Effervescence sur le secteur de l’assurance emprunteur pour développer des solutions hyper personnalisées

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 octobre 2019 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 29 octobre 2019 10:40 par la Rédaction Meilleurtaux

Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, la sélection médicale reste incontournable. Toutefois, les acteurs du marché cherchent des solutions pour alléger le processus tout en proposant à chacun une solution adaptée à son profil et financièrement accessible. Nouvelles technologies, objets connectés et approches innovantes sont les clés du changement.

Une guerre des prix intensifiée par les courtiers grossistes

Pour faciliter l’application du droit à la résiliation annuelle de l’assurance de prêt immobilier, les courtiers grossistes ont lancé les outils de comparaison en ligne.

Important Ceux-ci ont exacerbé la concurrence et contribué à une véritable guerre des prix qui profite largement aux emprunteurs.

Ces acteurs s’efforcent en outre de simplifier et d’accélérer la démarche de souscription, notamment en allégeant la sélection médicale.

Mais dans cette quête de la rapidité, ils se voient reprocher par les assureurs un tri des dossiers jugé trop sommaire. D’ailleurs, le fonctionnement même des comparateurs est critiqué, les compagnies déplorant la priorité accordée au prix, sans tenir compte de l’ensemble des garanties ou éventuelles majorations appliquées aux profils présentant un risque aggravé de santé.

Vers l’hyper-segmentation grâce aux nouvelles technologies

Pour remédier à cet inconvénient, les courtiers misent sur les solutions innovantes développées par les start-ups de l’assurance. Ainsi, en plus d’un outil capable de mettre en concurrence à la fois le contenu du contrat et le tarif, ils multiplient les partenariats avec les réassureurs.

Important L’objectif est qu’à l’issue de la sélection médicale, le courtier puisse recommander à l’emprunteur le binôme assureur-réassureur proposant un contrat adapté à son profil.

En effet, l’approche des différentes enseignes sur un risque en particulier varie en fonction de leur taille, de leur politique commerciale globale, de la sinistralité sur une maladie spécifique, etc.

La segmentation va même au point où dans le cas d’un emprunt à deux, certains courtiers envisagent même de distinguer le fournisseur de la couverture pour chacun d’entre eux.

Pour cela, ces professionnels s’appuient sur la puissance du Big data, technologie coûteuse qu’ils doivent rentabiliser grâce à de gros volumes. Ceux-ci doivent en outre permettre à terme de réviser la grille tarifaire ainsi que les conditions d’acceptation.

La modélisation prédictive pour une couverture ajustable sur toute sa durée

Pour l’avenir, les assureurs vont se concentrer sur l’assurance comportementale en utilisant notamment les objets médicaux connectés. Pour des emprunteurs qui souscrivent des capitaux importants ou qui sont âgés, ils ont la certitude d’une plus grande efficacité de ces dispositifs par rapport aux analyses classiques.

Important Ils vont également tenir davantage compte du style de vie afin de proposer un accompagnement et des conseils pour la prévention.

Les clients qui adoptent ces pratiques vertueuses et affichent un âge biologique inférieur à leur âge réel seront ainsi récompensés.

D’autres modèles prédictifs sont en développement afin de permettre un ajustement des garanties et des tarifs tout au long de la vie du contrat.

Aux États-Unis, les réassureurs se basent sur la cote de crédit du souscripteur, mais cette démarche ne peut être mise en œuvre partout, notamment en France, à cause des contraintes réglementaires.