Réforme des retraites en France : quels impacts sur les mutuelles santé ?

Écrit par Quentin LERAY . Mis à jour le 2 décembre 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Report de l'âge de départ à la retraite à 64 ans à l’horizon 2030, durée de cotisation de 43 ans (au lieu de 42 ans) à partir de 2027, emploi des seniors, disparition progressive des régimes spéciaux… Tels sont les grands volets du projet de loi portant sur la réforme des retraites, entrée en application le 1er septembre 2023.

L’objectif de la réforme avancé par le Gouvernement est de parvenir à un « équilibre » budgétaire du système des retraites. Autrement dit, entre les cotisations perçues et les pensions versées. En plus du rééquilibrage, la loi vise à financer d’autres dépenses avec l’excédent budgétaire.

La réforme des retraites a des incidences sur de nombreux secteurs. Les organismes de mutuelles et de prévoyance santé n’y échappent pas. Lors de la précédente réforme, la hausse d’un an de l’âge moyen a induit une croissance de la sinistralité de 10 points en prévoyance. En cause, l’augmentation du nombre d’arrêts de travail longue durée et du risque de décès. Le point avec Meilleurtaux Santé.

Une réforme qui bouleverse le système des retraites

Découvrez le détail des principales mesures de la réforme des retraites :

• L’allongement de 62 à 64 ans de l’âge de départ à la retraite. Les seniors ont des besoins plus importants en matière de santé par rapport à un jeune de 25 ans. Or, la réforme prévoit de les faire travailler plus longtemps. Cela oblige les différents organismes à s’adapter ;
• La durée de cotisation pour profiter d’une retraite à taux plein passe à 43 ans d’ici 2027 ;
• L’adaptation du dispositif de carrières longues. Ceux ayant commencé à travailler avant l’âge de 16 ans auront la possibilité de partir à 58 ans. Entre 16 et 18 ans, dès 60 ans et entre 18 et 20 ans, à compter de 62 ans. Enfin, entre 20 et 21 ans, ils pourront partir dès l’âge de 63 ans ;
• Une surcote anticipée allant jusqu'à 5% à partir du moment où les mères de famille disposent d’une carrière complète à 63 ans. Elles bénéficient d’une majoration de durée d’assurance d’au moins un trimestre par enfant et de deux trimestres si elles l’ont éduqué ou adopté ;
• L’évolution du compte professionnel de prévention (C2P) ;
• La constitution d’un « fonds d’investissement dans la prévention de l’usure professionnelle » ;
• La mise en place d’un «index senior» dans les organisations de plus de 300 collaborateurs ;
• L’expérimentation d’un CDI senior ;
• L’augmentation à 30% de la contribution patronale sur l’indemnité de rupture conventionnelle pour les travailleurs âgés ;
• La revalorisation, au 1er janvier 2025, des pensions issues des principaux régimes de base ;
• La suppression progressive des grands régimes spéciaux de retraite (RATP, EDF, etc.) pour les futurs agents embauchés, dès le 1er septembre 2023.

Les conséquences financières pour les mutuelles santé

Le coût du décalage de l’âge de départ à la retraite est estimé à 10 milliards d’euros par les assureurs. Ils se répartissent comme suit :

• 8 milliards. Ce sont les effets directs de la réforme sur les personnes en invalidité.
• 2 milliards. Ils représentent les cotisations additionnelles sur les actifs actuels.

Cette mesure entraînera des conséquences non négligeables en matière de prévoyance collective. Pour rappel, elle couvre les risques liés au décès, à l'incapacité de travail ou encore à l'invalidité. Ces derniers se verront décuplés par l’accroissement de la durée des carrières.

Du côté de Malakoff Humanis, les prévisions sont les mêmes. Le groupe s’attend à une hausse globale des cotisations de prévoyance de l’ordre de 6% à l’horizon 2030. La raison, selon lui, est le prolongement de l’absentéisme dû à un maintien plus long en activité. Cela générera de nouvelles dépenses pour les organismes de prévoyance. Afin de contrebalancer ce nouveau risque financier, ils se verront contraints d’augmenter les cotisations de mutuelle.

