Mutuelles pour familles nombreuses : faire le meilleur choix

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 24 octobre 2023 .
Temps de lecture : 6 min

Au sein d’une famille nombreuse, les dépenses liées aux soins de santé de ses membres s’accumulent rapidement : consultations chez le pédiatre, nécessité de porter des lunettes, d’utiliser un appareil dentaire ou suivi médical pendant une grossesse... Choisir une complémentaire adaptée devient essentiel pour assurer une couverture santé adéquate au meilleur prix. Voici un guide afin de vous aider à sélectionner la meilleure mutuelle pour votre famille nombreuse.

Comment choisir une mutuelle pour famille nombreuse ?

Choisir une mutuelle pour famille nombreuse nécessite une évaluation minutieuse de vos besoins en matière de santé. Commencez par énumérer les besoins médicaux spécifiques de chaque membre de la famille. Tenez compte des consultations médicales régulières, des soins dentaires, de l’optique, des médicaments prescrits comme des autres traitements spécifiques. Cela vous permettra de rechercher une mutuelle offrant une couverture étendue dans ces domaines.

Il est fréquent d’étendre la couverture de sa mutuelle santé à ses enfants, pour bénéficier des mêmes avantages de couverture santé. Pour garantir une adéquation parfaite entre cette couverture santé avec les besoins individuels, il est nécessaire de définir précisément les besoins propres aux différents membres de la famille couverts par une mutuelle santé.

Cette tâche peut se révéler complexe pour les familles nombreuses, confrontées à des besoins variés en matière de prise en charge médicale. Cette démarche demeure pourtant essentielle pour souscrire à une mutuelle santé avec une couverture complète adaptée.

Chaque enfant peut présenter des besoins spécifiques en matière de soins : pédiatrique, orthodontie, soins ophtalmologiques… Plus le nombre d’enfants se multiplie, plus les imprévus médicaux sont à prendre en compte. Les parents doivent tenir compte de ses propres nécessités en matière de santé selon ses antécédents. Il s’agit d’être vigilant sur les soins optiques et dentaires, connus pour engendrer des coûts considérables en l’absence d’une mutuelle de qualité.

Une fois que les besoins ont été clairement identifiés, il est nécessaire de procéder à la comparaison des différentes offres proposées par les mutuelles. Notre comparateur en ligne offre une manière aisée de confronter les garanties offertes par chaque assureur. Il convient de faire preuve de prudence en prenant le temps d’étudier attentivement les conditions spécifiques de chacune des offres. Les tarifs trop alléchants peuvent parfois masquer d’importantes limitations, notamment sur les délais de carence.

Quelles garanties prioriser ?

Les familles nombreuses ont généralement des enfants de différents âges, ce qui signifie que des garanties spécifiques sont essentielles. Vous êtes aux commandes d’une famille nombreuse où les besoins de santé évoluent au rythme des étapes de la croissance, des nourrissons aux jeunes adolescents. Afin de faire le meilleur choix pour votre mutuelle famille nombreuse, il est primordial de dresser une liste des soins essentiels et d’anticiper les besoins pour chaque membre de votre famille.

Une mutuelle familiale doit inclure certaines garanties essentielles pour assurer des remboursements optimaux :

• les soins pédiatriques, y compris les frais de vaccination, pour les plus petits ;
• la couverture des frais d’orthodontie, des remboursements optiques pour les adolescents ;
• les frais liés à la maternité, à la contraception ;
• les consultations auprès de spécialistes (orthophonistes, ORL…) ;
• une assistance en cas de maladie ou d’hospitalisation, pour la garde d’enfants, le soutien à domicile, l’aide aux devoirs.

Votre mutuelle doit être adaptable, capable de suivre les besoins en constante évolution de votre famille nombreuse, selon les naissances comme la croissance de vos enfants. Dans certains cas, il peut être judicieux d’évaluer les besoins immédiats en tenant compte des futurs afin de déterminer si la souscription à une mutuelle santé distincte pour certains membres de la famille est nécessaire.

Cette approche est parfois plus avantageuse pour maintenir la couverture des parents comme des enfants plus âgés, tout en garantissant une protection efficace pour les plus jeunes.

Mutuelle famille ou contrats individuels ?

Lorsque vous avez une famille nombreuse, il est souvent plus avantageux d’opter pour une mutuelle familiale plutôt que d’individualiser les contrats. Les mutuelles familiales proposent des tarifs plus compétitifs avec des options spécifiques pour chaque membre de la famille. Cela simplifie la gestion des remboursements comme des garanties. Vous réduisez aussi les coûts administratifs.

