Courtier ou banque pour un prêt immobilier ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 1 septembre 2022 .
Temps de lecture : 10 min

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Lorsque l'on souhaite acquérir un bien, souscrire un crédit immobilier pour financer son projet s’avère généralement indispensable. Mais à qui est-il préférable de s'adresser pour obtenir un prêt immobilier au meilleur taux : un courtier ou une banque ? Selon que vous souhaitiez éviter d’avoir à comparer les taux pratiqués par les banques ou que vous préfériez vous charger de monter seul votre projet, les avantages et les inconvénients des deux méthodes sont multiples. 

Quelle différence entre banquier et courtier ? 

Bien souvent, acheter une maison ou un appartement constitue l’achat d’une vie. Que l’on envisage d’acheter son premier bien pour fonder sa famille et s’installer durablement ou que l’on souhaite miser sur l’immobilier pour réaliser un investissement avant une revente, il est essentiel d’être attentif aux conditions d’emprunt et à tout ce qui compose une offre.  

En effet, un différentiel de quelques dixièmes seulement dans le taux du crédit ou dans celui de l’assurance, et l’écart peut se chiffrer en dizaines de milliers d’euros après plusieurs années. A qui faire confiance pour trouver la meilleure offre de prêt immobilier ? Mieux vaut-il faire appel à un courtier ou banque pour un crédit immobilier ? 

Si les deux professionnels peuvent être sollicités dans le cadre de l’acquisition d’un bien, la différence majeure entre les deux réside dans le fait qu'un conseiller de banque proposera uniquement une offre de prêt aux taux pratiqués par l’établissement bancaire qui l’emploie. A l’inverse, un courtier travaille en collaboration avec plusieurs établissements de crédit.

De fait, grâce à ses partenariats multiples, il va pouvoir proposer aux futurs acquéreurs plusieurs offres de crédit immobilier. Il sera aussi en mesure de comparer et de trouver pour vous la meilleure offre en matière d’assurance emprunteur. 

Les avantages de passer par un courtier pour un prêt immobilier

Contrairement aux idées reçues, faire appel à un courtier immobilier n’est pas une solution coûteuse ou réservée uniquement à une poignée d’initiés. De plus en plus de candidats à l’emprunt immobilier choisissent en effet de confier la recherche de leur financement à cet intermédiaire solide. Cela offre plusieurs avantages : profiter d’une expertise technique, gagner du temps, obtenir un crédit immobilier au meilleur taux.

L’expertise technique

Un courtier en crédit immobilier n’est pas qu’un simple intermédiaire entre l'acquéreur et la banque. Il s’agit d’un organisme professionnel, avec des obligations, qui possède notamment un rôle de conseil et une expertise technique confirmée. 

Le courtier est mandaté par le client qui souhaite emprunter de l’argent. C’est lui qui est en charge de lui trouver la meilleure offre, correspondant à son besoin initial. Pour cela, il monte un dossier solide basé sur le projet de l’emprunteur, et le soumet ensuite à plusieurs établissements bancaires.  

Cette expertise est-elle une garantie d’obtenir le meilleur taux possible ? Oui. Bien que vous ayez toujours la possibilité de négocier en direct avec votre banque actuelle pour obtenir des conditions favorables, l’apport d’un courtier peut vous permettre d’accéder à des taux bas voire même à des conditions bonifiées. Et ce, grâce à de nombreux accords prénégociés avec quelques banques, et aux relations de confiance que le courtier entretient avec elles.

Par ailleurs, passer par un courtier pour obtenir un crédit immobilier permet de s’émanciper bien plus facilement de l’assurance de groupe de la banque et souvent de baisser de manière significative le coût du prêt. Le courtier est en effet à même de vous proposer ce qui se fait de mieux, tant pour le prêt que pour l’assurance emprunteur. 

Le gain de temps

Obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions de crédit peut prendre du temps. En effet, monter son dossier soi-même en réunissant toutes les pièces puis faire le tour des banques, et enfin comparer les taux pratiqués entre les différents établissements bancaires n’est pas une mince affaire.

Pour cette raison, le courtier est là pour prendre le relais. Grâce à son réseau composé de plusieurs organismes bancaires, allant de grandes banques reconnues à des sociétés de crédit spécialisées, le courtier permet de gagner du temps. 