Les adaptations nécessaires pour les contrats de mutuelle santé

Pour rappel, tout employeur est tenu de proposer à ses collaborateurs une mutuelle santé d’entreprise. Elle doit satisfaire un niveau minimal de garanties. Problème : ce panier de soins n’est pas forcément adapté aux besoins des seniors. Dans les entreprises, les travailleurs âgés font face à des risques plus élevés. D’où la nécessaire adaptation des contrats de mutuelle santé.

Parmi les garanties indispensables après 60 ans, nous retrouvons :

• Les consultations médicales des secteurs 1 et 2 ;
• Les visites chez les médecins spécialistes ;
• Les dépenses optiques ;
• Les frais dentaires ;
• Les analyses de sang ;
• Les aides auditives ;
• L’orthophonie ;
• La pédicure ;
• Les consultations chez le cardiologue ;
• La couverture des frais d’hospitalisation comme la chambre particulière ;
• La médecine douce, idéale afin de prévenir et soulager différents problèmes de santé.

Combien coûte une mutuelle après la retraite ?

Le passage à la retraite représente une étape cruciale dans la gestion de sa couverture santé. Les coûts des mutuelles seniors varient considérablement selon l'âge, l'état de santé et le niveau de garanties souhaité. En moyenne, un retraité peut s'attendre à payer entre 50 et 300 euros par mois pour une mutuelle adaptée à ses besoins spécifiques.

Plusieurs facteurs influencent le prix d'une mutuelle après la retraite. L'âge constitue le critère principal : plus on vieillit, plus les risques de santé augmentent, entraînant mécaniquement une hausse des cotisations. Les antécédents médicaux, la zone géographique et le choix des garanties jouent également un rôle déterminant dans le calcul du tarif final.

La loi Evin et ses implications pour les mutuelles à la retraite

La loi Évin de 1989 constitue un dispositif protecteur essentiel pour les futurs retraités. Elle permet de maintenir sa mutuelle d'entreprise après le départ à la retraite, sous certaines conditions. Le salarié peut conserver les mêmes garanties et bénéficier des mêmes tarifs préférentiels que lorsqu'il était en activité, pendant une durée maximale de 18 mois.

Pour être éligible à la loi Évin, le salarié doit avoir cotisé au moins 6 mois à la mutuelle d'entreprise. Il dispose alors d'un délai de 6 mois après son départ pour exercer ce droit. Cette mesure s'avère particulièrement avantageuse, car elle évite la période de carence et les questionnaires médicaux habituellement exigés lors de la souscription d'une nouvelle mutuelle.

Cependant, la loi Évin présente des limites. Les tarifs peuvent être révisés à la hausse après la première année, et l'ancien salarié perd le bénéfice de la participation patronale. Il convient donc d'évaluer si cette option reste financièrement intéressante sur le long terme comparativement aux offres du marché.

TOP 5 - Classement des meilleures mutuelles retraités Meilleurtaux Santé
Mutuelles	Niveaux de garanties	Garanties	Tarif annuel	Offre
Kereis - Fléxibilité Santé - 6 formules disponibles	Maxi - Formule 6	Hospitalisation: 400% Dentaire: 400% Optique : 650€ Médecine : 300%	233,16€	Comparez
Swisslife - Santé Particulier- 9 formules disponibles	Maxi - Formule 8	Hospitalisation: 300% Dentaire: 350% Optique : 680€ Médecine : 300%	279,81€	Comparez
Meilleurtaux Santé - Optimum Santé - 8 niveaux disponibles	Maxi - Formule 8	Hospitalisation: 350% Dentaire: 300% Optique : 500€ Médecine : 300%	213,17€	Comparez
April - Tranquilite Renfort Senior - 6 niveaux disponibles	Maxi - Niveau 6	Hospitalisation: 300% Dentaire: 300% Optique : 450€ Médecine : 300%	274,94€	Comparez
Solly Azar - Santé Sénior - 6 formules disponibles	Maxi - Formule 6	Hospitalisation: 300% Dentaire: 300% Optique : 400€ Médecine : 250%	174,87€	Comparez

*Tarifs pour un profil retraité de 64 ans seul, avec un régime sécurité sociale situé à Melun (77000) sur des contrats responsables.Certains tarifs sont disponibles uniquement en ayant un conseiller santé au téléphone et non disponible en ligne sur notre tunnel de comparaison. Etude réalisée le 17/04/2025.

