Obtenir un prêt hypothécaire conventionnel avec 3 % d’acompte, c’est possible

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 22 octobre 2019 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 22 octobre 2019 10:27 par la Rédaction Meilleurtaux

Les Américains qui achètent un logement pour la première fois peuvent, contre une mise de fonds de seulement 3 %, ne sont plus limités à l’option de l’Administration fédérale du logement (FHA), mais peuvent obtenir un prêt hypothécaire ordinaire. Et il n’y a pas de restrictions prohibitives. Dans le cas d’un achat à deux, seul l’un des futurs propriétaires doit être un primo-accédant.

Le prêt garanti par la FHA, une option coûteuse

Les ménages qui s’offrent pour la première fois leur résidence principale, avec un premier acompte faible, ont toujours constitué le domaine privilégié de la FHA.

Important Les prêts sont émis par un établissement agréé par l’administration et garantis par l’État.

Les conditions de souscription d’un prêt adossé à la FHA sont plus clémentes pour les personnes aux revenus faibles et moyens ou ayant une cote de crédit basse. Par ailleurs, elle étend les seuils de revenus pris en compte pour déterminer la solvabilité, permettant à un plus grand nombre d’emprunteurs d’être éligibles.

Important Mais en contrepartie du ratio prêt/valeur élevé, une assurance emprunteur très onéreuse doit être contractée.

Le montant de cette couverture est même devenu si élevé qu’il freine les ambitions des potentiels acheteurs.

Accès au financement hypothécaire conventionnel avec 3 % d’acompte

En conséquence, ces derniers ont préféré attendre et se sont efforcés de réunir plus d’argent pour atteindre l’acompte de 5 % nécessaire à l’obtention d’un prêt classique.

Important Actuellement, le versement initial permettant d’y accéder a été abaissé à 3 %.

Malgré ces règles assouplies, les conditions de souscription standard de l’agence publique Fannie Mae et la couverture, ainsi que les coûts standards d’assurance hypothécaire privée, s’appliquent.

Il s’agit d’un outil de financement important destiné à faciliter l’entrée sur le marché des primo-accédants.

Le financement conventionnel peut nécessiter des antécédents de crédit et un profil d’emprunteur plus solides, mais l’abîme qui séparait jadis ces deux options de financement hypothécaire a été réduit.

Pas d’obligation de souscrire une assurance onéreuse

Important En outre, le prêt classique ne contraint pas les emprunteurs à conserver une assurance hypothécaire jusqu’à son terme.

Il suffit que les objectifs d’équité (20 % à 22 %) soient atteints pour que la valeur actuelle prise en charge estimée puisse supprimer la nécessité d’une assurance hypothécaire privée classique.

Important À l’inverse, une fois l’assurance FHA souscrite, le seul moyen d’y mettre un terme est de refinancer son prêt ou de vendre le bien qui y est rattaché.

De plus, cette couverture inclut une prime initiale correspondant à 1,75 % du montant du crédit en plus de la cotisation comprise dans chaque échéance de remboursement. Ainsi, un capital de 200 000 dollars par exemple est majoré dès le départ de 3 500 dollars pour la cotisation d’assurance hypothécaire initiale, laquelle n’existe pas dans le cas du financement classique, même avec une mise de fonds minimale faible.