La réduction du coût de prêt immobilier par le biais d'une assurance individuelle

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 mars 2019 .
Temps de lecture : 2 min

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Publié le vendredi 4 mai 2018 14:23 par la Rédaction Meilleurtaux

Lors de la souscription d’un emprunt immobilier, la banque exige une assurance dite décès-invalidité. Elle propose systématiquement son contrat de groupe distribué par une filiale du groupe ou par un partenaire. Toutefois, la loi autorise le recours à une protection individuelle, souvent moins onéreuse. Chaque emprunteur doit comparer les deux formules pour bénéficier de la meilleure couverture.

L’assurance de groupe offre une couverture standardisée

La banque qui octroie le crédit à l’habitat annexe systématiquement son contrat collectif à son offre. Cette assurance de prêt immobilier reposant sur le principe de la mutualisation des risques, les garanties et le tarif sont identiques pour tous.

Du fait de cette uniformité, elle n’est pas forcément adaptée à chacun en fonction de son profil (âge, état de santé). Par ailleurs, le montant de la prime est fixe jusqu’à l’échéance du crédit immobilier, car il est calculé sur la base du capital emprunté.

L’assurance individuelle s’adapte au profil de l’adhérent

À l’inverse, l’assurance individuelle est élaborée suivant les caractéristiques propres à l’emprunteur. Elle tient ainsi compte de critères aussi personnels que sa profession, ses loisirs (pratique d’une activité sportive extrême, etc.).

Le mode de tarification est également différent, puisque la prime est proportionnelle au capital restant dû. À mesure que la somme à rembourser diminue, le montant de la cotisation baisse également. La combinaison de la personnalisation des garanties et du calcul permet à l’assuré de réaliser des économies substantielles.

Pourquoi passer à une assurance individuelle ?

EssentielLes réformes de l’assurance de prêt immobilier menées ces dernières années autorisent les emprunteurs à privilégier une couverture individuelle pour payer moins et faire baisser le coût total du financement.

Dernièrement, avec l’entrée en vigueur de l’amendement Bourquin, ceux qui ont initialement opté pour la formule de groupe de la banque peuvent changer de contrat tous les ans.

Les conditions :

• La principale condition imposée par la loi pour cette « délégation d’assurance » est de sélectionner une offre qui présente des garanties au moins équivalentes à celles de l’offre du prêteur.
• Un délai de préavis doit par ailleurs être respecté pour la démarche de changement d’assurance. Il est fixé à 15 jours dans le cas d’un crédit signé depuis moins de 12 mois.
• Pour les emprunts souscrits depuis plus d’un an, la mise en concurrence est autorisée à chaque date anniversaire du contrat d’assurance et le préavis est de 2 mois.