Comment l’assurance de crédit a permis de stimuler l’économie sud-africaine

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 17 février 2020 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le lundi 17 février 2020 09:46 par la Rédaction Meilleurtaux

Pour les banques, prêter de l’argent aux petites entreprises représente un risque élevé pour un rendement faible. Pour se prémunir de la défaillance de leurs clients, elles réclament une assurance de crédit. Le soutien d’une institution publique améliore encore leur protection, les encourageant à accorder davantage de financements pour contribuer à l’essor de l’économie. Il reste à convaincre les différents acteurs à généraliser le recours au système de garantie des prêts.

Le système de garantie de crédit, une protection pour les banques et les PME

Pour les banques, la souscription d’une assurance par le souscripteur d’un crédit professionnel leur garantit d’être remboursées, même dans le cas où l’entreprise fait faillite. Le dispositif évite en outre aux bénéficiaires de perdre leurs actifs. Le principe est similaire à celui de l’assurance de prêt immobilier, où l’assureur règle tout ou partie des mensualités en cas de décès ou d’incapacité de l’emprunteur, empêchant la saisie du logement financé ou d’autres biens de ce dernier.

Avec un système de garantie de crédit (CGS) fourni par une institution publique, le risque est partagé avec les organismes prêteurs. Ces derniers sont alors plus enclins à financer les besoins des PME, même celles qui ne sont pas en mesure de présenter des garanties suffisantes.

Important Le dynamisme accru de ces dernières doit produire un impact positif sur l’économie nationale en termes de création d’emplois et de production.

Dans de nombreux pays en développement comme l’Inde, le Chili, la Malaisie, les CGS ont émis des milliards de dollars de garanties à destination des PME. En Afrique du Sud, la prévalence de tels régimes est l’une des plus faibles.

D’après les experts,

Le programme soutenu par l’État sud-africain n’a accompagné que 163 PME sur un an à fin mars 2019.

Or, ils estiment qu’il est possible d’obtenir de meilleurs résultats si le gouvernement et le secteur privé collaborent pour faciliter l’accès à ces programmes.

Des initiatives pour soutenir la croissance des PME et l’industrie manufacturière

L’Agence sud-africaine de financement des petites entreprises (Sefa) fournit actuellement des garanties de crédit par le biais de sa filiale Khula Credit Guarantee (KCG). Cette dernière agit comme un assureur à court terme pour aider à combler le déficit de financement auquel sont confrontées les PME. Ce soutien peut intervenir dans le cadre d’un projet d’acquisition, de création ou d’expansion d’une entreprise.

Important Il s’agit de l’une des initiatives lancées par le gouvernement pour réduire les risques pour les institutions financières partenaires et les inciter à soutenir et stimuler la croissance des petites entreprises et l’industrie manufacturière, qui est l’un des plus grands pourvoyeurs d’emploi locaux.

Saul Levin, directeur exécutif de Trade and Industrial Policy Strategies (TIPS), une institution de recherche économique indépendante à but non lucratif, propose que les banques accordent un prêt aux PME et que le fournisseur de la garantie soit responsable du remboursement en cas de défaut de paiement.

Il ajoute qu’

Une entité privée, comme un réassureur gouvernemental, peut fournir la garantie de crédit.

Plusieurs défis à relever pour la généralisation des CGS en Afrique du Sud

D’importants efforts de sensibilisation sont nécessaires, en premier lieu à destination des PME sud-africaines, qui ignorent le concept de garantie de crédit.

Les banques devront également familiariser leur personnel avec le produit et en promouvoir l’utilisation. Elles peuvent en outre s’inspirer des technologies exploitées par d’autres pays pour fluidifier les flux d’informations, raccourcir les délais d’exécution et simplifier les processus.

Toutefois, plusieurs défis freinent l’essor des CGS.

• D’une part, il faut mettre en place un mécanisme pour éviter que les entreprises bénéficiaires, se sachant protégées, cessent sciemment de payer leur dû.
• D’autre part, certains experts évoquent des problèmes administratifs et techniques qui requièrent une révision du business model par les autorités, les bailleurs de fonds et des PME elles-mêmes.

Pour eux, le système dispose de suffisamment de fonds pour soutenir les PME, mais l’enjeu est d’améliorer l’accès et de diversifier les instruments disponibles.