Obtenir un prêt avec un taux d’endettement supérieur à 33 % reste possible

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 6 avril 2022 .
Temps de lecture : 2 min

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Publié le vendredi 18 septembre 2020 11:18 par la Rédaction Meilleurtaux

La règle d’endettement de 33 % ne s’applique pas à tous les emprunteurs, selon les professionnels du secteur. En effet, les banques dérogent parfois à la prescription du HCSF et accordent des crédits aux ménages disposant des revenus confortables et d’une épargne importante, même si leurs taux d’endettement dépassent le plafond.

Chez Meilleurtaux.com, plus d’un tiers des dossiers qui nous ont été parvenus concernent des emprunteurs avec un niveau d’endettement supérieur à 33 %. Parmi ceux-ci, 50 % arrivent à obtenir un prêt pour leurs projets immobiliers.

Les profils d’emprunteurs les plus avantagés par les banques

Les établissements prêteurs privilégient les ménages aisés qui possèdent un reste à vivre suffisant et qui peuvent fournir un apport conséquent. Avec l’aide d’un courtier, ces profils ont de grandes chances de voir leur demande de crédit aboutir même en s’endettant au-delà de 35 %.

De même, les jeunes cadres qui mènent une carrière prometteuse avec une garantie d’une hausse rapide des revenus n’ont pas des difficultés à trouver un financement pour leurs projets d’accession à la propriété. En effet, les banques n’hésitent pas à contourner les règles d’endettement pour ce profil d’emprunteur.

ImportantDe leur côté, les ménages modestes qui ne peuvent pas présenter un minimum d’apport personnel équivalent à 10 % de la valeur du bien concerné font souvent face au refus des banques.

Dans certains cas, l’assurance de prêt pèse lourdement sur le TAEG, lequel dépasse le taux d’usure. La banque est alors contrainte de ne pas accorder le crédit.

Les banques plus exigeantes envers les investisseurs

Afin de limiter les risques, les banques se montrent plus sélectives envers les investisseurs. Ceux qui disposent d’un reste à vivre faible se voient leurs demandes de prêts rejetées même si leur taux d’endettement est largement inférieur au seuil.

Par ailleurs, l’apport exigé par les banques peut aller jusqu’à 20 %. En complément de l’apport personnel (10 % de fonds propres), l’investisseur devrait posséder une épargne de sécurité d’environ 5 000 euros.

Les emprunteurs ayant rempli ces critères pourront trouver facilement un crédit à des conditions attractives, même avec un niveau d’endettement de plus de 33 %.