Restructuration de dette autorisée pour les emprunteurs indiens impactés financièrement par la pandémie

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La restructuration de prêt autorisée par la Reserve Bank of India (RBI) n’aura aucun impact sur la cote de crédit des clients de la banque de détail, comme les prêts immobiliers ou automobiles. En revanche, l’historique de remboursement du crédit après la restructuration influera sur cet indicateur et sur la capacité d’emprunt future des personnes concernées.

Une restructuration de prêt autorisée par la RBI

Le moratoire sur les prêts signés au début de la crise ayant pris fin en août,

ImportantLa RBI autorise les banques et les sociétés financières non bancaires (NBFC) à accepter la restructuration des crédits en cours des emprunteurs particuliers et des entreprises.

Une telle opération consiste à allonger la durée de remboursement d’un prêt existant si son souscripteur n’est pas en mesure d’honorer ses échéances.

ImportantCette facilité concerne exclusivement les emprunteurs dont la situation financière a été directement affectée par la pandémie Covid-19.

Ces derniers doivent par conséquent justifier d’une baisse de leurs revenus entre février et août. Par ailleurs, l’opération doit porter sur prêt standard n’ayant fait l’objet d’aucun défaut de paiement de plus de 30 jours au 1er mars dernier.

Pas d’impact de la restructuration sur la cote de crédit

Comme la première fois, la RBI s’engage à ce que la cote de crédit des clients concernés ne soit pas impactée par la restructuration. Cependant,

Tout incident de remboursement ultérieur à celle-ci apparaîtra dans l’historique du client et pourra donc le pénaliser dans le futur,

Préviennent les professionnels.

La cote de crédit renseigne les prêteurs concernant le comportement d’un emprunteur et la probabilité de défaut de paiement, ce qui les aide à prendre une décision éclairée. Ils se basent également sur cet indicateur pour déterminer le taux d’intérêt à appliquer, sachant qu’un score élevé est synonyme de conditions plus attractives.

Chez Experian, spécialiste du risque de crédit, les scores varient entre 300 et 900. Les prêteurs acceptent généralement les demandes de financement de particuliers dont le score dépasse 750. Cependant, certains NBFC se montrent moins exigeants que les banques commerciales, et prêtent même à des clients ayant un score de 600 à 700.

Il est conseillé de comparer les exigences et offres de plusieurs enseignes.

Qui peut demander une restructuration de prêts ?

Suite à la décision de la banque centrale, les prêteurs prennent leurs dispositions. HDFC Bank, le plus grand prêteur du secteur privé en Inde, annonce

La déclaration de toutes les facilités et tous les prêts contractés par l’emprunteur auprès de la banque même s’il n’en a restructuré qu’un.

Lors de l’analyse du dossier, ses conseillers vont se pencher sur :

  • la baisse de revenus due à la pandémie de COVID-19,
  • la capacité de remboursement du client sur la base des informations récentes communiquées, ainsi que ses antécédents.

La State Bank of India réserve pour sa part la restructuration aux clients qui ont perdu leur emploi, sont au chômage partiel ou qui ont dû fermer leur entreprise en raison de la pandémie, qu’ils soient détenteurs de prêt personnel, d’emprunts immobiliers, de prêts étudiants, de crédits auto... Une baisse évidente des revenus ou du salaire en août par rapport à février conditionne son acceptation. Il suffit de remplir un formulaire sur le site web de la SBI pour soumettre sa demande.

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