Compenser le surcoût sur la garantie décès avec une assurance en délégation

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 26 mars 2019 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 26 mars 2019 16:04 par la Rédaction Meilleurtaux

En contrepartie d’un crédit immobilier, les banques exigent la souscription d’une assurance qui le couvre jusqu’à son échéance afin d’avoir la certitude de récupérer leur dû en cas de défaillance de leur débiteur. Depuis le 1er janvier, le coût de cette couverture a augmenté. Des solutions existent heureusement pour faire baisser la facture.

Hausse du coût de l’assurance emprunteur depuis janvier 2018

En cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi de l’emprunteur, l’assurance de prêt immobilier permet à l’établissement prêteur d’être remboursé, puisque l’assureur prend le relai. La banque propose systématiquement le contrat groupe distribué par sa filiale ou par une compagnie partenaire, mais depuis 2010, la loi donne aux clients le libre choix de leur couverture. On parle alors de délégation d’assurance.

Important Depuis le 1er janvier dernier, l’assurance de crédit coûte plus cher.

La raison de cet enchérissement est l’extension du périmètre d’application de la taxe spéciale sur les conventions d’assurance (TSCA).

Important En effet, la garantie décès était auparavant exonérée, mais la loi de finances 2019 l’a incluse pour tous les nouveaux contrats signés.

Cette garantie représentant environ deux tiers du montant global de la prime d’assurance, les 9 % de taxe supplémentaire en augmentent le montant de quelques euros par mois pour emprunt « classique » de 100 000 euros remboursable en 15 ans, soit un surcoût total de 540 euros.

L’assurance en délégation pour réduire le coût de l’assurance emprunteur

Important Malgré la liberté qui leur est offerte, la plupart des emprunteurs optent pour la proposition de la banque.

Leur objectif est d’éviter des formalités administratives additionnelles ou de prendre le risque de retarder la mise à disposition des fonds.

Important Pourtant, une formule externe est plus avantageuse qu’une assurance groupe.

• D’une part, les garanties et le tarif sont basés sur les spécificités du profil de l’assuré : âge, état de santé, situation personnelle et professionnelle, activités sportives pratiquées, etc.
• D’autre part, le contrat groupe, qui repose sur le principe de la mutualisation des risques, est associé à une protection et des prix standards. Les jeunes en bonne santé paient donc cher pour couvrir les risques plus élevés liés aux seniors.

Au cours de la première année, la loi Hamon autorise le changement d’assurance à tout moment sans frais. Au-delà, la loi Bourquin a introduit en 2018 le droit à la résiliation et au remplacement de l’assurance de prêt chaque année à la date anniversaire de la signature du contrat de prêt.

Les comparateurs facilitent la recherche d’une proposition adaptée combinant une prise en charge optimale à un taux d’assurance plus faible, avec des milliers d’euros d’économies à la clé.