Comment obtenir une mutuelle pas chère pour sa retraite

• Évaluer précisément ses besoins de santé. Inutile de payer pour des garanties superflues : un retraité n'a pas forcément besoin d'une couverture maternité, par exemple. En revanche, il convient de privilégier les postes de dépenses les plus fréquents chez les seniors : optique, dentaire, hospitalisation et médecines douces.
• Utiliser un comparateur en ligne permet de visualiser rapidement les différentes offres du marché. Ces outils gratuits analysent les tarifs et garanties de dizaines d'assureurs en quelques clics. Ils permettent également de bénéficier de tarifs négociés, souvent plus avantageux que ceux proposés directement par les assureurs.
• Négocier avec son assureur actuel avant de changer de mutuelle. Certains proposent des tarifs préférentiels pour fidéliser leur clientèle senior. La souscription en couple peut également générer des économies substantielles grâce aux tarifs dégressifs.

Questions fréquentes sur l'impact de la réforme des retraites sur les mutuelles

Quelles sont les changements majeurs apportés par les réformes sur les mutuelles seniors ?

La réforme entraîne plusieurs modifications significatives pour les mutuelles seniors. Le report de l'âge légal de départ à la retraite de 62 à 64 ans prolonge la période d'activité professionnelle, augmentant mécaniquement les risques de santé pris en charge par les assureurs. Cette évolution se traduit par une hausse estimée de 6% des cotisations de prévoyance d'ici 2030.

Les entreprises doivent également adapter leurs contrats collectifs pour répondre aux besoins spécifiques des travailleurs seniors. Les garanties optiques, dentaires et d'hospitalisation deviennent prioritaires, nécessitant souvent une révision à la hausse des niveaux de remboursement.

Quel est l'impact de 100% Santé sur les seniors ?

Le dispositif 100% Santé, mis en place progressivement depuis 2019, bénéficie particulièrement aux seniors. Il garantit un accès sans reste à charge aux soins optiques, dentaires et auditifs, trois postes de dépenses cruciaux pour cette population. Les retraités peuvent ainsi bénéficier de lunettes, prothèses dentaires et aides auditives entièrement remboursées par la combinaison Sécurité sociale et mutuelle.

Cette mesure s'avère d'autant plus importante que le prolongement de l'activité professionnelle accentue les besoins en équipements correcteurs. Les seniors actifs ont besoin de solutions adaptées à leur environnement de travail, notamment en matière d'optique et d'audition.

Comment gérer ses garanties de mutuelle après départ à la retraite ?

La transition vers la retraite nécessite une révision complète de sa couverture santé. Plusieurs options s'offrent aux nouveaux retraités : maintenir leur mutuelle d'entreprise via la loi Évin, souscrire une mutuelle individuelle ou rejoindre la mutuelle de leur conjoint.

Il convient d'analyser l'évolution de ses besoins de santé : certaines garanties deviennent inutiles (maternité, arrêts de travail), tandis que d'autres gagnent en importance (hospitalisation, médecines douces, cures thermales). La souscription d'une mutuelle senior spécialisée peut s'avérer plus avantageuse, car ces contrats sont spécifiquement conçus pour répondre aux problématiques de santé liées à l'âge.

La planification de cette transition doit idéalement commencer plusieurs mois avant le départ effectif à la retraite pour éviter toute interruption de couverture et bénéficier des meilleures conditions tarifaires.