Rachat de crédit immobilier : définition, étapes et limites

Écrit par Cloé MAGISTER . Mis à jour le 28 Octobre 2026 .
Temps de lecture : 11 min

Vous remboursez un prêt immobilier et souhaitez réduire vos mensualités ou raccourcir la durée de remboursement ? Le rachat de crédit immobilier permet de faire solder votre prêt en cours par un autre prêteur, puis de souscrire un nouveau contrat de prêt auprès de celui-ci. L’opération doit toutefois être évaluée en fonction du coût total du nouveau crédit, frais compris, par rapport au montant qu’il vous reste à rembourser.

Définition, différences avec la renégociation, frais à prévoir et étapes à suivre : Meilleurtaux vous explique tout sur le rachat de crédit immobilier.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?

Au sens propre, le rachat de crédit immobilier consiste à faire rembourser votre prêt en cours par un autre organisme prêteur (banque ou société de financement) que celui qui vous l'a accordé. Vous signez alors avec ce nouveau prêteur un nouveau contrat de prêt. L’objectif est d’obtenir des conditions d’emprunt plus favorables, par exemple dans un contexte de baisse des taux.

Vous pouvez également vous adresser directement à l’organisme prêteur qui vous a accordé le crédit immobilier : dans ce cas, on parle de renégociation de crédit immobilier.

Le rachat peut porter sur un seul crédit ou sur plusieurs, mais le terme de regroupement de crédits (ou rachat de crédits, au pluriel) est quant à lui réservé aux opérations qui remboursent au moins deux crédits ou dettes antérieurs, dont un crédit en cours (article R314-19 du Code de la consommation).

Rachat, renégociation, regroupement : quelles différences ?

Ces trois opérations n'ont ni le même prêteur ni le même contrat.

Peut-on racheter un crédit immobilier avec d'autres crédits ?

Oui. Un crédit immobilier peut être regroupé avec d'autres crédits, notamment un crédit à la consommation comme un crédit auto ou un prêt personnel. Comme expliqué plus haut, il s’agit ici d’un regroupement de crédits, ou rachat de crédits.

Pour savoir comment regrouper crédits immobiliers et à la consommation, consultez notre page dédiée.

Les règles applicables au nouveau contrat dépendent alors de la part des crédits immobiliers dans l'opération et de la garantie éventuellement apportée sur le logement.

Le regroupement relève en principe du crédit à la consommation. Il est toutefois considéré comme un crédit immobilier dans deux situations :

• la part des crédits immobiliers représente au moins 60% du montant total de l'opération ;
• l'opération est garantie par une hypothèque ou une garantie comparable portant sur un logement.

Voici un exemple à titre indicatif :

Un foyer rembourse un crédit immobilier et trois crédits à la consommation. Il souhaite regrouper au total 163 000 €, correspondant à 160 000 € de capital restant dû et à 3 000 € de frais et indemnités financés.

*Pour faciliter la construction de l’exemple, les montants de la colonne “capital restant dû” ont volontairement été simplifiés.

La part du crédit immobilier représente 73,6% de l'opération, soit (120 000 € / 163 000 €) x 100. Le regroupement relève donc du crédit immobilier. À l'inverse, avec 60 000 € de crédit immobilier sur une opération de 107 000 €, cette part serait de 56,1% : le regroupement relèverait alors du crédit à la consommation.

Renégocier avec sa banque ou faire racheter son crédit ?

La renégociation s’effectue auprès de votre prêteur actuel, tandis que le rachat consiste à solliciter un autre prêteur. Comme indiqué plus haut, la première solution aboutit de fait à une modification du contrat existant par un avenant, alors que le second mène à la mise en place d’un nouveau contrat.

Les frais peuvent également, en ce sens, différer. La renégociation peut entraîner des frais d’avenant. Le rachat peut, quant à lui, donner lieu à des indemnités de remboursement anticipé sur l’ancien crédit, auxquelles peuvent s’ajouter les frais liés au nouveau prêt.

