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25ème Observatoire du crédit immobilier Meilleurtaux.com

25ème observatoire crédit immobilier

Paris, le 3 octobre 2017 – Des taux finalement toujours très bas avec des conditions plus favorables aux banques ; un pouvoir d’achat immobilier qui reste très bon en régions ; une grande interrogation à venir sur l’assurance emprunteur ; et un dispositif très contraignant sur la domiciliation bancaire.

2016 était une année exceptionnelle, 2017 le sera également. Dans ce contexte toujours dynamique, Meilleurtaux.com présente son 25ème observatoire dans un contexte très dynamique.es taux finalement toujours bas

Malgré une légère remontée en fin d’année dernière et début d’année 2017, les taux des crédits sont finalement restés très bas. Mieux encore, les barèmes des banques reçus au cours des dernières semaines font état de légères baisses. Qui plus est, la situation notamment pour les banques est plus favorable qu’au début du printemps avec un marché obligataire qui s’est détendu depuis les élections présidentielles et qui leur permet de se financer moins cher sur les marchés entraînant par effet de ricochet une très légère détente récente sur les taux des crédits aux particuliers.

Conséquence, aujourd’hui un taux moyen se négocie à 1,53% sur 15 ans, 1,74% sur 20 ans et 1,95% sur 25 ans soit toujours sous la barre des 2% pour la totalité des durées.

« Ainsi, près de 9 banques sur 10 proposent des taux inférieurs à 2,10% sur 20 ans et 7 sur 10 sous la barre des 1,90%. Qui plus est, 1/3 des banques offrent des taux inférieurs à 1,70% alors qu’elles étaient seulement 10% cet été. Pour rappel, début 2016, aucune banque ne proposait alors de taux inférieurs à 2,10% »

explique Maël Bernier, directrice de la communication et porte-parole de Meilleurtaux.com.

  15 ans 20 ans 25 ans
Octobre 2014 2,44 % 2,70 % 3,04 %
Octobre 2015 2,25 % 2,50 % 2,80 %
Mars 2016 1,90 % 2,14 % 2,40 %
Octobre 2016 1,40 % 1,60 % 1,90 %
Janvier 2017 1,45 % 1,67 % 1,90 %
Septembre 2017 1,53 % 1,74 % 1,95 %

Source meilleurtaux.com - taux moyens hors assurance

Une situation qui n’a pas beaucoup évolué depuis 1 an

Durée 20 ans Oct. 08 Janv. 10 Janv. 11 Janv. 12 Janv. 13 Janv. 14 Janv. 15 Fév. 16 Oct. 16 Fév. 17 Sept. 17
Taux fixe moy.  5,3%  3,95% 4% 4,3% 3,5% 3,35% 2,65% 2,2% 1,6% 1,65% 1,74%
Emprunt de 200 00 € - Mensualité  1 353 €  1 207 €  1 212 €  1 243 €  1 160 €  1 144 € 1 074 €  1 031 € 974 € 979 € 987 €
Emprunt de 200 00 € - Coût total des intérêts  124 787 € 89 607 €  90 871 €  98 514 €  78 380 €  74 695 € 57 875 €  47 396 € 33 836 € 34 948 € 36 958 €
Capacité d'emprut pour 1000 €  147 789 €  165 742 €  165 022 €  160 796 €  172 426 €  174 739 € 188 136 €  194 020 € 205 272 € 201 424 € 204 301 €
« La situation n’a donc pas beaucoup évolué depuis une année. En effet pour un emprunt moyen de 200 000 € sur 20 ans, la mensualité a augmenté de 13 € et le coût des intérêts sur la totalité du crédit de 3 000 € »

note Hervé Hatt, Président de Meilleurtaux.com

Pouvoir d’achat immobilier : une réalité loin des lieux communs

Très souvent, on répète que les prix en France sont trop élevés et que cette situation ne permet pas aux Français de bien se loger. Nous avons donc souhaité illustrer une réalité qui est finalement assez loin des lieux communs, les taux bas actuels permettant d’accéder à l’emprunt avec des revenus beaucoup moins élevés qu’il y a quelques années.

En effet, pour emprunter 200 000 € sur 20 ans aujourd’hui, il faut gagner 2 960 € nets par mois et pour emprunter 150 000 €, c’est encore moins car 2 220 € nets par mois suffisent et cela pour le foyer, non par personne. Or, à l’exception de Paris, Bordeaux et Lyon où les prix ont fortement augmenté, il est aujourd’hui possible de financer avec 200 000 € un 3 pièces dans ¾ des grandes villes et même 4, voire 5 pièces dans la moitié d’entre elles.

