Surcomplémentaire santé et CSS (ex-CMU-C) : comment mieux se faire rembourser ?

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 13 mai 2026 .
Temps de lecture : 6 min

Lorsqu’on bénéficie de la Complémentaire santé solidaire (CSS), le besoin d'une surcomplémentaire santé peut se faire sentir pour les postes qui ne sont pas pris en charge. Mais est-ce possible et si oui, dans quelles conditions ? Perd-on le bénéfice de la CSS en souscrivant une surcomplémentaire ? Combien coûte-t-elle et comment bien choisir son offre sans alourdir son budget ? Meilleurtaux fait le point.

Peut-on cumuler la Complémentaire santé solidaire et une surcomplémentaire ?

Oui, il est tout à fait possible de cumuler la Complémentaire santé solidaire (CSS) avec une deuxième complémentaire santé, appelée surcomplémentaire.

Concrètement, deux options se présentent à vous :

• Vous pouvez souscrire des garanties supplémentaires auprès de l’organisme qui gère déjà votre CSS. Dans ce cas, il s’agit généralement de garanties facultatives incluses dans un autre contrat.
• Vous pouvez faire appel à un organisme externe. Vous souscrivez alors un contrat de surcomplémentaire indépendant, totalement dissocié de votre CSS.

Peu importe la solution choisie, cette souscription supplémentaire n’entraîne pas la perte de vos droits, que celle-ci soit attribuée gratuitement ou avec participation financière.

Dans les deux cas, le fonctionnement reste le même : la surcomplémentaire intervient en dernier niveau de remboursement, après intervention du régime obligatoire puis de la CSS, afin de réduire au maximum votre reste à payer.

Bon à savoir Une seule complémentaire est reliée en télétransmission à l’Assurance maladie. La CSS est prioritaire sur votre contrat de surcomplémentaire santé, ce qui signifie que les décomptes devront lui être envoyés par vos soins, sans possibilité de télétransmission.

Pourquoi souscrire une surcomplémentaire quand on est bénéficiaire de la CSS ?

La CSS offre un niveau de protection élevé. Elle prend en charge la part complémentaire de l’ensemble des soins remboursables par la Sécurité sociale, avec des tarifs encadrés et sans dépassements d’honoraires. Pour une majorité de dépenses courantes, le reste à charge est donc nul ou très limité.

Cependant, certains besoins spécifiques peuvent justifier la souscription d’une surcomplémentaire. C’est notamment le cas lorsque vous souhaitez bénéficier de prestations ou de remboursements plus étendus sur des postes peu ou mal couverts par la CSS.

Par exemple, une surcomplémentaire peut améliorer la prise en charge :

• d’une chambre individuelle en cas d’hospitalisation, non couverte par la CSS,
• de soins non remboursés par la Sécurité sociale, comme les médecines douces,
• de consultations de psychologie auprès de praticiens non affiliés au dispositif « Mon soutien psy »,
• de soins de pédicurie-podologie, dans les cas où ils ne sont pas du tout ou pas intégralement remboursés par le régime obligatoire.

La surcomplémentaire peut aussi offrir un accès à des équipements ou prestations hors nomenclature et 100% Santé en dentaire ou optique.

Combien coûte une surcomplémentaire santé en plus de la CSS ?

Comme pour les complémentaires santé classiques, les tarifs des surcomplémentaires varient fortement. Ils dépendent principalement du niveau de couverture, c’est-à-dire des garanties incluses, et de la politique tarifaire de l’assureur.

Dans les faits, il est possible de trouver des contrats d’entrée de gamme autour de 10 € par mois, tandis que des formules plus complètes peuvent atteindre 40 à 50 € mensuels, voire davantage selon les garanties.

Pour un bénéficiaire de la CSS, l’enjeu est de trouver le bon équilibre entre postes de dépenses ciblés et renforcés, et respect du budget restreint, que la CSS lui soit attribuée avec ou sans participation financière.

Comment choisir sa surcomplémentaire quand on a la CSS ?

Le choix d’une surcomplémentaire doit avant tout être guidé par vos besoins réels de santé. L’objectif n’est pas de chercher à tout prix à multiplier les garanties, mais de compléter efficacement la couverture déjà offerte par la CSS.

Prêtez ainsi attention :

• aux garanties incluses : assurez-vous qu’elles correspondent à vos dépenses de santé habituelles (optique, dentaire, hospitalisation, médecine douce…). Inutile de payer pour des postes que vous n’êtes pas susceptibles d’utiliser.
• aux niveaux de remboursement : analysez les taux (100%, 200%, 300%...), les forfaits et les plafonds pour vérifier qu’ils apportent une réelle valeur ajoutée par rapport à la CSS, notamment sur les soins peu couverts.
• aux délais de carence : il s’agit d’une période pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas après la souscription. En d'autres termes, vous payez votre cotisation, mais vous n’êtes pas encore intégralement couvert.
• aux exclusions de garantie : elles peuvent limiter la prise en charge de certains actes ou situations.

En pratique, une bonne surcomplémentaire est une offre ciblée, lisible et cohérente avec votre profil. Elle doit venir combler des besoins précis, sans générer de surcoût inutile.

Pour aller plus loin, lire aussi : ACS mutuelle : tout savoir sur l'aide au paiement d'une complémentaire santé et ce qui l’a remplacée

Questions fréquentes sur la surcomplémentaire santé avec la CSS (FAQ)

Est-ce que la surcomplémentaire remplace la CSS (ex-CMU) ?

Non. La surcomplémentaire ne remplace pas la CSS. Elle vient uniquement en complément pour améliorer les remboursements de Sécurité sociale et de la CSS.

La surcomplémentaire est-elle gratuite pour les petits revenus ?

Non. La surcomplémentaire est toujours payante, même pour les foyers aux revenus modestes. Son prix dépend principalement des garanties choisies et de la politique tarifaire appliquée par l’assureur.

Faut-il un questionnaire de santé pour souscrire ?

Ce n’est pas systématique mais certains organismes d’assurance santé peuvent en effet soumettre leurs clients potentiels à un questionnaire santé.

Quels sont les soins les mieux remboursés par une surcomplémentaire CSS ?

En général, vous avez tout intérêt à souscrire une surcomplémentaire en plus de la CSS pour renforcer le remboursement sur certains postes stratégiques, tels que l’hospitalisation (pour une chambre individuelle), le dentaire et l’optique (hors nomenclature) et les médecines douces comme l’ostéopathie ou la psychologie hors dispositif remboursé.