Assouplissement du PTZ 2025, mais certaines contraintes demeurent

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 mars 2025 .
Temps de lecture : 3 min

Détails

Publié le dimanche 23 mars 2025 10:49 par la Rédaction Meilleurtaux

À partir du 1er avril prochain, le prêt à taux zéro sera de nouveau applicable aux maisons individuelles, alors qu’il se limite aux logements collectifs actuellement. Ce changement offre aux primo-accédants un plus vaste choix au moment de valider leur projet d’achat. Néanmoins, des restrictions s’appliquent à ce coup de pouce de l’État.

Une version assouplie applicable à partir du 1er avril 2025

Dans la mouture prévue au Projet de loi de finances pour 2025, le PTZ permettra de financer l’achat d’un appartement ou d’une maison individuelle neuve. La notion de zonage est supprimée, ce qui signifie que même dans les secteurs à faible tension immobilière, l’acquisition d’un bien impliquant ce dispositif possible.

Il faudra cependant patienter jusqu’au 1er avril pour bénéficier de ces conditions plus souples, qui resteront en vigueur jusqu’au 31 décembre 2027. Les emprunteurs qui auraient déjà déniché la future résidence de leurs rêves doivent faire un choix entre ne pas prendre le risque de le laisser s’échapper, et alléger leur endettement.

Dans tous les cas, le prêt à taux zéro ne permet pas de couvrir la totalité du prix du bien, il doit être adossé à un crédit classique. La quotité prise en charge varie selon de nombreux facteurs : le type de bien et sa valeur à l’achat, la zone dans laquelle il est situé, ainsi que le nombre d’occupants prévu.

Un financement difficilement modulable ou négociable

Dans de nombreux cas, les crédits classiques intègrent une clause qui autorise la modulation des mensualités. Cette option est particulièrement utile en cas de période difficile (chômage, maladie longue…). Elle permet de faire baisser temporairement le montant de chaque échéance contre une hausse future ou un rallongement de la durée de remboursement. Avec un prêt à taux zéro, les banques n’accordent pas cette possibilité.

De même, il sera impossible de modifier les mensualités d’un prêt pour réaliser l’extension d’un bien immobilier financé partiellement par un prêt à taux zéro. Même si le logement devient trop petit, il faudra attendre la fin de l’échéance pour procéder à cette opération. Dans le même esprit, dans l’éventualité d’un changement de résidence principale, la nouvelle acquisition ne peut être couverte par le prêt en cours associé à un PTZ. Deux options sont alors possibles : le solder pour souscrire un autre contrat sans PTZ, ou obtenir son transfert au sien de la même banque prêteuse, sous réserve que cette dernière donne son accord.

Enfin, si à l’avenir, les taux d’intérêt continuent de refluer, l’emprunteur aura la possibilité de renégocier la part classique de son crédit à l’habitat à la baisse comme le permet la loi. Néanmoins, la démarche sera particulièrement difficile, avec le risque de perdre les avantages du PTZ.