Renégociation de crédit immobilier : les opportunités et précautions à considérer

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 4 octobre 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 15 octobre 2024 10:49 par la Rédaction Meilleurtaux

La baisse des taux d’intérêt immobiliers a rebattu les cartes du marché du crédit. Les emprunteurs ayant souscrit un prêt à une période où les taux étaient élevés peuvent, en renégociant leur contrat, profiter de conditions de financement plus avantageuses. Cet article propose un décryptage des données actuelles du marché ainsi que des profils les plus susceptibles de bénéficier d’une renégociation.

L’évolution des taux d’Intérêt

La dynamique des taux d’intérêt a subi des fluctuations notables ces dernières années, influencée par des facteurs économiques globaux.

Suite aux crises financières, la Banque centrale européenne (BCE) a adopté une politique monétaire accommodante qui s’est traduite par une baisse historique des taux d’intérêt.

Ceux-ci avaient atteint un plancher de 1 % avant de connaître une hausse rapide (jusqu’à 4 % en novembre 2023) liée au retour de l’inflation.

Après ces périodes de turbulence, une certaine stabilisation semble se dessiner, offrant ainsi de nouvelles perspectives aux emprunteurs. En effet, les banques commerciales commencent à proposer des taux désormais inférieurs à 3,50 % sur des durées de vingt ans.

Cependant, les experts appellent à la prudence avant de renégocier son crédit immobilier.

Maël Bernier, notre directrice de la communication, estime qu’un différentiel d’au moins 0,70 à 1 point de pourcentage est nécessaire pour que cette opération soit financièrement intéressante.

Choisir le moment opportun

Le timing de la renégociation d’un crédit immobilier est déterminant pour optimiser les gains financiers. En raison de la structure d’amortissement des crédits immobiliers, où les intérêts représentent une part importante des premières mensualités, une révision rapide permet de profiter pleinement de la baisse des taux.

ImportantPar conséquent, les emprunteurs ayant contracté un crédit en 2023 ou au début 2024 sont particulièrement bien placés pour saisir cette opportunité.

Le réaménagement d’un prêt immobilier est une décision stratégique qui doit être prise en tenant compte de nombreux facteurs, notamment les coûts associés. Si la tentation de renégocier à plusieurs reprises peut être grande, il convient de rappeler que chaque opération engendre des frais qui peuvent éroder les bénéfices escomptés.

La démarche de renégociation interne, qui vise à obtenir de son établissement bancaire une modification des conditions de son crédit, est parfois privilégiée pour son coût généralement moindre.

Les frais de dossier, fluctuant d’un établissement à l’autre, représentent le poste de dépense principal. Toutefois, la faculté de négocier ces frais est conditionnée par la situation financière de l’emprunteur et par l’ancienneté de sa relation bancaire.

En revanche, le rachat de crédit, qui implique de rembourser le prêt initial en souscrivant un nouveau crédit dans une autre banque, est souvent plus onéreux.