Controverse autour de l’utilisation de données personnelles pour décrocher un prêt personnel aux États-Unis

une femme qui s'interroge sur son crédit

Aux États-Unis, pour une évaluation plus fine des consommateurs avant de décider d’octroyer ou non un prêt, certains organismes financiers envisagent de réclamer d’autres informations personnelles en plus de la cote de crédit. Mais pour certaines associations de défense des consommateurs, ces données risquent de favoriser les discriminations diverses et compliquer l’accès au crédit des personnes à revenu faible ou intermédiaire.

Les informations personnelles, atout ou frein pour décrocher un prêt ?

 Avec l’aval du client, l’analyse de son relevé de compte bancaire montrant une gestion financière responsable peut représenter un atout lors d’une demande de prêt personnel,

explique Chi Chi Wu, avocate au National Consumer Law Centre, un groupe de défense des consommateurs. Elle ajoute que

C’est particulièrement important pour les personnes qui rencontrent des difficultés à décrocher un crédit.

Chi Chi Wu.

En revanche, pour l’avocate, l’utilisation de renseignement sur l’éducation et la profession comporte un mauvais côté, celui d’

Aggraver les inégalités existantes.

Chi Chi Wu.

Dave Girouard, PDG et cofondateur de la plateforme de prêt en ligne Upstart, qui réclame des informations sur la situation financière, les études et des antécédents professionnels, rétorque que

Sa société travaille en étroite collaboration avec les régulateurs pour éviter tout parti pris injuste dans ses décisions.

Dave Girouard.

Un article publié par le Consumer Financial Protection Bureau dévoile les résultats d’un test comparatif entre un modèle utilisant les informations de crédit habituelles et l’outil combinant données alternatives et machine learning qu’Upstart utilise pour ses évaluations. Il apparaît que ce dernier affiche un nombre de demandes validées presque deux fois supérieures pour des emprunteurs ayant des notes de crédit comprises entre 620 à 660 notes – considérées comme « mauvaises à passables » sur l’échelle FICO.

Selon Girouard, même si les variables prises en compte par Upstart n’ont pas de lien direct avec les finances d’un souscripteur,

« Les algorithmes de la plateforme les jugent pertinentes pour déterminer la capacité de remboursement d’une personne ».

Dave Girouard.

Des informations indispensables en complément de la cote de crédit

Les prêteurs et les défenseurs des consommateurs conviennent que le système de notation du crédit est imparfait. La Federal Trade Commission a rapporté en 2013 qu’un Américain sur cinq avait commis une erreur dans au moins l’un de ses trois rapports de crédit. De plus, Wu souligne qu’il est

Difficile de ne pas reproduire les discriminations, puisque le système lui-même présente des disparités raciales.

Chi Chi Wu.

S’il est toujours considéré comme un indicateur indispensable, racontant une partie de l’histoire financière d’un candidat à l’emprunt, certains professionnels estiment qu’il met le plus souvent en avant les aspects négatifs. D’où le besoin d’étudier aussi les relevés de compte récents qui donnent une vue plus actuelle du comportement financier du client.

Important Il reste que les prêteurs doivent faire preuve d’une grande transparence envers les consommateurs concernant les données utilisées, et obtenir leur consentement.

Car pour tous, l’exploitation des données alternatives est désormais inévitable.

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