Exemple de pouvoir d'achat immobilier

Ville pour 200 000€ d’emprunt, soit moins de 3000 € nets de revenus mensuels pour 150 000€ d’emprunt, soit moins de 2200 € nets de revenus mensuels
Saint-Etienne 148 m2 112 m2
Le Mans 103 m2 78 m2
Le Havre 102 m2 76 m2
Angers 96 m2 72 m2
Nîmes 92 m2 69 m2
Reims 85 m2 64 m2
Toulon 84 m2 63 m2
Dijon 83 m2 63 m2
Grenoble 80 m2 60 m2
Marseille 72 m2 54 m2
Montpellier 68 m2 51 m2
Toulouse 67 m2 50 m2
Rennes et Lille 65 m2 49 m2
Nantes 61 m2 46 m2
Strasbourg 60 m2 45 m2
Nice 48 m2 36 m2
Bordeaux 47 m2 35 m2
Lyon 46 m2 35 m2
Paris 22 m2 16 m2

Assurance emprunteur : le changement c’est maintenant ?

Malgré une législation de plus en plus favorable, force est de constater que le marché de l’assurance emprunteur alternatif ne parvient pas à décoller.

« L’assurance emprunteur dite déléguée représente aujourd’hui moins de 15% des contrats et cela pour plusieurs raisons notamment la méconnaissance du dispositif par les emprunteurs, malgré un éveil progressif de certains clients (35% de demandes pour des changements d’assurance via la Loi Hamon en août 2017/11% en octobre 2016) et aussi et surtout les réticences que les clients rencontrent toujours dans nombre d’établissements bancaires. »

explique Maël Bernier « Et pourtant, pour un emprunt de 200 000€, la différence entre un contrat groupe et un contrat dit délégué à couverture équivalente peut dépasser 10 000€ sur l’ensemble du crédit » ajoute-t-elle. (Voir slide 14)

Un changement majeur se profile cependant : à compter du 1er janvier 2018 toutes les personnes qui détiennent un crédit immobilier pourront changer d’assurance en cours de prêt et ce quelle que soit la date de signature initiale, moyennant différences étapes à suivre (pages 16,17 et 18).

Et la domiciliation bancaire : le crédit, l’assurance mais aussi…

Au-delà du taux du crédit et du taux de l’assurance emprunteur, le coût de la banque au quotidien qui ne cesse par ailleurs d’augmenter mérite que les emprunteurs s’intéressent également à ce point lors de la signature de leur crédit. Si les différences sont là aussi notables selon les établissements (slide 22), la mobilité bancaire peut être rendue paradoxalement difficile avec la nouvelle ordonnance sur la domiciliation bancaire lors de la signature d’un prêt immobilier.

En effet, à compter du 1er janvier 2018, les banques pourront exiger en échange d’un avantage préférentiel consenti (taux plus bas par exemple), la domiciliation des revenus de l’emprunteur et cela pour une durée maximum de 10 ans.

« Quand on sait qu’un crédit a une duration moyenne de 7 ans, l’enjeu est de taille car en réalité le client va se retrouver captif de sa banque, sous peine de perdre son avantage préférentiel (par exemple un taux plus bas) s’il décide de changer de banque en cours de crédit »

explique Maël Bernier « Dans l’esprit, c’est assez contraire à la Loi Macron sur la mobilité bancaire ; les emprunteurs peuvent légitimement s’interroger sur l’évolution annuelle des frais … alors qu’ils peuvent être engagés sur 10 ans pour leur banque au quotidien» ajoute Hervé Hatt. Il est donc indispensable d’examiner aussi les frais de banque au quotidien facturés par chaque établissement, en étant conscient qu’ils peuvent changer chaque année.

Evolutions et prévisions

Après des records en 2016, 2017 sera à nouveau une année exceptionnelle toujours soutenue principalement par des taux très bas et des aides à l’accession qui ont également contribué à booster l’accession à la propriété.

Pour les perspectives d’évolution, le marché devrait rester dynamique avec des taux toujours bas qui resolvabilisent nettement les classes moyennes notamment en régions malgré la problématique des contrats précaires qui reste réelle. Cependant, les futurs emprunteurs devront être vigilants, au-delà du taux de leur crédit et de celui de l’assurance, au coût de la banque au quotidien du fait de l’ordonnance sur la domiciliation bancaire.

A propos de Meilleurtaux.com

Depuis sa création en 1999, Meilleurtaux.com s’affirme de plus en plus comme un véritable « tiers de confiance », autonome et indépendant. Meilleurtaux.com conseille les particuliers à la recherche de services financiers, à commencer par le crédit immobilier. Il les met en relation avec les établissements bancaires susceptibles de leur accorder la meilleure solution de financement (taux du crédit, assurance de prêt, etc.), compte tenu de leur profil et de leur projet. L’offre de meilleurtaux.com s’est étendue aux autres crédits, à l’assurance, à la banque et à l’épargne. Les services sont accessibles à partir du site www.meilleurtaux.com, sur mobile, via les plates-formes téléphoniques, ou auprès de l’une des 260 agences à Paris et en région.

Contacts presse Meilleurtaux.com

Agence Wellcom / Clemence Coulvier
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Tél. : 01 46 34 60 60

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Tél. : 01 86 27 27 27

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