Aucune de ces deux solutions n’est systématiquement préférable à l’autre. Comparez les conditions proposées, frais compris, pour déterminer celle qui correspond le mieux à votre situation.

Un rachat de crédit immobilier est-il intéressant ?

Un rachat de crédit immobilier est intéressant lorsque son coût total reste inférieur à celui de votre prêt actuel. Le coût de votre crédit, calculé sur la durée restante, se compare donc au coût du nouveau prêt.

Quels critères examiner avant un rachat ?

Plusieurs éléments peuvent aider à évaluer l’intérêt financier d’un rachat de crédit immobilier :

• la durée restante du prêt est supérieure à la durée déjà écoulée ;
• le capital restant dû est encore suffisamment élevé ;
• l’écart entre le taux actuel et le nouveau taux est d’au moins 0,7 point, voire 1 point ;
• les frais liés à l’opération restent maîtrisés.

Ces critères sont donnés à titre indicatif uniquement. Seule une comparaison du coût total des deux solutions permet de déterminer si l’opération est intéressante. Par ailleurs, réduire la mensualité en allongeant la durée de remboursement augmente généralement le coût total du crédit, puisque les intérêts sont versés sur une période plus longue.

Pour situer le taux de votre prêt actuel, consultez notre baromètre des taux.

Cas pratique : comparer le coût total avant et après un rachat de crédit immobilier

Un foyer dispose de 4 500 € de revenus nets mensuels. Il a souscrit un crédit immobilier de 236 000 € à 4,10% sur 300 mois. Après 36 mensualités réglées, il lui reste 218 700 € de capital restant dû, à rembourser en 264 mensualités de 1 258,76 €.

Un autre prêteur propose de racheter ce crédit au taux de 3,20%, soit 0,9 point de moins. Le foyer compare deux possibilités : conserver la durée restante de 264 mois ou l'allonger à 300 mois.

Dans les deux cas, il paie au comptant 7 683,35 € de frais : 4 483,35 € d'indemnité de remboursement anticipé, soit six mois d'intérêts au taux du prêt, 1 000 € de frais de dossier et 2 200 € de frais de garantie.

Quels frais prévoir pour un rachat de crédit immobilier ?

Un rachat de crédit immobilier entraîne en général plusieurs frais :

• une indemnité de remboursement anticipé sur l'ancien crédit,
• des frais de mainlevée, si l'ancien crédit était garanti par une hypothèque,
• des frais de dossier et de garantie pour le nouveau prêt,
• le cas échéant, une nouvelle assurance emprunteur, que le nouveau prêteur peut exiger.

Vous pouvez en effet toujours rembourser votre crédit par anticipation. Le prêteur peut toutefois demander une indemnité de remboursement si le contrat la prévoit, dans la limite d'un plafond fixé par la loi (article L313-47 du Code de la consommation).

Pour aller plus loin, consultez nos pages consacrées à l'indemnité de remboursement anticipé, aux frais de garantie et au choix entre caution ou hypothèque.

Comment se déroule un rachat de crédit immobilier ?

Un rachat de crédit immobilier se déroule en cinq étapes, de la constitution du dossier au remboursement de l’ancien prêt :

• Vous constituez votre dossier de demande auprès du nouveau prêteur.
• Le prêteur évalue votre solvabilité, c’est-à-dire votre capacité à rembourser le nouveau crédit. Il consulte également le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
• Si votre demande est acceptée, le prêteur vous adresse une offre de prêt. Il doit maintenir les conditions de cette offre pendant au moins 30 jours.
• Vous pouvez accepter l’offre uniquement à partir du 11e jour suivant sa réception. Jusqu’à cette acceptation, aucun versement ne peut intervenir entre le prêteur et vous.
• Le nouveau prêteur débloque ensuite les fonds pour solder l’ancien crédit. Le remboursement du nouveau prêt commence alors avec les nouvelles mensualités.

