La mutuelle santé peut-elle être rétroactive ? Tout savoir

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 22 février 2024 .
Temps de lecture : 5 min

Le principe de la mutuelle rétroactive est simple : elle vous offre une prise en charge sur des dépenses effectuées avant la signature de votre contrat. Cette solution pose quelques limites en termes de prise en charge et de prix. Un comparateur mutuelle santé s’impose.

Définition de la mutuelle rétroactive

Il s’agit d’une complémentaire santé prenant en charge vos dépenses de santé réalisées avant d’avoir signé votre contrat. Attention, toutes les mutuelles ne proposent pas la rétroactivité. Il est important de bien vous renseigner avant de souscrire un contrat.

La rétroactivité de la mutuelle santé est-elle limitée dans le temps ?

Naturellement, la rétroactivité présente certaines limites. Vous ne pouvez pas vous faire rembourser des dépenses effectuées six mois avant la souscription de votre contrat.

De manière générale, la mutuelle rétroactive prend en charge les dépenses effectuées dans les 30 jours précédant la souscription. De plus, la demande de remboursement doit être faite dans les 15 jours suivant la signature de votre contrat de complémentaire santé.

Exemple : vous souscrivez une mutuelle santé au 1er juin. Jusqu’au 15 juin, vous pouvez déclarer des frais effectués entre le 1er et le 31 mai.

Chaque organisme peut imposer ses propres conditions en termes de délai, renseignez-vous avant de signer.

Que couvre une mutuelle rétroactive ?

À l’inverse des mutuelles classiques, la mutuelle avec effet rétroactif prend uniquement en charge les actes médicaux et soins basiques. Vous ne pouvez pas vous faire rembourser des frais de santé élevés : opération chirurgicale, pose d’un implant dentaire, etc.

Dans quel cas choisir une mutuelle rétroactive ?

Il arrive de faire face à des dépenses de santé inattendues ou d’avoir un besoin urgent de soins médicaux. Ce peut être à la suite d’un accident, d’un traitement ou d’une hospitalisation. Si vous n’êtes pas couvert par une assurance santé, la souscription d’une mutuelle rétroactive peut s’avérer avantageuse. Elle vous permet, sous conditions, d’être remboursé des frais non couverts par l’Assurance maladie, supportés avant la conclusion du contrat.

Est-ce une bonne idée de souscrire une mutuelle rétroactive ?

Si vous avez effectué des dépenses de santé mineures, mettant à mal vos finances, cette solution peut être intéressante. Cela vous permet de bénéficier d’une prise en charge venant compléter le remboursement de la Sécurité sociale.

Vérifiez si cette complémentaire n’est pas plus onéreuse au regard de la prestation offerte. Si vous devez payer très cher la rétroactivité de votre mutuelle, il est peut-être préférable de trouver un autre organisme ou une formule non rétroactive.

Les mutuelles obligatoires peuvent-elles être rétroactives ?

La rétroactivité d’une mutuelle obligatoire est possible dans un cas de figure bien précis. La part de la cotisation à la charge du salarié (50 %) est prélevée automatiquement, sans qu’il soit affilié au contrat collectif. Après avoir régularisé la situation, le salarié peut demander le remboursement rétroactif de la cotisation concernée. Durant cette période, il a payé sa mutuelle d’entreprise obligatoire, sans pouvoir profiter des garanties.

Bon à savoir : La rétroactivité est possible seulement si ce problème est lié à la négligence de l’employeur, et non pas du salarié.

Comment fonctionne une mutuelle rétroactive ?

Pour souscrire une mutuelle rétroactive, prenez contact avec un assureur santé proposant ce type de couverture. Vous devez fournir les renseignements sur votre état de santé, vos antécédents médicaux, votre composition familiale, lieu de résidence, etc. Après avoir étudié votre dossier, l’assureur vous propose une mutuelle rétroactive adaptée à votre profil. Vous pouvez alors bénéficier d’une prise en charge des frais médicaux déjà engagés.

Les avantages de la mutuelle rétroactive

Le principal avantage de la mutuelle rétroactive est de proposer des remboursements santé pour des périodes où vous n’étiez pas couvert. Cela peut vous permettre de faire des économies non négligeables, surtout si les dépenses engagées vous placent dans une situation financière délicate.

Les limites de la mutuelle rétroactive en matière de garanties

Si vous souscrivez une mutuelle rétroactive, la plupart du temps elle ne va pas rembourser toutes vos dépenses. La prise en charge reste limitée aux faibles dépenses. Il peut s’agir de médicaments, comme le Doliprane, ou d’une consultation chez un médecin. En revanche, la mutuelle rétroactive ne prend pas en charge les dépenses lourdes comme :

• Les équipements optiques.
• Les prothèses dentaires.
• Les appareils auditifs.
• La chirurgie.

Mutuelle rétroactive : quelles démarches pour se faire rembourser ?

La procédure à suivre pour demander le remboursement d’une dépense de santé est inscrite dans les conditions générales de votre contrat. Le plus souvent, vous devez adresser la facture de vos soins à la mutuelle rétroactive. Suivant les assureurs, vous pouvez le faire par e-mail, par courrier ou directement depuis votre espace client en ligne. Le délai de traitement des remboursements est variable. En règle générale, il est inférieur à deux semaines.

Comment choisir une mutuelle rétroactive ?

La meilleure solution pour trouver une mutuelle pas chère est d’utiliser un comparateur. Cet outil en ligne offre de nombreux avantages :

• Gratuit.
• Rapide.
• Sans engagement.
• Vous faites des économies majeures chaque année tout en bénéficiant de garanties de qualité.

Difficile de résister aux atouts du comparateur de mutuelles santé. Remplissez un simple formulaire, puis obtenez des devis de différents organismes. Ensuite, comparez les garanties pour trouver une formule correspondant à vos dépenses de santé. Vous pourrez obtenir une mutuelle rétroactive au meilleur prix, et être remboursé pour des dépenses réalisées avant la signature de votre contrat.

Lors de votre comparatif, vous constatez que les mutuelles rétroactives sont véritablement plus chères par rapport aux mutuelles classiques ? Dans ce cas, mieux vaut ne pas en souscrire une. Le montant de la cotisation risque d’être supérieur à celui des frais de santé engagés. Il est plus judicieux de trouver une mutuelle à effet immédiat afin de ne pas être soumis à un délai de carence.

Et pourquoi pas une mutuelle sans carence ?

Si la rétroactivité de la mutuelle s’avère utile dans certains cas, il est parfois plus intéressant de s’orienter vers une mutuelle sans carence. Cela permet de repousser quelque peu les soins, sans avoir à chercher une mutuelle rétroactive.

La mutuelle sans carence est une complémentaire santé prenant en charge toutes vos dépenses dès le jour de la signature de votre contrat. C’est un point important à prendre en compte, surtout si vous prévoyez des dépenses lourdes à réaliser à court terme. Il est aussi possible de bénéficier d’une surcomplémentaire sans carence.

La mutuelle santé avec carence impose un délai de plusieurs mois durant lesquels vous payez vos cotisations sans bénéficier d’une prise en charge intégrale. Durant cette période, vous êtes parfaitement remboursé si vous allez chez le médecin, réalisez une analyse de sang ou allez à la pharmacie. Attention, la prise en charge n’est pas assurée pour les dépenses coûteuses comme :

• Les lunettes.
• Les prothèses dentaires.
• Les appareils auditifs.
• La chirurgie.

La limite de garanties est identique à celle de la mutuelle rétroactive, mais la carence est longue. Cela peut être handicapant si vous avez un besoin urgent et inattendu de soins lourds.