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Financement des PME : y a-t-il une concurrence entre banques et crowdfunders ? - Emergence du financement participatif

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 1 février 2016 .
Temps de lecture : 3 min

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Emergence du financement participatif

Un rythme d’expansion rapide dans le monde

Un rythme d’expansion rapide dans le monde

Source : Massolution Crowdfunding Report, 2015

  • Croissance >100% par an
  • ~30 m€ en France en 2015

En France, un cadre juridique devenu très favorable

De nombreux textes favorisant le développement de l’activité à partir de 2014

Sept.-2014 : décret 2014-1053 permettant à des particuliers de prêter aux entreprises, donnant aux IFP accès au Fichier Bancaire des Entreprises (FIBEN), etc ;

Mai-2015 : loi Macron prévoyant une réforme du régime des bons de caisse et l’ouverture du monopole bancaire au crédit interentreprises ;

Dec.-2015 : déductibilité fiscale des intérêts, des pertes générées par un portefeuille d’investissements participatifs.

Cadre juridique utilisé pour exercer l’activité

Statut Prestation couverte Régulateur Exemples
Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) Permet la mise en relation, par l’intermédiaire d’un site Internet, des porteurs de projets et des prêteurs. Inscription ORIAS
Régulateur : ACPR		 Lendix
Lendopolis
Bons de Caisse Reconnaissance de dette: plus souple qu’un contrat de prêt et préexistant au cadre réglementaire de 2014; pas de limite de montant. Aucune inscription
Régulateur : ACPR		 Unilend
Conseiller en Investissements Participatifs (CIP) Permet d’offrir une solution d’investissement participatif sous forme de titres financiers (actions, obligations). Inscription ORIAS
Régulateur : AMF		 Clubfunging

Modèles de financement participatifs: de quoi parle-t-on?

3 grandes typologies de plateformes

Prêt Investissement (capital) Don
Des porteurs de projet empruntent auprès d’une communauté d’emprunteurs Des entrepreneurs obtiennent des ressources financières en moyennant une entrée au capital Des créateurs obtiennent des financements moyennant une contrepartie symbolique
Lendopolis, Unilend, Lendix, Finsquare, Crédit.fr Wiseed, Lymo, Smartangels Ulule, KissKiss BankBank

Parmi les prêteurs (crowd-lenders), différents modèles opérationnels

  • Fixation du taux d’intérêt par score (ex. Lendopolis), par enchères (ex. Unilend) ou suite à étude (ex. Lendix) ;
  • Assurance Décès Invalidité offerte à l’emprunteur (ex. Credit.fr) ;
  • Garantie de financement avant la fin des enchères (ex. Lendix) ;
  • Etc.

Un marché dominé par quelques plateformes

58 Intermédiaires en Financement Participatif mais peu de plateformes actives

Production des principales plateformes de crowdlending

Production du Crowdlending

Source : site des financeurs, Lendix hors fonds Lendix Croissance, analyse Meilleurtaux.com

Production

  • 5,0m€ en novembre ;
  • 3,8m€ en décembre soit 0,03 % de la production des banques au bénéfice des PME/TPE (~10 Mds / mois) ;
  • Les principaux acteurs représentent moins de 0,03 % du financement bancaire.

La réalité des chiffres

  Lendix Unilend Finsquare Lendopolis Credit.fr
1er projet financé mars-15 nov.-13 déc.-14 nov.-14 mai-15
Nr. projets financés 57 205 93 60 26
Montant total financé (m€) 11,3 16,5 3,3 3,8 1,1
Montant 2015 financé (m€) 11,3 8,9 3,2 3,5 1,1
Montant moyen 198 645 € 80 545 € 35 803 € 63 092 € 40 769 €
Durée moyenne (mois) 49,6 44,8 20,5 46,6 51,7
Taux d'intérêt moyen 6,5% 8,6% 7,9% 7,9% 6,9%
Taux de défaut (>60j.) 0,0% 3,0% 1,1% 2,1% 0,0%

Source : site des financeurs, Lendix hors fonds Lendix Croissance, analyse Meilleurtaux.com

  • Encore très peu de financements
  • A des taux élevés (justifiés par un coût du risque encore incertain pour les prêteurs)
  • Mais un financement rapide, sans contrepartie, adapté à des projets d’équipements

Le financement participatif est loin d’être un phénomène urbain ou parisien !

Montants financés, au cours de T4/2015 par Unilend, Finsquare, Lendopolis, Credit.fr - Analyse Meilleurtaux.com

Montants financés financement participatif

  • Répartition des financements globalement correlée aux PIB régionaux si ce n’est: Sur-représentation en Auvergne Rhône-Alpes / Sous-représentation dans le quart Nord Est ;
  • Localement, les projets sont répartis dans des villes de toutes tailles.

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La rédaction Meilleurtaux

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