Comment calculer le TAEG ? (Taux Annuel Effectif Global)

Écrit par MALECOT Cyril . Mis à jour le 1 juillet 2026 .
Temps de lecture : 9 min

Qu'est-ce que le TAEG ?

Définition et cadre légal

Le TAEG représente le coût total d'un crédit (immobilier ou à la consommation) pour le consommateur, exprimé en pourcentage de la somme empruntée. Il regroupe tous les frais obligatoires liés à l'obtention du prêt : intérêts, assurance, garantie, frais de dossier ou encore frais de courtage. Son objectif est de permettre aux emprunteurs de comparer les offres sur une base identique.

Les établissements de crédit ont l'obligation légale de le porter à la connaissance des clients dans toutes leurs communications (publicités, offres de crédit et contrats de prêt), au même titre que le taux annuel effectif d'assurance (TAEA).

Par ailleurs, la loi interdit de proposer un TAEG supérieur au taux d'usure applicable. Ce dernier correspond au taux maximum légal auquel les établissements de crédit sont autorisés à accorder un prêt.

C'est la Banque de France qui fixe le taux d'usure des crédits à la fin de chaque trimestre pour le suivant.

Le TAEG est l'un des premiers éléments à vérifier avant de signer un crédit immobilier. En quelques clics, notre simulateur vous permet d'estimer le coût global de votre financement et de comparer plusieurs scénarios.

La différence entre le taux nominal et le TAEG

Le taux nominal correspond uniquement aux intérêts facturés par la banque sur le capital emprunté. Le TAEG va beaucoup plus loin puisqu'il intègre également :

• Les intérêts.
• L'assurance emprunteur lorsqu'elle est obligatoire.
• Les frais de dossier.
• Les frais de garantie.
• Les frais de courtage éventuels.

Deux banques peuvent proposer le même taux nominal mais afficher des TAEG différents à cause des frais annexes. C'est pourquoi le TAEG est le meilleur indicateur pour comparer deux offres de crédit.

Le TAEG est le seul chiffre qui compte vraiment pour comparer deux offres de crédit. Le taux nominal seul n'est qu'un leurre marketing : une banque affiche 3,10% mais facture 2 000€ de frais de dossier, une autre affiche 3,20% sans frais. Le TAEG révèle laquelle est vraiment compétitive.

Guillaume FOURT, Directeur des Partenariats Bancaires

La différence entre le TAEG et le TEG

Le TAEG remplace depuis le 1er octobre 2016 le « taux effectif global » (TEG). Ce dernier prenait en compte l'ensemble des frais engagés lors de la souscription d'un prêt, qu'il s'agisse d'un crédit à la consommation ou d'un crédit immobilier.

La principale différence entre le TEG et le TAEG réside dans leur méthode de calcul.

Le TEG reposait sur un calcul proportionnel à partir du taux mensuel du crédit, tandis que le TAEG utilise une méthode actuarielle qui prend en compte le calendrier réel des remboursements. Ce dernier offre ainsi une mesure plus précise du coût total du crédit.

Depuis la réforme européenne, le TAEG est devenu la référence pour les crédits destinés aux particuliers. Le terme TEG subsiste encore dans certains financements professionnels ou dans des documents anciens, mais pour les crédits immobiliers et à la consommation des particuliers, c'est désormais le TAEG qui fait foi.

Quels frais sont inclus dans le calcul du TAEG ?

Les frais obligatoirement intégrés

Le calcul du TAEG inclut tous les frais nécessaires à l'obtention du crédit :

• Le taux nominal (pour calculer les intérêts d'emprunt).
• Le coût de l'assurance emprunteur pour couvrir le décès, l'invalidité, voire d'autres risques selon le contrat.
• Les frais de dossier pour rétribuer la banque dans le cadre du montage de votre dossier de prêt.
• Les frais de garantie (hypothèque, caution, ou privilège du porteur de deniers).
• Les frais de courtage.
• Les éventuels frais d'ouverture et de tenue de compte, ainsi que les frais liés aux opérations de paiement.
• Les frais d'évaluation du bien immobilier lorsque ceux-ci sont obligatoires.

Les frais exclus du TAEG

À l'inverse, certains frais ne sont pas pris en compte :

• Les frais de notaire liés à l'acquisition du bien.
• Les assurances facultatives.
• Les indemnités de remboursement anticipé.
• Les frais liés à un incident de paiement.
• Les intérêts intercalaires dans certains achats en VEFA.

Comment est calculé le TAEG ?

La formule actuarielle du TAEG

Le calcul du TAEG repose sur une méthode actuarielle définie par la réglementation européenne. Cette méthode permet de déterminer le coût réel du crédit en tenant compte de l'ensemble des sommes versées et remboursées pendant toute la durée du prêt.

Pour simplifier son fonctionnement, il est possible d'utiliser la formule suivante :

TAEG = [(montant total à rembourser – montant du prêt) / montant du prêt] x nombre total de mensualités

Cette formule donne une estimation du coût global du crédit. Le calcul exact du TAEG figurant dans une offre de prêt est toutefois réalisé automatiquement par les établissements prêteurs selon une méthode actuarielle plus complexe.

