Surcomplémentaire optique : pourquoi et comment bien la choisir ?

Écrit par LERAY Quentin . Mis à jour le 7 janvier 2026 .
Temps de lecture : 8 min

Les frais optiques restent parmi les postes de santé les moins remboursés par la Sécurité sociale. Lunettes, lentilles ou chirurgie réfractive peuvent représenter un coût élevé pour les ménages. La surcomplémentaire optique intervient en complément de votre mutuelle principale pour réduire, voire supprimer, votre reste à charge. Selon votre contrat, elle permet de couvrir les verres complexes, les lentilles non remboursées et certaines interventions spécifiques, assurant une prise en charge optimale de vos dépenses visuelles.

Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire optique ?

Une surcomplémentaire optique, aussi nommée surmutuelle permet d’obtenir un troisième niveau de remboursement. Elle vient compléter la prise en charge de la Sécurité sociale puis de la mutuelle pour vos lunettes et lentilles.

La surcomplémentaire optique n’existe pas réellement. En réalité, c’est une surcomplémentaire santé mettant l’accent sur les dépenses optiques. Il s’agit d’une deuxième mutuelle permettant de réduire votre reste à charge sur ce poste de dépenses.

Pourquoi souscrire une surcomplémentaire santé optique ?

La surcomplémentaire optique est souvent nécessaire si vous portez des lunettes ou des lentilles. Le remboursement optique de la Sécurité sociale est faible, et celui de la mutuelle santé pas toujours suffisant pour préserver votre budget, sauf à opter pour le panier 100% Santé.

Ainsi, certaines dépenses à l’image de la chirurgie réfractive ne sont notamment pas remboursées par l’Assurance Maladie.

Quelle prise en charge de l’optique par la Sécurité sociale et les mutuelles ?

La Sécurité sociale rembourse très faiblement les lunettes et autres équipements optiques. Elle applique en effet un taux de remboursement de 60% sur une base de remboursement très faible (la BRSS), de l’ordre de quelques centimes à quelques euros, selon le type de verre et la monture.

La mutuelle santé vient ensuite compléter cette prise en charge. Toutefois, elle n’est pas toujours à la hauteur de votre dépense. Étant donné la faible couverture du régime obligatoire, les mutuelles ne peuvent pas appliquer une tarification du type “X% de la BRSS”. Ainsi, la grande majorité prévoit un forfait. Si vous avez l’opportunité de choisir votre complémentaire santé, vous pouvez souscrire une offre avec un forfait optique élevé adapté à votre dépense.

Depuis le 1er janvier 2016, les employeurs du secteur privé ont l’obligation de proposer à leurs salariés une mutuelle d’entreprise. S’ils peuvent souvent opter pour des options, la personnalisation des garanties reste néanmoins limitée. De fait, de nombreux salariés sont couverts par une assurance santé complémentaire ne prenant pas suffisamment en charge leurs dépenses d’optique. Selon les contrats, certains bénéficieront d’un remboursement de 300 € par verre, d’autres se verront rembourser 50 ou 100 €.

Si votre mutuelle rembourse mal les lunettes, souscrire une surcomplémentaire santé optique est une option à ne pas négliger.

Quelle couverture pour vos frais optiques avec la surcomplémentaire optique ?

Le but d’une surcomplémentaire optique, comme son nom l’indique, est d’offrir des garanties élevées en matière d’optique. Selon vos besoins, le forfait sera donc plus important pour les lunettes, ou bien les lentilles de contact, ou les deux.

Cette surmutuelle inclut également un forfait pour la monture, pouvant dépasser les 100 €. Pour les verres, elle prévoit un forfait d’au moins 200 à 300 € par verre. Pour les lentilles, vous pouvez espérer une prise en charge à hauteur de 200 € par an au minimum.

Additionnés aux remboursements de la Sécurité sociale et de votre mutuelle santé, ces forfaits permettent de réduire, voire de supprimer, votre reste à charge.

