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Pour les seniors, la délégation d’assurance rend l’accès au financement immobilier plus facile

 Un couple de seniors dans la gestion du financement d'un bien immobilier

Longtemps tenus à l’écart du marché du crédit immobilier, les seniors semblent voir leur sort s’améliorer grâce à la délégation d’assurance. Avec la possibilité de changer d’assureur à tout moment, ils peuvent désormais s’endetter sur une durée plus longue, explique un courtier en assurance de prêt dans une étude récente.

L’assurance : principal obstacle au financement des seniors

Avec une épargne conséquente et des revenus de retraite confortables, les seniors ont tout pour plaire aux banques. Pourtant, rares sont les organismes de crédit qui acceptent de les financer. La faute à l’assurance emprunteur, qui reste le principal frein à l’accès au financement des plus de 65 ans.

Or, depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, qui a introduit le principe de délégation d’assurance permettant de choisir librement son assurance de prêt, une série de dispositions règlementaires se sont succédé pour libéraliser le marché et faciliter ainsi l’accès à l’assurance pour les seniors.

Parmi celles-ci, citons entre autres la loi Hamon de 2014 qui offre à l’emprunteur la possibilité de changer d’assurance à tout moment dans la première année de l’offre de prêt. Plus récemment, l’amendement Bourquin permet de mettre fin à son contrat à chaque date d’anniversaire.

Important Cette dernière disposition a permis l’émergence d’une offre plus compétitive à destination des personnes âgées.

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Les banques toujours frileuses

Pourtant, selon un courtier spécialisé qui a comparé les différentes offres d’assurance emprunteur destinées au senior, les banques se montrent toujours réticentes à assurer cette catégorie de clientèle.

Important Pour les personnes âgées, la seule possibilité d’obtenir une assurance de prêt auprès de leur banquier reste en effet de souscrire une assurance décès-invalidité, qui est généralement plus chère.

Quid des contrats de groupe (proposés par la banque prêteuse) ? Ces derniers sont rarement accessibles au-delà de 65 ans, ou bien sous certaines conditions et, dans ce cas, avec une limite d’âge fixée à 75 ans.

Important Conséquence : à moins de contracter des prêts plus courts (par exemple sur 10 ans), l’emprunteur risque de ne pas être couvert jusqu’à la fin de son crédit.

Un allongement de la durée du prêt pour les seniors

On note cependant un allongement de la durée de crédit des seniors au cours des deux dernières années. D’après les chiffres publiés par Crédit Logement en 2015, la part des crédits immobiliers sur 10 ans souscrits par les plus de 65 ans était de 32,9 %. Deux ans plus tard, ce taux est tombé à 22,4 %, preuve que les seniors s’endettent davantage sur une durée plus longue.

Aujourd’hui, 53,1 % des seniors optent pour des emprunts sur 10 à 15 ans et 19,9 % sur des durées de 15 à 20 ans. Bien entendu, la délégation d’assurance n’est pas étrangère à cette amélioration.

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