Exemple concret de calcul

Prenons l'exemple d'un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans.

À noter : les chiffres présentés dans cet exemple sont donnés à titre purement indicatif afin d'illustrer l'impact de l'assurance emprunteur sur le TAEG.

Le coût réel d'un crédit dépend de nombreux paramètres, notamment du profil de l'emprunteur, des conditions de la banque, du montant emprunté, de la durée du prêt et des garanties exigées. Le TAEG appliqué peut donc varier d'un dossier à l'autre.

TAEG et taux d'usure : la limite légale à ne pas dépasser

Le taux d'usure correspond au taux maximal auquel une banque peut accorder un crédit. Le TAEG figurant dans l'offre de prêt doit obligatoirement rester inférieur à ce plafond légal.

Si le TAEG dépasse le taux d'usure applicable à votre situation, l'établissement prêteur ne peut pas accorder le financement. Le taux d'usure constitue ainsi une protection pour les emprunteurs contre des conditions de crédit excessivement coûteuses.

Réglementation et seuils du TAEG en 2026

Les taux d'usure sont fixés chaque trimestre par la Banque de France. Ils correspondent au TAEG maximum que les établissements prêteurs sont autorisés à appliquer.

* Taux d'usure applicables du 1er juillet au 30 septembre 2026.

Comment faire baisser son TAEG ?

Négocier les frais de dossier bancaires

Si votre dossier est engageant et solide, vous pouvez éventuellement demander à la banque de supprimer les frais de dossier. Même si ces frais ne représentent qu'une faible part du coût total du crédit, leur réduction ou leur suppression permet de diminuer le TAEG et d'alléger le coût global de votre financement.

Opter pour la délégation d'assurance emprunteur

La loi Lagarde (2010) a ouvert le droit à la délégation d'assurance dès la souscription du prêt, permettant à l'emprunteur de choisir librement son assureur sans être contraint d'accepter le contrat groupe proposé par la banque.

La loi Hamon (2014) a ensuite étendu cette liberté en autorisant le changement d'assurance durant la première année suivant la signature de l'offre de prêt.

La loi Bourquin (2018) est allée plus loin en permettant de résilier et de substituer son assurance à chaque date anniversaire du contrat.

Enfin, la loi Lemoine (2022) a définitivement levé toute contrainte calendaire : il est désormais possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité.

Cette mise en concurrence constitue souvent le levier le plus efficace pour réduire le TAEG.

Faire jouer la concurrence via un courtier

Comparer plusieurs banques reste l'un des meilleurs moyens d'obtenir un meilleur TAEG. Un courtier peut négocier simultanément le taux, les frais de dossier, la garantie et l'assurance afin d'optimiser le coût global du crédit.

L'impact de l'assurance emprunteur sur le TAEG

Au-delà du taux nominal, l'assurance emprunteur constitue l'un des principaux leviers pour réduire le coût total d'un crédit immobilier. Elle peut représenter jusqu'à 50% du coût total.

Selon le profil de l'emprunteur, l'âge, l'état de santé ou encore la durée du prêt, son coût peut représenter une part importante du financement et avoir un impact direct sur le TAEG.

C'est pourquoi il est essentiel de comparer les contrats d'assurance au même titre que les offres de prêt. Une assurance moins chère permet de réduire le TAEG et le coût total du crédit, à garanties équivalentes.

Trop d'emprunteurs signent leur assurance de prêt en 5 minutes au moment de l'offre de crédit, sans comparer. Ce réflexe leur coûte entre 8 000 et 20 000 € sur la durée totale du prêt. La délégation d'assurance n'est pas une option : c'est un impératif financier.

Daniel Ugarte, Président du pôle Assurance Emprunteur de Meilleurtaux

Le comparateur Meilleurtaux permet de comparer 19 contrats d'assurance emprunteur proposés par des partenaires de confiance.

Questions fréquentes sur le calcul du TAEG (FAQ)

Quel est le taux d'usure actuellement applicable à mon prêt ?

Tout dépend de la durée et du type de crédit. Pour un prêt immobilier à taux fixe de 20 ans ou plus, le taux d'usure est fixé à 5,29% depuis le 1er juillet 2026.

Le TAEG peut-il varier après la signature de l'offre de prêt ?

Pour un crédit immobilier à taux fixe, le TAEG indiqué dans l'offre de prêt est figé au moment de la signature. Il ne peut pas être modifié unilatéralement par la banque.

Comment contester un TAEG erroné dans une offre bancaire ?

Si vous constatez une erreur de calcul ou l'absence d'un élément obligatoire, vous pouvez demander des explications à la banque puis, en cas de litige, saisir le tribunal compétent. La réglementation prévoit des sanctions lorsque le TAEG est incorrect.

Pourquoi deux banques affichent-elles un TAEG différent pour le même taux nominal ?

Parce que le TAEG ne dépend pas uniquement du taux d'intérêt. Les frais de dossier, l'assurance, la garantie ou encore les frais de courtage peuvent varier fortement d'un établissement à l'autre et modifier le coût réel du crédit.