Une fois complété, le dossier est envoyé de manière simultanée auprès de plusieurs établissements susceptibles de donner une réponse favorable. Selon le profil du candidat au prêt, sa capacité d’emprunt, la nature du projet (première acquisition, résidence secondaire, investissement dans le locatif...) et le montant du prêt demandé, le courtier sait vers quels partenaires se tourner. 

Le tarif

« Recourir à un courtier coûte cher » : cette idée reçue perdure. Pourtant, si le fait de passer par un courtier n’est pas gratuit, le coût est généralement vite amorti et englobé dans le prêt. La rémunération du courtier diffère, selon qu’il s’agisse d’un courtier en agence ou d’un courtier à distance, ainsi que selon sa politique tarifaire.

Sa rémunération se compose : 

• d’une commission versée par la banque. Cette rémunération est issue d’un accord entre la banque et le courtier en tant qu’apporteur d’affaires.
• et/ou de frais de courtage versés par le client, qui correspondent à la recherche et à l’accompagnement du courtier dans l’obtention du meilleur crédit immobilier. Ces derniers peuvent avoir un montant variable, allant de 1 à 8 % du montant financé. Par exemple, pour un emprunt de 150 000 €, les frais de courtage peuvent s'élever à 1 500 € (1 % du montant financé). Ces frais ne seront à régler qu’en cas d’offre de prêt signée définitivement par le client. Aucun frais de courtage ne doit être avancé ou réglé avant le déblocage des fonds.

Les avantages de passer par sa banque pour un prêt immobilier 

Le premier réflexe, quand on cherche à souscrire un crédit immobilier, est généralement solliciter sa banque historique, pour étudier avec elle les conditions d'emprunt proposées. Surtout si la relation avec cette banque et son conseiller est bonne. Mais bien souvent, l’offre proposée ne sera pas des plus compétitives. En effet, d’ordinaire les banques réservent leurs meilleures offres aux nouveaux venus plutôt qu’aux demandeurs déjà clients.

En revanche, elle s’alignera peut-être sur la concurrence pour pouvoir conserver les comptes bancaires, produits d’épargne et placements associés de l’acquéreur au sein de son établissement, si celui-ci est un bon client. 

Par ailleurs, en fonction de la période de l’année, les objectifs commerciaux des conseillers bancaires peuvent leur permettre d'accorder éventuellement des conditions plus avantageuses. Le conseiller pourrait alors être plus ouvert à la négociation.  

De manière générale, mieux vaut éviter la fin d’année, bien souvent chargée, et privilégier le début d'année voire le printemps pour démarcher les banques. Le mois d’août est aussi un mois compliqué pour faire aboutir un projet de crédit immobilier. 

Les conseils à appliquer pour obtenir le meilleur crédit

Que votre choix se porte sur un courtier pour vous accompagner ou sur l’aide de votre banque, il est des écueils à éviter afin de réaliser la meilleure opération possible. Voici nos conseils à appliquer avec une liste des pièges à éviter.

Faire jouer la concurrence

Demander un prêt immobilier directement auprès de sa banque n’interdit pas en parallèle de solliciter un courtier. Une solution ne doit pas être exclusive, et réduire le champ des possibles. Puisque le choix d’un crédit immobilier est important, il est recommandé de multiplier les chances d’obtenir la meilleure offre possible. Comparer les offres est la clé d’un crédit immobilier au meilleur taux. 

Ne pas se précipiter

Certaines banques ont parfois tendance à bousculer les emprunteurs et à jouer sur le caractère urgent de l’obtention d’un prêt. Une stratégie qui peut déboussoler l’acheteur, notamment dans le cadre d’un premier achat. Il est primordial de ne pas céder à la pression et de ne pas accepter les conditions d’un prêt si l’on pense pouvoir en obtenir de meilleures ailleurs. Il ne faut pas se laisser intimider par la menace d’une augmentation des taux en cas de réponse trop tardive. 

ImportantLe bon réflexe à adopter est le suivant : anticiper son besoin de financement, notamment en demandant une étude de sa capacité d’emprunt en amont, même si aucune offre d’achat n’a encore été acceptée ni même rédigée pour un bien.

