L’assurance prévoyance, le complément idéal de l’assurance de prêt en cas de baisse de revenus

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 juin 2020 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 16 juin 2020 11:38 par la Rédaction Meilleurtaux

Bien que la loi ne l’impose pas, l’assurance de crédit immobilier est exigée par toutes les banques. Elle protège non seulement le prêteur, mais également l’emprunteur en cas d’aléas de la vie affectant sa capacité de remboursement. Il est également possible de recourir à son contrat de prévoyance, notamment pour les couples qui s’engagent à deux.

La prévoyance, une protection contre les aléas de la vie

La loi n° 89-1009 du 31 décembre 1989, plus connue comme la loi EVIN définit la prévoyance comme « la prévention et la prise en charge du risque décès ». Elle couvre également les risques menaçant l’intégrité physique de l’assuré ainsi que ceux susceptibles d’entraîner une incapacité de travail ou une invalidité. Enfin, elle inclut le risque de perte d’emploi.

Important Son rôle est de protéger les bénéficiaires contre les événements imprévisibles comme le décès ou des ennuis de santé graves, qui peuvent causer une baisse de revenus et impacter sévèrement leur situation financière.

Au sein de l’univers professionnel, la prévoyance collective se compose de la protection de base de la sécurité sociale, dont l’adhésion est obligatoire pour tous les employeurs, et d’une prévoyance complémentaire facultative. Pour renforcer la protection de leurs proches et de leur patrimoine, les particuliers sont nombreux à souscrire en parallèle un contrat d’assurance à titre personnel.

Deux solutions complémentaires en cas de baisse de revenus

Dans la pratique, lorsqu’un sinistre couvert par l’une des garanties de l’assurance de prêt immobilier survient, la compagnie prend le relais pour le remboursement à la banque du capital restant dû ou d’une partie des mensualités impayées. À l’inverse, dans le cadre de l’assurance prévoyance, l’indemnisation revient aux bénéficiaires désignés par le souscripteur du contrat.

Important Les deux solutions ne sont donc pas identiques, mais se complètent efficacement lorsque le ménage subit une perte de revenus.

L’existence d’une prévoyance en plus de l’assurance emprunteur est particulièrement utile pour les couples qui prennent un crédit à deux.

En effet, cela leur permet d’ajuster la répartition de la couverture (et par conséquent la prime) suivant les revenus et l’état de santé de chacun des co-emprunteurs.

Idéalement, en choisissant une quotité de 100 % par personne, le couple bénéficie d’une couverture maximale.

Toutefois, cette alternative est coûteuse. Ils peuvent par conséquent opter pour une quotité de 40-60,70-30, etc., l’essentiel étant que la somme pour les deux soit égale ou supérieure à 100 %.

Une autre possibilité consiste à désigner l’organisme prêteur comme bénéficiaire du contrat de prévoyance dans l’éventualité du décès du souscripteur du prêt.

La modification du bénéficiaire s’effectue lors de la signature du contrat de crédit et est effective jusqu’à son terme. Cette démarche ne peut s’appliquer aux garanties invalidité et incapacité. Par ailleurs, le dispositif ne peut être mis en place si l’emprunteur part à la retraite, s’il est en rupture du contrat de travail ou en cours de changement d’assureur.