Opter pour une mutuelle adaptée à la famille représente une option avantageuse dans les situations suivantes :

• Si votre foyer compte plusieurs membres. Choisir une mutuelle familiale se révèle plus économique que souscrire plusieurs contrats individuels.
• Si vous êtes en mesure d’évaluer les besoins réels de votre famille. Vous pouvez moduler vos cotisations en conséquence.

Une mutuelle individuelle ne couvre qu’un seul bénéficiaire. Cette alternative est parfois préférable si l’un des membres de votre famille présente des besoins spécifiques nécessitant des soins particuliers. Pour cela, la mutuelle enfant peut être une bonne option.

Prix de la mutuelle famille nombreuse

Les coûts des mutuelles pour familles nombreuses varient en fonction de plusieurs facteurs : le nombre de membres de la famille, les niveaux de couverture, les garanties choisies, par exemple. En ce qui concerne les tarifs, les mutuelles famille proposent en général des ajustements avec :

• Un système de tarification dégressive en fonction du nombre de membres à charge.
• La gratuité des cotisations pour les familles comptant trois enfants à charge ou plus.

Faisant preuve d’une grande souplesse, les formules de mutuelle familiale s’adaptent à une variété de situations familiales. Il est possible de souscrire à des contrats conçus pour les familles monoparentales avec plusieurs enfants, ou pour les familles recomposées. Ces contrats offrent des garanties renforcées.

Il est recommandé d’effectuer des devis, puis de les comparer avec attention. Assurez-vous de considérer non seulement les prix mensuels, mais aussi les franchises, les plafonds de remboursement, ou les délais de carence.

Les ayants droit d’une mutuelle famille

Pour une mutuelle santé, identifier les ayants droit signifie identifier les personnes pouvant être reconnues afin qu’elles bénéficient des mêmes garanties, de la même couverture santé que le souscripteur.

Les mutuelles santé désignent en général comme ayant droit :

• le conjoint (même en cas de séparation de corps, sans divorce) ;
• le concubin ;
• le partenaire lié par un pacte civil de solidarité (Pacs) ou par le mariage ;
• les ascendants, descendants, alliés, collatéraux jusqu’au 3e degré ;
• une personne à charge, résidant chez l’assuré principal depuis au moins 12 mois.

Certaines mutuelles santé autorisent les enfants à conserver le statut d’ayant droit jusqu’à l’âge de 25 ans en cas de poursuite d’études, d’autres limitent ce statut à 21 ans.

Il est important de distinguer le statut d’ayant droit pour l’Assurance Maladie et pour les mutuelles santé. L’âge limite varie entre ces deux cas. Les complémentaires santé définissent elles-mêmes le moment où un enfant ne peut plus être considéré comme ayant droit. Pour l’Assurance Maladie, dès sa majorité, chaque individu est assuré individuellement dans le cadre du régime général.

Notez que l’ajout d’un ayant droit se fait sur demande de l’assuré auprès de sa mutuelle.

Astuces pour payer moins cher sa mutuelle famille nombreuse

Payer moins cher pour une mutuelle famille nombreuse nécessite quelques astuces judicieuses. Optez pour des formules modulables, où vous pouvez choisir les garanties spécifiques dont vous avez besoin. Évitez les doublons avec d’autres assurances (comme l’assurance scolaire). La hausse des franchises peut réduire les primes, mais veillez à ce qu’elles restent abordables en cas de besoin médical. Le plus simple avec une famille nombreuse est de regrouper tous les membres sous un même contrat. Il est recommandé de se diriger vers les assureurs avec des réductions pour l’ajout du conjoint ou la gratuité à partir de l’inscription du troisième enfant. Ces avantages répandus permettent de réaliser des économies substantielles.

Mutuelle entreprise et famille nombreuse

Si l’un des membres de la famille est couvert par une mutuelle d’entreprise, cela peut influencer votre choix de mutuelle pour famille nombreuse. Assurez-vous que la mutuelle d’entreprise offre des garanties adaptées à votre famille. Comparez avec les offres externes pour déterminer quelle option offre la meilleure couverture globale avec les coûts les plus avantageux. Dans les situations où le rattachement des ayants droit à la mutuelle d’entreprise est facultatif, il peut être intéressant d’opter pour une mutuelle famille nombreuse indépendante. Cette option offre davantage de flexibilité, permettant une meilleure adaptation aux besoins spécifiques de la famille.

Choisir une mutuelle pour famille nombreuse nécessite de connaître les besoins de chaque membre de la famille, puis de comparer attentivement les offres. N’oubliez pas de revoir régulièrement vos besoins, de réajuster vos garanties en conséquence afin de garantir une protection optimale pour votre famille nombreuse.