Choisir le bon interlocuteur

Courtier ou banquier, l'interlocuteur choisi doit être un tiers de confiance afin d’obtenir un crédit immobilier qui soit à la hauteur de ses attentes et du projet. Il ne faut pas hésiter à utiliser le bouche à oreille, à rechercher des avis sur internet ou encore à solliciter ses proches ayant déjà fait appel à un courtier ou une banque pour un crédit immobilier. Des antécédents d’avis positifs permettent de garantir la conclusion du projet dans les meilleures conditions.

Aussi, une fois l’interlocuteur contacté, pour être sûr qu’il est sérieux il faut faire attention à certains détails. Par exemple, s’il n’exige pas de justificatifs pour établir le plan de financement du crédit, cela doit mettre la puce à l’oreille. De même, si le nom des partenaires n’est pas visible sur le site internet du courtier. Un bon courtier doit faire preuve de transparence et annoncer ses honoraires dès le départ.

Méfiance également avec les organismes qui exigent le paiement en avance d’honoraires. Pour rappel, un courtier n’est rémunéré que si le contrat de prêt est signé par l’emprunteur. De même, il vaut mieux éviter de traiter avec des compagnies basées à l’étranger, et notamment dans des paradis fiscaux.

Ne pas se focaliser uniquement sur le taux

Le taux d’un crédit immobilier est une variable importante, mais il ne s’agit toutefois pas du seul et unique point d’attention. Les conditions particulières, ainsi que la souscription d'assurance, doivent tout autant être scrutées à la loupe. Attention aux coûts annexes qui vont venir gonfler le coût total d’un crédit.

Les exigences liées au rapatriement des comptes, à la souscription d‘un nouveau produit d’épargne ou encore à une assurance habitation peuvent venir amoindrir un avantage acquis via un taux réduit. Il est donc primordial d’avoir une vision globale.

Miser sur la qualité de l’accompagnement

Il existe deux grands types de services : la demande 100 % dématérialisée en ligne ou le contact en agence. Certains courtiers peuvent proposer des démarches totalement en ligne, sans contact physique. Au contraire, d’autres établissements passeront toujours par une validation avec un conseiller en agence ou un conseiller par téléphone. Selon son profil et ses attentes, il est donc important de réfléchir à cet aspect.

Ainsi par exemple, pour bénéficier d’un échange avec un conseiller et avoir un contact privilégié avec une personne, il vaut mieux miser sur un courtier qui possède une approche personnalisée et sur-mesure. 

Pourquoi passer par Meilleurtaux ?

Meilleurtaux compte plus de 110 partenaires bancaires. Faire appel aux services de Meilleurtaux c’est la garantie de passer par un courtier qui respecte l'ensemble des législations et préserve les droits de ses clients. D'autre part, nos services sont reconnus et respectés des banques, qui attestent de notre professionnalisme et de la qualité de nos dossiers. De quoi obtenir une belle offre de prêt.  

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Les questions fréquentes

Quelle différence entre courtier et banquier en termes de crédit ?

La différence principale entre les deux acteurs est qu'un conseiller de banque proposera uniquement une offre de prêt correspondant aux conditions et taux pratiqués par l’établissement bancaire dont il dépend, tandis que le courtier bénéficie de partenariats multiples avec des banques et va proposer ainsi aux emprunteurs plusieurs offres de crédit immobilier.

Quels sont les avantages à passer par un courtier en crédit ?

Beaucoup d’acquéreurs en immobilier pensent à tort que le fait de solliciter les services d’un courtier expert en crédit immobilier coûte cher. Pourtant, faire appel à cet intermédiaire dans le cadre de sa recherche de financement pour l’achat de son bien immobilier offre de nombreux avantages : bénéfice d’une expertise technique, gain de temps, meilleures conditions sur le taux et l’assureur emprunteur.

Combien coûte un courtier en crédit ?

Faire appel à un courtier pour obtenir un crédit immobilier ne vous fera pas payer plus cher votre projet immobilier, contrairement aux idées reçues. Le courtier est rémunéré grâce à une commission de la banque prêteuse en tant qu’apporteur d’affaire et/ou via des frais de courtage, payés par l'emprunteur qui sont englobés dans le crédit. La rémunération est composée d’une somme fixe ou d’un pourcentage sur le montant du prêt immobilier.

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