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Toujours vérifier s’il est possible d’amortir sa renégociation de prêt immobilier

Estimation du coût de la renégociation d'emprunt

Malgré les nouveaux records de baisse des taux immobiliers, il est important de bien estimer le coût d'une renégociation de son prêt avant de s'y lancer.

Les frais d'une renégociation

La baisse des taux d'intérêt dans le secteur des crédits immobiliers est une bonne nouvelle pour les emprunteurs, qui sont parfois tentés de renégocier leur prêt en cours pour bénéficier d'un meilleur taux. Mais, comme dans toute négociation de prêt, certaines conditions doivent être respectées, car une renégociation a un coût qu'il va falloir amortir pour que l'opération soit rentable.

On estime, tout d'abord, que la différence entre le taux du prêt en cours et le nouveau taux doit être supérieure à 0,6 point. Ensuite, il est préférable que le temps à courir avant de clôturer l'emprunt soit important : être dans le premier tiers de son crédit est conseillé, d'autant que c'est là que l'on paye le plus d'intérêt. Car, il faut du temps pour amortir les frais liés à la renégociation, comme les pénalités de remboursement anticipé. Elles sont d'environ 3 % du capital restant dû, avec un plafond correspondant à 6 mois d'intérêt. Sans oublier le coût de la nouvelle garantie à apporter pour son nouveau prêt.

En moyenne, une renégociation est estimée à 5 % du capital restant dû, qu'il faudra deux ou trois ans pour rentabiliser. Dans le doute, une simulation chez un courtier pourra vous montrer si cela vaut la peine.

Attention aux cas particuliers

En dehors de ces généralités, il peut exister des situations personnelles qui poussent à ne pas bouger. Comme si vous pensez solder votre crédit à court terme pour racheter une nouvelle maison, deux négociations rapprochées ne sont jamais rentables. De même, si votre situation professionnelle a changé, faites attention aux nouvelles conditions de la banque.

C'est également le cas si vous avez eu un récent problème de santé, dont les conséquences sur le coût de l'assurance emprunteur peuvent être importantes. Rappelez-vous qu'elle peut représenter jusqu'à 40 % du coût total de votre emprunt.

Enfin, n'oubliez pas qu'un rachat crédit immobilier implique de changer de banque et donc de refaire intégralement un nouveau dossier.

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