Location avec option d’achat : la solution face au refus de prêt ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 août 2023 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le jeudi 17 août 2023 09:15 par la Rédaction Meilleurtaux

Louer un bien avant de l’acheter ? C’est la solution proposée par des start-up pour aider les emprunteurs qui n’ont pas accès au crédit à devenir propriétaires. Décryptage.

Le marché immobilier est tendu. Et pour cause, les taux des crédits immobiliers poursuivent leur ascension. Le taux moyen pour les prêts de 25 ans et plus a dépassé la barre symbolique des 4% à la fin juillet. On est donc loin du 1% qu’il était possible d’obtenir il y a encore deux ans.

Par ailleurs, l’apport personnel requis par les banques pour obtenir un crédit ne cesse de grimper. D’après le courtier, l’apport personnel moyen a augmenté de plus de 20 000 euros entre 2019 et 2022.

Une location-accession pour les emprunteurs privés de crédit

Dans ce contexte, de nombreux emprunteurs, notamment les jeunes et les plus modestes, se retrouvent privés de crédit. Pour aider ces emprunteurs délaissés par les banques à accéder à la propriété, deux start-up, Hestia et Sezame, se sont lancées sur le créneau du leasing immobilier.

Sur le même principe que la location avec option d’achat (LOA) dans le secteur automobile, l’idée est de permettre aux particuliers de louer un bien durant une certaine durée, puis de lever une option d’achat ensuite, lorsqu’ils en ont les capacités. On parle ici de location-accession.

3 ans de délai pour passer à l’achat

Comment ça marche ? Concrètement, pour profiter du dispositif, vous devez déposer votre dossier sur une plateforme mise à disposition par l'une de ces sociétés. Une fois votre dossier accepté et votre budget déterminé par cette dernière, à vous de dénicher l'appartement ou la maison de vos rêves. Ensuite, la start-up achète le bien pour votre compte, et vous fait signer un contrat de location-accession.

Vous emménagez alors dans votre le logement, et payez un loyer à Hestia ou Sezame, dont une partie constituera votre apport. Dès que vous êtes éligible à un prêt immobilier auprès d’une banque, vous n’avez plus qu’à racheter le logement au prix fixé à l’emménagement, jusqu’à 3 ans après. A noter que la plateforme qui vous a accompagné se rémunère en prenant une commission de 10% sur ce prix.

L’accès d’un leasing immobilier à tous

Alors certes, les start-up citées n’ont rien inventé. Car la location-accession est déjà pratiquée en France par des organismes HLM. Toutefois, ces sociétés veulent qu’elle bénéficie à un public plus large. « Avec notre solution, la location-accession est accessible à tous, sans plafond de ressources, et s’applique aussi aux logements anciens », explique au Parisien Clara Tairraz, la cofondatrice de Sezame.

Ces start-up visent, par exemple, des jeunes actifs qui n’ont pas un apport assez solide. Mais aussi des indépendants, ainsi que des candidats qui doivent déjà rembourser d’autres emprunts. Soit, “des gens solvables mais non finançables dans l’immédiat par les banques”, résume Adrien Péligry, le cofondateur d’Hestia.

Si le nombre de clients dont le projet a abouti reste encore marginal aujourd’hui, rappelons que ces start-up ne se sont lancées dans le leasing immobilier il n’y a qu’un an. Et elles comptent bien davantage démocratiser ce système à l’avenir.