Les emprunteurs irlandais paient un prix excessif pour l’assurance hypothécaire

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Publié le lundi 11 mars 2019 11:43 par la Rédaction Meilleurtaux

Pour les emprunteurs qui ont souscrit le prêt à l’habitat proposé par le gouvernement pour la reconstruction de l’Irlande (RIHL), le coût de l’assurance de crédit est très élevé. Cette protection obligatoire renchérit par conséquent les emprunts, excluant les ménages aux revenus faibles, qui sont pourtant la cible du dispositif.

Coût exorbitant de l’assurance emprunteur pour les souscripteurs du RIHL

De nombreux candidats à l’achat immobilier ont réussi à obtenir l’accord de leur banque ou d’un organisme spécialisé pour un prêt hypothécaire à un taux compétitif dans le cadre du RIHL. Malheureusement, ils sont freinés dans la concrétisation de leur projet par le prix exorbitant de l’assurance emprunteur appliqué par l’unique compagnie choisie par les autorités locales.

En effet, la loi de 1995 sur le crédit à la consommation, qui interdit aux banques d’imposer un assureur à leurs clients, ne s’applique pas aux autorités.

Important Celles-ci ont ainsi choisi Generali, qui facture 0,55 % sur le capital restant dû à tous les souscripteurs du prêt gouvernemental, sans qu’ils puissent faire jouer la concurrence.

Or, à ce prix, cette couverture majore le financement de plus de 130 euros par mois pour un couple.

« Certains pourraient même se retrouver avec une cotisation de 18 000 euros à payer »

Mike Knightson

Selon le courtier Mike Knightson de KM Financial. Et tout incident de paiement fait l’objet d’une pénalité.

Les avantages du contrat des autorités locales mis en avant

Pour justifier le prix, un porte-parole du gouvernement affirme que l’offre « de groupe » des autorités locales a été conçue pour fournir une couverture « appropriée » à tous les bénéficiaires du RIHL. Il rappelle ainsi que ces derniers paient une cotisation unique de 1 000 euros au lieu d’un tarif personnalisé basé sur divers facteurs, dont l’âge du souscripteur.

Il ajoute que ce régime prévoit des avantages supplémentaires par rapport aux contrats standards :

• prise en charge des remboursements en cas d’invalidité,
• versement additionnel de 3 000 euros en cas de décès distinct de l’assurance vie,
• garantie décès jusqu’à 75 ans au lieu de 65 ans pour les formules classiques,
• couverture jusqu’à 288 000 euros pour les personnes gagnant moins de 50 000 euros à des taux fixes avantageux de 2 à 2,3 pc pour des durées allant jusqu’à 30 ans.

Des économies substantielles à réaliser avec une couverture individuelle

Pour autant, selon de nombreux professionnels du marché,

« Les emprunteurs pourraient réduire la facture de plusieurs milliers de dollars en optant pour un contrat individuel, même si celui-ci inclut la très coûteuse couverture des maladies graves, qui permet le remboursement intégral du prêt si l’assuré est atteint d’un cancer ou est victime d’un accident vasculaire cérébral ».

À l’inverse, l’assurance « de groupe » des collectivités locales ne prévoit que le paiement des mensualités en cas d’invalidité pendant une période limitée.

Sur la question du tarif, auprès de compagnies comme Royal London et Friends First, le même ménage n’aurait à payer que 74,68 euros et 80,30 euros respectivement. Pour une personne seule, le montant de la prime ne serait que de 46,01 euros. Le contrat de Generali ne serait réellement intéressant que pour les fumeurs plus âgés.

Important Il reste que les souscripteurs du RIHL ne sont autorisés à chercher une couverture sur mesure que s’ils ont des problèmes de santé au moment de leur demande.

Et même en étant malades, ils peuvent espérer des économies substantielles.