Capital restant dû

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 4 mars 2024 .
Temps de lecture : 5 min

Calculer le capital restant dû de votre prêt immobilier permet de savoir combien il vous reste à rembourser. Connaître ce montant peut être utile dans différentes situations. Faisons le tour des intérêts prendre connaissance de cette somme.

Définition du capital restant dû

Le capital restant dû d’un prêt immobilier est le montant restant à rembourser à la banque. Il évolue à la baisse au fil des mois. Plus la date de souscription de votre crédit immobilier est lointaine, plus le capital remboursé mensuellement est important. En début de prêt, vous remboursez une part d’intérêts plus importante.

Le capital restant dû ne doit pas être confondu avec le montant restant à rembourser. Il s’agit du montant emprunté à la banque. Vos mensualités de crédit regroupent trois éléments :

• Le capital emprunté.
• Les intérêts d’emprunt.
• L’assurance emprunteur.

Pourquoi calculer le capital restant dû d’un prêt immobilier ?

Le calcul du capital restant dû permet de mieux envisager les différentes possibilités offertes aux emprunteurs.

Le remboursement anticipé du prêt immobilier

Vous avez reçu une somme imprévue permettant de rembourser de manière anticipée votre crédit immobilier ? En général, les contrats de prêt immobilier prévoient des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Ces indemnités correspondent à 6 moins d’intérêts au taux moyen du prêt plafonné à 3 % du capital restant dû. Connaître ce montant vous permet de calculer les IRA.

ExempleVous devez vous acquitter de 100 000 euros de capital à la banque. Au maximum, vos indemnités de remboursement anticipé atteindront 3 000 euros.

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier peut aussi être envisagé dans le cadre d’un rachat de crédit par une autre banque. Cette solution est privilégiée si votre taux d’intérêt est trop élevé. Vous trouvez une offre plus attractive dans un établissement concurrent. Il devra racheter votre prêt. Connaître le capital restant dû comme le montant des IRA permet de déterminer si le gain obtenu est suffisant pour compenser ces indemnités (plus les frais de dossier du nouveau prêt).

Le regroupement de crédits

Vous avez plusieurs crédits immobiliers ou un prêt immobilier avec des crédits à la consommation ? Vos mensualités sont trop élevées ? Vous risquez le surendettement ? Vous pouvez envisager une opération de rachat de crédits. Pour cela, faites des simulations avec une banque ou un organisme de crédit, voire un courtier en prêt. Il est nécessaire de connaître le montant du capital restant dû, c’est le montant racheté par l’organisme de prêt.

Pensez aux indemnités de remboursement anticipé appliquées sur le capital restant dû de vos crédits.

Le changement d’assurance emprunteur

Vous avez adhéré à l’assurance groupe de votre banque au moment de souscrire votre prêt immobilier ? Avec la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment.

Pour faire une simulation du prix de votre nouvelle assurance emprunteur, il est nécessaire de connaître le montant du capital restant dû. Si le montant de l’assurance est défini par l’âge de l’emprunteur ou l’état de santé, cela permet uniquement de fixer un taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Ce dernier est appliqué sur le capital restant dû chez de nombreux assureurs, à l’inverse de l’assurance de la banque calculée sur le capital emprunté.

Connaître le capital restant dû sert à estimer le coût de votre assurance de prêt, donc le gain envisagé en changeant.

Comment connaître le montant du capital restant dû ?

Pour connaître le montant de votre capital restant dû, c’est assez simple, deux solutions vous sont offertes.

Consulter votre tableau d’amortissement

Dans un premier temps, si vous avez votre tableau d’amortissement sous la main, vous allez connaître le montant du capital restant dû de votre crédit immobilier. Ce tableau est édité en format papier. Il peut aussi être consulté sur l’espace client de votre banque. Sinon, réalisez une simulation.

Il vous indique, pour chaque mois, le montant des intérêts, le montant de l’assurance, le capital amorti. Tous ces éléments additionnés composent le montant de l’échéance. Ensuite, vous retrouvez le capital restant dû après le paiement de votre échéance.

Faire une simulation en ligne

Autre solution pour connaître le montant du capital restant dû : faire une simulation en ligne (via notre simulateur en haut de page). Notre outil vous permet de savoir combien il vous reste de capital à rembourser en fonction :

• Du montant initial emprunté.
• De la date de souscription du prêt.
• De la durée initiale.
• Du taux hors assurance

ExempleVous avez souscrit un crédit de 200 000 euros en septembre 2018 pour une durée de 25 ans, à un taux de 2 % (hors assurance). En décembre 2023, le capital restant dû est de 165 862 euros.

Il est difficile à calculer vous-même dans la mesure où son remboursement n’est pas linéaire. En début de prêt, vous remboursez plus d’intérêts, puis plus de capital.

Questions fréquentes sur le capital restant dû

Quelle différence entre capital restant dû et montant à rembourser ?

Le capital restant dû est le montant du capital emprunté encore dû à la banque. La somme totale à rembourser comprend le capital restant dû, les intérêts d’emprunt plus l’assurance emprunteur.

Pourquoi connaître le capital restant dû ?

Le capital restant dû est un montant nécessaire dans différentes situations :

• Vous souhaitez rembourser de manière anticipée votre prêt suite à un héritage par exemple.
• Vous souhaitez faire racheter votre crédit par une banque concurrente.
• Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur.

Comment calculer le capital restant dû d’un crédit immobilier ?

Pour calculer le montant de ce capital, vous devez prendre en compte le capital emprunté, les intérêts, puis retrancher ce qui a déjà été remboursé. Pour connaître ces informations, vous aurez besoin de votre tableau d’amortissement. Celui-ci présente votre capital restant dû, nul besoin de faire un calcul. Si vous n’avez pas votre tableau avec vous, utilisez notre simulateur en ligne.