Les pièces souvent demandées

La liste exacte des documents dépend du prêteur. Elle comprend en général :

• une pièce d'identité et un justificatif de domicile de moins de trois mois,
• les deux derniers avis d'imposition,
• les trois derniers bulletins de salaire,
• les trois derniers relevés de compte bancaire,
• pour chaque crédit en cours, une copie du contrat de prêt, de l'avenant éventuel et du tableau d'amortissement.

En cas d'emprunt à deux, ces documents sont demandés pour chaque co-emprunteur.

Meilleurtaux détaille l'ensemble des justificatifs dans sa page consacrée aux pièces à fournir pour un crédit immobilier.

Se protéger des faux rachats de crédit

Avant de donner suite à une proposition de rachat, vérifiez que l'organisme est autorisé à proposer un crédit en France :

• dans le registre des agents financiers (REGAFI), pour les organismes bancaires,
• dans le registre de l'organisme en charge du registre officiel des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS), pour les intermédiaires.

Vérifiez aussi que votre interlocuteur appartient bien à cet organisme. Pour cela, recherchez ses coordonnées sur le site officiel de l'organisme, puis contactez-le par ce biais.

Rachat de crédit immobilier et séparation

Une séparation ou un divorce ne met fin ni au prêt immobilier ni à la garantie co-emprunteur, qui rend chaque membre du couple garant du remboursement.

Lorsque le prêt est remboursé en totalité, par exemple grâce à un rachat au nom d'un seul des deux, cette garantie prend fin pour les deux co-emprunteurs.

Ce rachat reste toutefois un nouveau crédit, accordé après étude de la solvabilité de l'emprunteur. En l'absence de rachat, un co-emprunteur peut se désolidariser du prêt, à condition que la banque l'accepte.

Pour aller plus loin, consultez nos pages consacrées au rachat de crédits en cas de séparation et au rachat de soulte.

Quels sont les avantages et les limites du rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier peut permettre de réduire la mensualité ou de raccourcir la durée de remboursement. L’opération entraîne toutefois différents frais et peut aussi allonger la durée du prêt, ce qui peut augmenter son coût total.

Notre outil de simulation de rachat de crédits vous permet d'estimer gratuitement votre nouvelle mensualité avant de solliciter les prêteurs. L'offre définitive reste soumise à l'accord du prêteur.

FAQ : vos questions fréquentes sur le rachat de crédit immobilier

Faut-il passer chez le notaire pour renégocier un crédit garanti par une hypothèque ?

Oui. Lorsque le crédit est garanti par une hypothèque, le résultat de la renégociation, c'est-à-dire la modification du taux d'intérêt ou de la durée de remboursement, doit être inscrit au service de publicité foncière par un notaire.

Mon prêteur actuel peut-il refuser que je fasse racheter mon crédit immobilier ?

Non, votre prêteur d'origine ne peut pas s'opposer au remboursement anticipé total de votre crédit.

Peut-on faire racheter son crédit immobilier plusieurs fois ?

Oui. Selon le ministère de l'Économie, aucune limite n'encadre la renégociation ou le rachat d'un prêt immobilier : l'opération peut être répétée. Chaque rachat reste toutefois un nouveau crédit, étudié par le prêteur et assorti de ses propres frais. Comparer le coût total avant chaque démarche permet donc d'en vérifier l'intérêt.

Peut-on choisir son assurance emprunteur lors d'un rachat ?

Oui. Le nouveau prêteur peut exiger une assurance emprunteur, mais il ne peut pas vous imposer la sienne : c’est le principe de la délégation d’assurance, instauré par la loi du 1er juillet 2010, dite loi Lagarde. Ainsi, avant la signature de l’offre, il ne peut pas refuser une autre assurance dont le niveau de garantie est équivalent à celui qu’il propose, et tout refus est motivé (article L313-30 du Code de la consommation). À noter que la loi du 28 février 2022, dite loi Lemoine, vous permet également de changer d'assurance emprunteur à tout moment et sans frais, à condition de respecter les garanties minimales exigées par le prêteur.