Les solutions en cas de refus de rachat de crédits par les établissements financiers

Un couple en pleine gestion de leur crédit

Le regroupement de plusieurs prêts permet d’alléger ses mensualités et par conséquent, de faire baisser son taux d’endettement. Toutefois, l’acceptation de ce type de dossier par les établissements bancaires et financiers n’est pas systématique, certaines situations représentant un facteur bloquant pour ces derniers.

Les motifs de refus des demandes de rachat de prêts

En fonction de leur politique commerciale et de leurs objectifs, les organismes qui proposent le rachat de crédit se basent sur des critères différents pour accepter ou non de financer l’opération.

Toutefois, certaines situations entraînent presque toujours un refus, quel que soit l’établissement approché. C’est notamment le cas des personnes dont le nom figure sur les fichiers de la Banque de France.

ImportantDe même, l’inscription au Fichier national des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers (FICP) ou au Fichier central des chèques (FCC) empêchera très probablement l’aboutissement de la démarche.

Il reste qu'à l’inverse d’un locataire fiché, le propriétaire d’un logement, même fiché, peut, selon son niveau d’endettement, décrocher une offre de restructuration de ses dettes. Enfin, indépendamment du profil de l’emprunteur, un endettement trop important représente un facteur bloquant.

Le comportement du demandeur est également pris en considération lors de l’étude de sa demande de rachat de prêts.

Sont ainsi rédhibitoires les paiements sur des plateformes internet de jeux ou de paris sportifs apparaissant sur les relevés de compte, ainsi que les dépenses superflues pour des loisirs.

Pour mettre toutes les chances de son côté, il est conseillé d’éviter ce type de frais au cours du trimestre précédant le dépôt de son dossier. Plus généralement, présenter des finances saines et bien gérées est une condition incontournable.

Quelles solutions pour obtenir le financement nécessaire ?

Il existe sur le marché français du crédit des intermédiaires en opérations de banque (IOB).

Entretenant des relations privilégiées avec les grands acteurs bancaires, maîtrisant les subtilités du rachat de crédit, ces professionnels offrent un accompagnement sur mesure aux ménages désireux de regrouper leurs emprunts.

Ils donnent à leurs clients un premier avis sur leur dossier, et au besoin, les aident à le consolider afin de satisfaire aux exigences des établissements financiers.

Pour les personnes qui essuient des refus à répétition, et dont la situation financière est très grave, le soutien des organismes sociaux communaux ou départementaux d’écoute ou d’accompagnement est précieux.

Éventuellement, ils peuvent recommander à l’emprunteur en difficulté de soumettre un dossier de surendettement auprès des commissions de la Banque de France. Si celui-ci est déclaré recevable, le ménage peut bénéficier d’un aménagement ou de l’annulation de ses dettes.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.