Des taux toujours plus bas, c'est le moment de renégocier !

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 24 juin 2020 .
Temps de lecture : 3 min

Détails

Publié le mardi 29 mars 2016 13:06 par la Rédaction Meilleurtaux

Des taux toujours plus bas, jusqu'à quand ?

Les critères d’acceptation restent inchangés

On ne constate ni resserrement, ni assouplissement des conditions d’octroi :

• 33 % des revenus nets de l’emprunteur ;
• Stabilité professionnelle/ CDI/ bilan de 3 ans ;
• Si 2 contrats dont 1 CDD, seuls les revenus du CDI sont pris en compte ;
• 10 % d’apport (financement des frais annexes) exigés dans 9 cas sur 10 ;
• 110 % rares exceptions sur des financements peu élevés (inférieurs à 100 000 €) et jeunes moins 30 ans. 

L’ensemble des durées reste en baisse : toutes les durées jusqu’à 30 ans inclus sont en baisse.

Les barèmes bancaires sont de plus en plus offensifs

Important En mars 2016, 75 % des banques proposent des taux inférieurs à 2,10 % pour 21 % « seulement » en mai 2015 et 3 % il y a un an.

Le tout, pour des gains étonnants

 

Durée 20 ans	Janv. 14	Janv. 15	Mai 2015	Mars 2016
Taux fixe moyen	3,35 %	2,54 %	2,25 %	2,14 %
Mensualité	1 144 €	1 063 €	1 035 €	1 025 €
Coût total	74 695 €	55 289 €	48 548 €	46 019 €
Capacité d'emprunt pour 1000 €	174 739 €	187 161 €	193 122 €	195 107 €

 

Pour un emprunt de 200 000 €

• La baisse des taux immobiliers permet d’augmenter la capacité d’emprunt de 12 % en 2 ans
• On gagne + 20 368 € en capacité d’emprunt, soit +8m² entre janvier 2014 et aujourd’hui ! (prix 2500 € m²)
• Et permet également de gagner sur le coût total du crédit :
  • Près de 80 000 € par rapport à 2008
  • 46 000 € par rapport à 2010
  • 38 500 € par rapport à 2011
  • 52 500 € par rapport à 2012
  • 32 500 € par rapport à 2013
  • 28 500 € par rapport à 2014
  • 9 500 € par rapport à janvier 2015
  • Et 2 500 € par rapport à mai 2015

Des baisses des taux pour tous mais des inégalités persistantes

(pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans hors assurance)

Un pouvoir d’achat immobilier variant du simple au quadruple à iso-revenus selon les villes

Renégociation de crédit : c’est plus que jamais le moment

Le niveau de taux actuel crée à nouveau un contexte très favorable

Qui est concerné directement ?

• Les crédits signés entre 2006 et 2014 inclus ;
• Les crédits avec un taux supérieur à 3,00/ 3,20 % ;
• Les emprunteurs dans la première moitié de leur prêt ;
• Les emprunteurs qui ne comptent pas revendre dans les 2 ans qui viennent ;
• Les crédits avec un capital restant dû supérieur à 70 000 €.

Les freins

• Une situation professionnelle qui se serait dégradée depuis la mise en place du prêt initial (perte d’emploi ou baisse de salaires par exemple).

Sont moins concernés

• Les crédits sur des durées courtes, d’un montant inférieur à 120 000 € et signés avant 2010.

Important Plus la durée de départ est longue et le montant élevé,
plus le gain sera important !

Les gains moyens réalisés par rachat de crédit selon l’année de souscription du crédit

(Emprunt initial de 200 000 € sur 20 ans hors assurance, dans une banque concurrente, pénalités et garanties incluses, rachat en mars 2016)

Un gain moyen toutes durées confondues de 21 281 € à mensualité équivalente.

2016 : un bon cru en perspective ?

L’année 2016 démarre très positivement sous l’effet conjugué de taux bas, d’une nouvelle formule de prêt à taux zéro qui fonctionne (13 % de financements en février 2016 pour 5 % en 2015) et des banques fortement demandeuses.

L’intérêt pour l’acquisition augmente donc en raison de la faiblesse des taux et face à des prix qui ne baissent plus, les candidats acquéreurs se disent que c’est sans doute « Le Moment ».

Cependant, deux menaces planent au dessus de ce tableau : d’une part, les nouvelles règles de Bâle 4 qui pourraient imposer aux banques de renforcer leurs fonds propres, ce qui reviendrait à exiger plus d’apport de la part des emprunteurs, avec pour conséquences immédiates néfastes un blocage pour beaucoup de primo-accédants (jeunes sans apport) ; d’autre part l’emploi, avec un taux de chômage qui ne faiblit toujours pas et évidemment l’inadéquation des contrats de travail (CDD pour les jeunes) avec les exigences bancaires.