La marge de crédit hypothécaire, source d’endettement des ménages canadiens

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 19 février 2019 .
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Publié le mardi 19 février 2019 10:42 par la Rédaction Meilleurtaux

Une enquête menée par l’ACFC (Agence de la consommation en matière financière du Canada) a montré qu’un grand nombre de ménages au Canada ayant souscrit une marge de crédit hypothécaire ne comprennent pas le mécanisme de ce financement. Près de la moitié des 4 800 personnes questionnées sur le fonctionnement des marges n’ont pas réussi à fournir des réponses correctes et la plupart des emprunteurs sont surendettés sans s’en rendre compte.

La part des marges de crédit hypothécaires représente le double de celles des autres prêts

Selon l’Association des banquiers au Canada

« Les ménages canadiens recourent de plus en plus aux marges pour financer leurs dépenses ».

Ce type de crédit est devenu alors l’une des principales sources d’endettement des ménages, avec une part équivalente au double de celles des autres prêts (crédit auto, carte bancaire…).

La situation est un peu préoccupante étant donné que

« Près de 20 % des emprunteurs s’enlisent jusqu’au cou et sont exposés à un risque élevé de détresse financière »

A indiqué pour sa part l’ACFC.

D’autre part, certains propriétaires de biens immobiliers utilisent la marge hypothécaire en vue de consolider leurs dettes.

Important Les taux plus avantageux accordés par les organismes prêteurs et la flexibilité des marges (pas de restrictions de dépense, pas d’échéance, pas de pénalité de remboursement intégral, et pas d’amortissement non plus) encouragent ces emprunteurs à recourir à cette solution.

D’ailleurs, le rachat de crédit par une hypothèque est plus facile à obtenir si le taux d’endettement du souscripteur est élevé. Le bien qui fait l’objet de l’hypothèque constitue en effet une garantie financière pour la banque.

27 % des détenteurs de marges ne remboursent que les intérêts

D’après le sondage mené par l’ACFC

« 27 % des détenteurs de marges, notamment les profils jeunes (moins de 35 ans), remboursent uniquement les intérêts ».

Ils restent ainsi endettés sur une très longue période.

Pire, la majeure partie des emprunteurs ignorent les mécanismes :

Important La marge hypothécaire est soumise au taux variable, la banque peut exiger le remboursement intégral du capital quand bon lui semble, et elle peut aussi, à sa guise, limiter le crédit (sans prévenir le titulaire de la marge).