Les taux de l’usure suivent la courbe descendante des taux des prêts immobiliers

Courbe descendante taux d'usure

Dans un contexte de baisse constante des TAEG des prêts à l’habitat, les taux de l’usure diminuent également, comme le montrent les barèmes applicables au dernier trimestre 2019. Les replis des plafonds légaux des taux d’intérêt des emprunts bancaires sont les plus marqués sur les durées longues. Sur 25 ans, le TAEG maximum autorisé est fixé à 2,77 %.

Publication des taux de l’usure applicables au 4e trimestre 2019

En matière de fixation des taux des prêts, les banques et sociétés spécialisées ne sont pas totalement libres.

Important Les autorités fixent en effet un plafond pour les différentes durées que les prêteurs ne doivent dépasser.

Avant le début de chaque trimestre, elles publient au Journal officiel les nouveaux maximums à respecter. Ces valeurs sont calculées à partir des taux effectifs que ces établissements financiers ont proposés à leurs clients au cours de la période précédente.

Important Il convient néanmoins de noter que ce fameux seuil de l’usure s’applique au taux annuel effectif global (TAEG) des nouvelles offres de prêt et non au taux nominal.

Ce dernier indicateur, qui sert uniquement à déterminer le montant des intérêts, est celui que les banques mentionnent généralement dans leurs publicités, car il est plus intéressant.

En effet, le TAEG intègre tous les autres coûts liés au crédit comme les frais de dossier et de garantie, ainsi que le taux de l’assurance de prêt immobilier. Pour mémoire, cette couverture est exigée par les prêteurs pour avoir la certitude de récupérer leur dû, même en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail ou de perte d’emploi de leur client.

Des taux de l’usure en baisse suivant les TAEG des prêts immobiliers

Ces derniers mois, les taux d’intérêt des crédits au logement ont à nouveau battu leurs propres records de faiblesse.

Descendus sous les seuils historiques de fin 2016 en mai dernier, ils se situent aujourd’hui autour de 1 %, et les dossiers les plus solides parviennent même à négocier des taux inférieurs à cette moyenne.

Important En conséquence, le taux de l’usure applicable aux financements sur 25 ans a chuté à 2,77 % depuis le 1er octobre 2019, en repli de 20 points de base par rapport au 3e trimestre.

Pour obtenir ce chiffre, la Banque de France a estimé le taux moyen des prêts de 20 ans et plus à 2,08 % entre le 1er juillet et le 30 septembre, et l’a majoré de 33 %.

Et les prêts classiques ne sont pas les seuls concernés par ce mouvement baissier corrélé à l’évolution des taux immobiliers.

Important Même le prêt relais, qui coûte traditionnellement plus cher, est accessible à un taux inférieur à 3 %, contre 3,16 % précédemment.

Quant aux crédits à la consommation, les taux de l’usure suivent tous une courbe descendante et se situent actuellement entre 5,75 % et 21,04 % en fonction de leur montant (moins de 3 000 euros, entre 3 000 et 6 000 euros et plus de 6 000 euros).

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