Optimiser son prêt immobilier : entre renégociation de taux et changement d’assurance emprunteur

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 28 mars 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le jeudi 28 mars 2024 17:00 par la Rédaction Meilleurtaux

Dans un contexte de baisse des taux d’intérêt, les emprunteurs s’interrogent sur l’opportunité de renégocier leur financement immobilier. Si la révision du contrat peut s’avérer intéressante, il ne faut pas négliger l’impact potentiel du changement d'assurance de crédit. Cet article compare les avantages et les inconvénients de chaque option pour aider les détenteurs d'un prêt à prendre la meilleure décision.

Renégocier le taux : une opportunité à saisir avec discernement

Après une année 2023 marquée par une flambée des taux d’intérêt, une légère tendance baissière se dessine depuis début 2024. Cette évolution, bien que lente et progressive, offre des perspectives prometteuses pour les emprunteurs qui envisagent de renégocier leur crédit immobilier.

Toutefois, une telle démarche n’est pas ouverte à tous.

Pour être éligible, l’emprunteur doit respecter plusieurs conditions :

• Se situer dans le premier tiers de la durée du prêt.
• Disposer d’un solde restant dû d’au moins 70 000 euros.
• Obtenir une baisse supérieure à un point entre le taux initial et le taux renégocié.

Une économie substantielle pour les prêts importants

L’économie potentielle générée par la renégociation du contrat dépend de plusieurs facteurs :

• Le montant du prêt initial.
• La durée restante du crédit.
• L’écart entre les deux taux.

En fonction du capital souscrit, le gain peut être conséquent. Par exemple, pour un emprunt de 500 000 € sur 25 ans, initialement accordé à un taux de 4,55 % en novembre 2023. Si le taux est renégocié à 4 % en mars 2024, l’économie réalisée sur la durée du prêt selon nos calculs peut atteindre 20 552 €.

Par ailleurs, dans le contexte actuel, l’attentisme peut s’avérer judicieux. En effet, la baisse des taux d’intérêt est encore timide et les conditions optimales pour une renégociation profitable ne sont pas réunies pour tous les profils.

Patienter quelques mois pour décrocher un taux plus faible et maximiser les gains potentiels peut être une option avantageuse.

Changement d’assurance emprunteur

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les détenteurs d'un crédit immobilier ont la possibilité de résilier leur assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité.

Contrairement à la renégociation du taux,

ImportantLe changement de couverture n'est restreint par aucune condition d'âge, de situation professionnelle ou de montant du crédit.

Cette accessibilité élargie en fait une option particulièrement attractive pour maximiser ses économies.

Selon nos données, le gain moyen par dossier suite à la substitution de l’assurance emprunteur s'établit à environ 24 000 euros, soit 115 euros de moins à débourser mensuellement. Cette économie est d’autant plus importante que le montant du prêt et la durée du remboursement sont élevés.

Pour ceux qui ont initialement choisi le contrat d’assurance groupe de la banque, présenter l’offre d’une compagnie tierce peut inciter cette dernière à accepter de renégocier son assurance emprunteur, ce qui leur éviterait des démarches et des frais de dossier additionnels.