Une bonne surcomplémentaire optique ne couvre pas que les équipements, mais également la consultation d’un ophtalmologue. S’il est conventionné secteur 2, il peut pratiquer des dépassements d’honoraires, que le contrat peut prendre en charge. Veillez à ce que le taux de remboursement soit d’au moins 150 à 200% pour une bonne couverture.

Enfin, la surmutuelle peut proposer un remboursement pour vos lunettes de soleil adaptées à votre vue. Comparez bien les offres pour bénéficier du meilleur forfait.

Quels remboursements prévoir avec la surcomplémentaire spéciale chirurgies réfractives ?

La surcomplémentaire santé doit prendre en charge la chirurgie réfractive permettant de voir sans lunettes.

Avec une bonne mutuelle optique, vous pouvez espérer un forfait jusqu’à 400 ou 500 €. Votre surcomplémentaire santé optique peut vous proposer un forfait au moins équivalent pour un reste à charge minimal, voire totalement supprimé.

Comment fonctionne le remboursement pour une surcomplémentaire optique ?

Le remboursement d’une surcomplémentaire optique intervient en dernier niveau, après ceux de l’Assurance Maladie et de la mutuelle santé principale. Son rôle consiste à compléter les remboursements déjà perçus afin de réduire, voire d’annuler, le reste à charge sur les dépenses d’optique.

Concrètement, le processus repose sur la transmission des décomptes de remboursement. Une fois la consultation chez l’ophtalmologue, l’achat de lunettes, de lentilles ou la réalisation d’un acte spécifique effectués, l’Assurance Maladie rembourse sa part selon les bases de remboursement en vigueur. La mutuelle principale intervient ensuite, dans les limites prévues par le contrat responsable.

La surcomplémentaire analyse alors l’ensemble des montants déjà versés. Elle calcule sa prise en charge en tenant compte :

• des remboursements cumulés Sécurité sociale + mutuelle,
• des plafonds et forfaits définis au contrat,
• des éventuelles exclusions ou délais de carence applicables.

Le remboursement peut prendre la forme d’un complément en pourcentage du tarif de convention ou d’un forfait annuel dédié aux postes optiques, notamment pour les montures, les verres complexes, les lentilles non remboursées ou la chirurgie réfractive.

Un principe s’impose dans tous les cas : le cumul des remboursements ne peut jamais dépasser le montant réel de la dépense engagée. La surcomplémentaire intervient uniquement dans la limite du reste à charge effectif, garantissant ainsi une couverture renforcée sans surindemnisation.

Combien coûte une surcomplémentaire optique ?

Le coût d’une surcomplémentaire optique dépend directement du profil de l’assuré et de son niveau de consommation en soins visuels. Plusieurs paramètres influencent le tarif :

• l’âge,
• le régime de base,
• la mutuelle principale déjà souscrite,
• la fréquence de renouvellement des équipements optiques,
• le niveau de remboursement attendu.

Un assuré portant des verres complexes, renouvelant régulièrement ses lunettes ou utilisant des lentilles à l’année supportera un tarif plus élevé qu’un profil avec des besoins occasionnels. De la même manière, une surcomplémentaire intégrant des remboursements élevés pour la chirurgie réfractive ou des forfaits optiques renforcés se positionnera sur une cotisation supérieure.

Le prix résulte donc d’un arbitrage entre niveau de couverture et reste à charge résiduel après remboursement de l’Assurance Maladie et de la mutuelle principale.

Comment bien choisir une surcomplémentaire optique ?

