Les banques commencent à appliquer des taux différenciés basés sur les notes de crédit

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 19 février 2020 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le mardi 25 février 2020 09:06 par la Rédaction Meilleurtaux

Depuis que la Reserve Bank of India a ordonné aux banques de lier tous les prêts aux particuliers à une référence externe, certaines banques du secteur public appliquent des taux indexés sur les notes de crédit pour les prêts immobiliers et automobiles. L’accès à d’autres produits innovants proposés par les fintechs pourrait également être conditionné à ce score.

Les banques du secteur public prennent les devants

Depuis 13 ans, le plus gros prêteur indien, TransUnion CIBIL Ltd, attribue des cotes de crédit aux clients. Au fil du temps, les entreprises de différents secteurs ont été autorisées à accéder aux rapports de crédit et même à créer leurs propres processus d’évaluation, mais les consommateurs n’en ont pas vraiment profité.

Contrairement aux marchés développés, où ces indicateurs sont utilisés pour déterminer le taux d’intérêt sur un prêt, en Inde, ils servaient principalement à valider ou refuser une demande de prêt. Cette situation est en train de changer grâce aux banques du secteur public (PSB).

Important Plusieurs enseignes proposent une tarification des prêts aux particuliers (habitat et auto principalement) en fonction des notes de crédit : plus le score est élevé, plus le taux d’intérêt est faible.

En effet, ces personnes ont une plus faible probabilité de défaillance. Bank of Baroda, l’Union Bank of India ou encore Canara Bank ont établi des catégories de clients basées sur le risque associé à leur profil. Selon les barèmes de ces établissements, la différence de taux va de 10 à 30 points de base.

Retards des prêteurs privés dans l’utilisation de la cote de crédit

D’après les experts,

Les banques privées et les sociétés financières non bancaires (NBFC) ne récompensent pas encore les clients qui obtiennent un meilleur score, en particulier sur les segments des prêts immobiliers et automobiles.

Elles prêtent généralement aux clients ayant une cote de crédit supérieure, limitant les possibilités de prix différenciés.

De plus, la concurrence est rude entre les banques privées. L’application des taux différenciés pour les clients ayant des scores plus élevés peut inciter les emprunteurs à s’adresser à d’autres institutions offrant des taux plus attractifs. L’écart peut se situer entre 5 et 10 points de base.

À l’exception de quelques grands groupes, les NBFC s’adressent généralement aux emprunteurs exclus des banques classiques en raison de faibles cotes de crédit. Elles facturent donc des taux d’intérêt plus élevés couvrant le risque plus important qu’elles prennent. Leur coût de leurs fonds est également supérieur à celui des banques, ce qui explique aussi la hausse des taux, compliquant la mise en place d’une tarification différenciée.

Application de taux différenciés sur un nombre croissant de secteurs

Sur le secteur des prêts non garantis, cependant, même les banques privées appliquent des taux différenciés.

Important Minime pour les prêts immobiliers, dont les taux d’intérêt sont faibles au départ, l’écart peut être conséquent pour les prêts personnels.

Dans le cas des cartes de crédit, les notes de crédit n’influent pas. Les banques se livrent même à une enchère sur les récompenses, car en Inde, elles sont principalement utilisées comme moyen de paiement et non comme outil de crédit, selon les professionnels du marché.

En revanche, les cotes de crédit se généralisent dans de nombreux autres domaines :

• définition des limites de crédit aux nouveaux clients des opérateurs télécom,
• élaboration de couvertures à haute valeur par les assureurs,
• facilités de paiement sur les plates-formes d’achat en ligne,
• location de voiture ou de logement.

Pour les prêteurs, les cotes de crédit restent un paramètre clé pour évaluer la solvabilité des clients. Afin d’augmenter leurs chances de décocher un prêt :

• ces derniers doivent s’efforcer d’améliorer cet indicateur avant de souscrire un emprunt ;
• et une comparaison des offres disponibles sur le marché est également indispensable.

La tarification des prêts basée sur les cotes de crédit fait des PSB une option plus intéressante pour les emprunteurs qui ont des cotes de crédit plus élevées et veulent un prêt conséquent.