un changement d’assurance emprunteur.

Réduire le coût d’un prêt immobilier grâce à la renégociation ou au rachat

En mars, les particuliers pouvaient emprunter à 1,35 % sur 15 ans ou 1,55 %, voire moins, sur 20 ans. Quant aux prêts sur 25 ans, de plus en plus fréquents, ils sont proposés à 1,75 %.

Important C’est une aubaine pour les candidats à l’accession à la propriété, mais aussi pour certains ménages qui ont un crédit à rembourser.

Le plus simple est de renégocier son prêt immobilier directement avec l’organisme qui l’a accordé.

Alternativement, ils peuvent faire racheter leur emprunt par un établissement concurrent. Toutefois, cette démarche impliquant des formalités administratives potentiellement complexes pour les non-initiés, ainsi que des pénalités pour remboursement anticipé, les professionnels du marché recommandent d’analyser trois critères avant de se lancer.

En premier lieu, l’opération doit être réalisée durant le premier tiers de la durée prévue du contrat, lorsque les mensualités sont principalement composées d’intérêts et que la part du capital est moindre. Il faut en outre que le taux proposé par la future banque soit d’au moins 0,7 % à 1 % inférieur au taux initial. Enfin, les banques qui rachètent un crédit à l’habitat exigent généralement qu’il reste au minimum 75 000 euros.

Important Les emprunteurs qui ont signé leur contrat avant le deuxième semestre 2016 seront les plus avantagés par un tel montage.

Maximiser le gain en changeant d’assurance emprunteur

Avec des taux d’intérêt très faibles, la part relative de l’assurance décès-invalidité sur le coût total du prêt est en constante augmentation.

Important Afin de permettre aux emprunteurs de réduire le montant de cette protection obligatoire, le législateur multiple les réformes visant à faciliter le changement d’assurance et libéraliser la concurrence sur le marché.

Pendant la première année du crédit, la loi Hamon de 2014 s’applique. Le changement de couverture est possible à tout moment sans frais, sous réserve de respecter un délai de préavis de 15 jours. Depuis janvier 2018, la loi Bourquin autorise la résiliation et la substitution du contrat d’assurance chaque année à la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt. Dans pareil cas, le préavis à respecter est de 2 mois.

L’acceptation par le prêteur d’une couverture « en délégation » est conditionnée à la présentation d’une formule aux garanties équivalentes ou supérieures à celles du contrat groupe de la banque. Le gain sur la durée totale du crédit peut atteindre 10 000 euros pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé.

Pour les seniors en revanche, une étude minutieuse préalable est nécessaire pour vérifier la pertinence du recours à un assureur externe.

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