Changer d’assurance emprunteur, un droit encore méconnu par les emprunteurs

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 6 avril 2022 .
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Publié le vendredi 18 janvier 2019 11:19 par la Rédaction Meilleurtaux

Le montant de l’assurance emprunteur se calcule différemment selon que le contrat est conclu avec l’organisme prêteur ou auprès d’un autre assureur. Dans le cas du contrat de groupe, il est déterminé sur la base du capital initial avec des mensualités constantes, alors qu’en délégation d’assurance, il sera dégressif et évalué sur la base du capital restant dû.

Changer de contrat d’assurance emprunteur

Depuis 2010, les emprunteurs disposent d’une plus grande liberté dans le choix de leurs contrats d’assurance de crédit immobilier.

L’adoption de la loi Lagarde a ouvert ce marché à différents organismes, favorisant ainsi la délégation d’assurance.

Avec la loi Hamon, entrée en vigueur en 2014, le changement de contrat à tout moment au cours de la première année du crédit a été autorisé.

Important Et dernièrement, avec le dispositif Bourquin, l’emprunteur est en droit d’en changer tous les ans et peut le faire en fonction de ses besoins, ou de ses possibilités financières.

Quoi qu’il en soit, il est clair que cette opération ne s’improvise pas. Les conseils et l’accompagnement d’un courtier en assurance emprunteur sont incontournables pour s’assurer de tirer profit de la démarche, mais aussi pour mener à bien les procédures de résiliation de l’ancien contrat, et celles relatives à la nouvelle souscription.

Mensualités fixes ou dégressives

Important En règle générale, l’assurance emprunteur coûte moins cher dans le cadre d’un contrat de groupe.

Cette formule permet par ailleurs d’avoir une meilleure visibilité du poids de l’assurance dans le coût de l’emprunt, les cotisations étant invariables sur toute la durée du prêt.

La délégation d’assurance n’est toutefois pas dépourvue d’avantages. Cette formule propose des mensualités dégressives, donc qui s’amenuisent au fil des remboursements.

Concrètement, les cotisations sont élevées en début de période, bien plus que celles d’un contrat de groupe. Cependant, elles diminuent avec le temps, allégeant ainsi les charges de l’emprunteur.

Ce système s’avère ainsi intéressant pour économiser sur les assurances du crédit.

Important De plus, à la fin de l’amortissement du prêt, le total des échéances en délégation d’assurance est souvent inférieur à celui du contrat de groupe, sauf en cas de remboursement anticipé de l’emprunt.