Le choix de votre surmutuelle optique repose sur une analyse précise des garanties proposées et de leur adéquation avec vos besoins réels. Les critères déterminants sont les suivants :

• Le taux de remboursement des consultations chez l’ophtalmologue, ainsi que la prise en charge des séances d’orthoptie, souvent nécessaires en complément du suivi médical.
• Le forfait monture et verres, avec une attention particulière portée aux plafonds annuels et à la distinction entre verres simples, complexes et très complexes.
• Le forfait lentilles, qu’elles soient remboursées ou non par l’Assurance Maladie, et les conditions de renouvellement.
• La prise en charge des lunettes solaires adaptées à la vue, notamment pour les assurés exposés à une forte luminosité ou présentant des pathologies oculaires spécifiques.
• Le remboursement de la chirurgie réfractive, incluant le nombre d’yeux pris en charge et le montant par intervention.
• Le délai de carence, qui conditionne l’accès effectif aux garanties après la souscription.
• Le délai de remboursement, indicateur clé de la qualité de service.
• Le prix, à mettre en perspective avec les niveaux de garanties réellement mobilisables.
• La qualité de la prise en charge des autres soins, dentaire notamment.

Comparer les différentes offres de surcomplémentaire sur le marché

La comparaison des surcomplémentaires optiques nécessite une lecture détaillée des tableaux de garanties. Les écarts se situent moins sur les intitulés que sur les plafonds, les exclusions et les conditions d’application des forfaits.

Une attention particulière doit être portée aux remboursements exprimés en pourcentage du tarif de convention et aux forfaits annuels cumulables ou non avec la mutuelle principale. Les contrats les plus performants sont ceux qui réduisent efficacement le reste à charge sur les postes optiques, hors panier 100% Santé.

Comment trouver une surcomplémentaire optique pas chère ?

Une surcomplémentaire optique accessible financièrement repose sur un ciblage précis des garanties utiles. La suppression des options non utilisées permet de réduire significativement la cotisation. L’ajustement des plafonds de remboursement à la réalité des dépenses évite de payer pour une couverture surdimensionnée.

La comparaison régulière des offres et l’absence de services annexes superflus constituent également des leviers efficaces pour maîtriser le budget sans sacrifier la qualité des remboursements.

Avantages et inconvénients de souscrire une surcomplémentaire

Souscrire une surcomplémentaire optique présente des avantages significatifs pour les assurés ayant des besoins visuels élevés. Elle permet une réduction importante du reste à charge sur les équipements coûteux, comme les lunettes à verres progressifs, les verres anti-lumière bleue ou les lentilles spécifiques. Elle améliore également la couverture pour la chirurgie réfractive, qui n’est jamais remboursée par la Sécurité sociale et souvent peu prise en charge par les mutuelles classiques.

La surcomplémentaire optimise les remboursements sur les postes hors panier 100% Santé, offrant ainsi une sécurité financière face à des dépenses imprévues ou techniques. Elle peut aussi inclure des avantages complémentaires comme le remboursement des lunettes de soleil correctrices ou des consultations d’orthoptie.

En revanche, elle entraîne un coût supplémentaire mensuel. Certains contrats imposent des délai de carence, retardant l’accès aux garanties, ou des plafonds annuels, limitant le remboursement maximal. Son efficacité dépend donc de la fréquence des achats et du niveau de dépenses optiques de l’assuré.

Pour un profil consommant peu de soins visuels, la surcomplémentaire peut s’avérer moins rentable.

FAQ - Questions fréquentes sur la surcomplémentaire optique

Comment choisir la meilleure surcomplémentaire santé ?

La meilleure surcomplémentaire est celle qui compense précisément les insuffisances de votre mutuelle actuelle. Elle doit s’intégrer sans doublon, maximiser les remboursements sur les postes réellement consommés et maintenir un équilibre entre cotisation et économies réalisées sur le reste à charge.

Quels critères de comparaison utiliser entre les différentes surcomplémentaires ?

Les critères clés reposent sur les plafonds optiques annuels, les taux de remboursement des consultations, la prise en charge des équipements hors 100% Santé, les délais de carence, la rapidité des remboursements et le coût global du contrat. Une comparaison efficace se fonde toujours sur des garanties exprimées à garanties équivalentes.