Quel contrat d’assurance de prêt immobilier en fonction de son profil ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 24 juin 2019 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 28 mai 2019 10:41 par la Rédaction Meilleurtaux

Tout crédit souscrit pour l’achat d’un bien immobilier doit être couvert par une assurance de crédit. Cette protection garantit le paiement des mensualités en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur. Mais en fonction de son profil, un certain type de contrat peut être plus avantageux qu’un autre. Voici les clés pour faire le meilleur choix.

Un contrat de groupe ou externe standard pour les profils sans risque particulier

Les personnes ayant une situation professionnelle stable et ne présentant pas de risque particulier, en bonne santé et non fumeuses, peuvent opter pour un contrat standard. Outre l’offre de la banque, il est recommandé de demander des devis auprès de compagnies indépendantes, qui proposent des formules sur mesure plus économiques. En effet, l’écart entre les deux types de contrats peut atteindre 200. Dans un contexte de taux d’intérêt très faibles, l’assurance devient le levier le plus efficace pour réduire le coût global du crédit.

Autre avantage de la délégation d’assurance de prêt, les banques réclament souvent une prime fixe pendant toute la durée du contrat, alors que les assureurs dits « alternatifs » se basent sur le capital restant dû, ce qui permet une diminution progressive de la cotisation.

Outre le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA), il faut comparer l’étendue de la couverture, d’autant que la loi impose l’équivalence des garanties entre le contrat de la banque et un contrat externe pour ceux qui choisissent cette solution.

Un contrat spécifique pour les personnes malades ou exerçant un métier à risque

Si l’emprunteur souffre d’une affection de longue durée, le contrat groupe de la banque peut être très onéreux, sans compter que son contenu générique ne convient pas forcément. Il convient alors de prendre conseil auprès d’une association de malades pour obtenir une liste des assureurs offrant les conditions les plus intéressantes aux porteurs de cette pathologie spécifique. Un tel cas requiert des démarches additionnelles (examens médicaux, analyse du dossier par un comité spécial, etc.), aussi la recherche d’une assurance adaptée prend généralement davantage de temps.

Lorsque tous les assureurs contactés appliquent une grosse surprime ou des exclusions de garanties, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un risque aggravé de santé) aide l’emprunteur à obtenir une assurance avec une surprime et des exclusions de garanties limitées.

De même, les emprunteurs qui exercent une profession les exposant à des risques (par exemple les professions liées au maintien de l’ordre) ont intérêt à prendre une couverture personnalisée.

Le Groupement militaire de protection des Armées (GMPA) peut renseigner les militaires et policiers, tandis que les professionnels médicaux et paramédicaux ont à leur service l’Union nationale pour les intérêts de la médecine (Unim).