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Courtier ou banque pour un prêt immobilier ?

Un achat immobilier représente très souvent l’achat le plus important d’une vie, avec des sommes en jeu élevées. Qu’il s’agisse d’acheter un bien pour fonder votre foyer et vous installer durablement, ou d’un investissement de quelques années avant une revente, il est essentiel d’être attentif aux conditions d’emprunt et à tout ce qui compose une offre. En effet, un différentiel de quelques dixièmes seulement dans le taux de votre crédit ou dans celui de l’assurance, et l’écart peut se chiffrer après plusieurs années en dizaines de milliers d’euros. Mais alors, à qui faire confiance pour trouver la meilleure offre de prêt immobilier. Courtier, banque, nous vous exposons les différentes solutions.

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Les avantages d’un courtier pour mon prêt immobilier

Faire appel à un courtier immobilier n’est plus une solution rare ou réservée seulement à une poignée d’initiés. Au contraire, de plus en plus de candidats à l’achat immobilier choisissent de confier la recherche de leur financement à cet intermédiaire solide. Plusieurs atouts expliquent cela.

L’expertise technique

Expertise courtier banque

Un courtier en crédit immobilier et/ou en assurance de prêt n’est pas qu’un simple intermédiaire entre vous et la banque. Il s’agit d’un organisme professionnel, avec des obligations, qui possède notamment un rôle de conseil et une expertise technique confirmée.

Le courtage consiste à agir en faveur du client final (l’emprunteur) en proposant des offres qui correspondent au besoin exprimé initialement.

Cette expertise est-elle une garantie d’obtenir le meilleur taux possible ? Oui. Bien que vous ayez toujours la possibilité de négocier en direct avec votre banque actuelle, pour obtenir des conditions favorables, l’apport d’un courtier peut vous permettre d’accéder à des taux bas et des conditions bonifiées.

C’est notamment grâce à des accords prénégociés avec certaines banques, et aux relations permanentes avec elles que votre courtier peut vous proposer des offres attractives.

Autre point essentiel permis par un courtier, la possibilité de s’émanciper bien plus facilement de l’assurance de groupe. Le courtier est en effet à même de vous proposer ce qui se fait de mieux, tant pour le prêt que pour l’assurance.

Le gain de temps

Vous n’avez pas le temps de faire le tour des banques et d’aller vous-même trouver la meilleure offre, dossier de crédit sous le bras ? Alors le courtier est là pour vous épauler et prendre le relai. Grâce à son réseau composé de plusieurs organismes bancaires, allant de grandes banques reconnues à des sociétés de crédit spécialisées, le courtier vous aide à gagner du temps, beaucoup de temps.

Une fois complété, votre dossier est envoyé de manière simultanée auprès de plusieurs établissements susceptibles de vous donner une réponse favorable.

Selon votre profil, la nature de votre projet et les finances demandées, le courtier sait vers quel partenaire vous orienter.

C’est ainsi que vous pouvez obtenir plusieurs offres, et mener votre propre comparaison.

Le tarif

Tarif courtier banqueQuel est le coût d’un courtier ? Les pratiques diffèrent d’un courtier à l’autre. La rémunération d’un courtier peut se composer :

  • d’une commission versée par la banque. Cette rémunération est issue d’un accord entre la banque et le courtier,
  • et/ ou de frais de courtage versés par le client, qui correspond à la recherche et à l’accompagnement du courtier dans l’obtention du meilleur crédit immobilier. Ces derniers peuvent avoir un montant variable, allant de 1 à 8% du montant financé. Par exemple, pour un emprunt de 150 000€, les frais de courtage peuvent s'élever à 1 500 € (1% du montant financé). Ces frais ne seront à régler qu’en cas d’offre de prêt signée définitivement. Aucun frais de courtage ne doit être avancé ou réglé avant le déblocage des fonds.

Courtier / banque : les pièges à éviter pour votre prêt immobilier

Que votre choix se porte sur un courtier pour vous accompagner ou sur l’aide de votre banque, il est des écueils à éviter afin de réaliser la meilleure opération possible. Voici nos conseils à appliquer avec une liste des pièges à éviter.

Piège à éviter courtier et banque pour pret immobilier

Faites jouer la concurrence

Demander un prêt immobilier directement auprès de sa banque ne doit pas vous empêcher en parallèle de solliciter un courtier. Une solution ne doit pas être exclusive, et réduire vos possibilités. Puisque le choix d’un crédit immobilier est important, multipliez les chances d’obtenir la meilleure offre possible. Comparez, comparez et comparez encore : comme évoqué, un courtier vous permet de scanner une multitude d'offre en un court instant.

Ne vous précipitez pas

Certaines banques ont parfois tendance à bousculer les emprunteurs et à jouer sur le caractère urgent de l’obtention d’un prêt. Une stratégie qui peut déboussoler l’acheteur que vous êtes, notamment pour un premier achat. Ne cédez pas à cette pression. Ne craquez pas face à la menace d’une augmentation des taux en cas de réponse trop tardive.

Le bon réflexe à adopter est le suivant : anticipez votre besoin de financement, notamment en demandant une étude de votre capacité d’emprunt en amont, même si vous n’avez pas encore réalisé d’offre d’achat ferme.

Choisissez le bon interlocuteur

Bon interlocuteur courtier banque

Courtier ou banquier, votre interlocuteur doit être un tiers de confiance afin d’obtenir un crédit immobilier qui soit à la hauteur de vos exigences. Vérifiez l’ancienneté de votre contact et son expérience, et intéressez-vous à son approche.

Un interlocuteur sérieux doit exiger des justificatifs nécessaires pour établir le plan de financement de votre crédit.

Ne faites pas confiance aux organismes qui exigent le paiement en avance d’honoraires. De même, évitez de traiter avec des compagnies basées à l’étranger, et notamment dans des paradis fiscaux.

Ne vous focalisez pas uniquement sur le taux

Le taux d’un crédit immobilier est une variable importante, mais il ne s’agit toutefois pas du seul et unique point qui doit concentrer votre attention. Ce sont aussi les conditions particulières, ainsi que la souscription d'assurances, qui doivent focaliser votre attention.

Attention aux coûts annexes qui vont venir gonfler le coût total d’un crédit. Le rapatriement de vos comptes, la souscription d‘un nouveau produit d’épargne ou encore d’une assurance habitation peuvent compenser un avantage acquis via un taux réduit. Ayez une vision globale.

Pensez à la qualité de l’accompagnement

Il existe deux grands types de services : la demande 100% dématérialisée en ligne, ou le contact en agence. Certains courtiers peuvent vous proposer des démarches totalement en ligne, sans contact physique. Au contraire, d’autres établissements passeront toujours par une validation avec un conseiller en agence.Réfléchissez à cet aspect. Meilleurtaux dispose de plus de 1000 conseillers, en agence et par téléphone !

Si vous souhaitez absolument avoir un échange avec un conseiller et un contact privilégié avec une personne, choisissez un courtier qui possède une approche personnalisée et sur-mesure.
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